详解 DCEP 未来使用场景——低成本的跨境支付
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本期作者：Joyce Lin，资深科技媒体人，Conflux 社区代表，前 CoinDesk China 执行主编，对区块链行业有深入观察。
央行法定数字货币（DCEP） 已经近在眼前，传统意义上的法币将迈向逐步消亡，尽管是以极为缓慢的速度。但目前为止， DCEP 的相关讨论多半仍围绕在抽象的理论层次，这里将通过一系列的文章，尝试更具体地探讨 DCEP 是什么及其未来可能的使用场景。
上回提到（咖说 | 详解 DCEP 未来使用场景——高并发的零售支付），即将推出的中国央行数字货币（DCEP），首要目标是为了提供更方便的零售支付。但这也是很多人对整个 DCEP 最不解的地方。毕竟中国已是全世界电子支付最发达的地方，支付宝与微信支付普及率高，DCEP 能够提升便利性的空间相当有限，是否真值得如此大费周章？
玄机藏在前人行行长周小川所说的下一阶段目标：让数字货币被用于为国际金融机构提供的跨境支付与汇款。通过一条全新的路径来促进人民币的国际化，在一带一路国家和全球经济连结中发挥作用，是 DCEP 可能发挥最大价值之处。
为什么人民币国际化这么重要？又如何能通过 DCEP 来实现？
“康纳利问题”
目前的国际货币体系基础主要来自 1944 年世界各国签订的布列敦森林协议（Bretton Woods Agreements），当时多数国家加入了以美元为中心的国际货币体系。
布列敦森林协议使战后的国际经济合作得到强化，国际货币秩序被重建，国际贸易也恢复自由顺畅，贡献不可谓不大。然而，这也使美元成为名副其实的全球货币，凭借着全球货币的地位，美国可以轻易通过各种货币政策与工具来影响世界经济，或将调节其自身国内经济。
举例来说，全球经济在美元基础的体系下，所有跨境贸易与支付其实都会通过一层又一层的银行体系，最终在位于纽约的“环球银行间金融电讯协会”（SWIFT）和“纽约清算所银行同业支付系统”（CHIPS）进行清算，方能完成交易。而 SWIFT 就曾被美国作为贸易制裁手段封杀伊朗，不准对其进行石油的美元支付，连谁敢和伊朗有经济往来都要遭受牵连，使后者经济遭受沉重打击。
又如 2009 年金融海啸后，美联储推出量化宽松政策（Quantitative Easing, QE），向市场注入大量美元流动性，结果让美国经济化险为夷。但此举被人质疑是借由 QE 让美元贬值，将通胀输出到其它国家，间接导致亚洲新兴市场房地产泡沫化等后果。
凡此种种不公平的情况，正如 1971 年时任尼克松政府财政部长的约翰・康纳利（John Connally）那句名言：“美元是我们的货币，但却是你们的问题。”（The dollar is our currency, but your problem）对于美国的老大心态，其它国家纵使有心挑战，却苦于没有更好的替代品，只能不断延续美元体系。
（图：John Connally｜来源：wikipedia）
但中国已是全球第二大经济体的国家，同时也是美国的最大债权国，扩大国际话语权是人民币必须要达成的目标。
所以 DCEP 跨境支付的意义，就比表面上的支付”便利”，还要更加意义深远得多。
低成本的跨境支付使用场景
话虽如此，“便利”仍是关键字。
因为 21 世纪主权货币国际化之路，自然不能只是照搬实体美元的老路，而是必须比美元更方便好用，才能成功。而 DCEP 吸收加密货币发展过程的经验，可以降低支付成本、时间成本、人工成本，提高透明度，在许多方面具备胜过传统法币的潜在优势，这就展现出了足以支撑人民币国际化的可能性。
而 DCEP 跨境支付可能是什么样的？
过去人民币跨境支付已有 CIPS 系统（Cross-border Interbank Payment System），但它的基础是银行帐户。境外银行需要有人民币业务，企业或个人才能通过银行来完成跨境支付流程。而 DCEP 尽管具体细节尚未可知，但理想上只要用户拥有 DCEP 钱包即可，甚至可以境内、外用户直接互通而不需经过银行（见下图）。不过就目前公布信息来看，央行仅通过特定的境内商业银行与支付机构来发行 DCEP ，境外银行会否有一天也可能直接向人民银行换取数字货币？目前看起来可能性仍然较小。
但这仍意味着使用 DCEP 跨境支付的门槛会比过去大幅降低。因为区块链的不可篡改、透明、可追溯等特性，让数字货币天然具备跨国界优势，可有效扩大人民币在境外的使用。
一个可能的场景是，一个淘宝商户要将一笔货款支付给境外的上游厂商，这时他只要握有等值的 DCEP 人民币，就可以通过网络支付直接对该厂商进行跨境贸易支付（如上图流程）。这其中的关键差别在于，这个支付流程，收款方理论上可立即收到货款，而不需如过去走 SWIFT 般得等上好几天。同时这也意味着支付成本大幅降低，手续费可能低至过去的一到两成。也就是说，时间成本和金钱成本都降低了，重点是整个系统更加自主可控。
而这样的使用场景对于国内的区块链行业意味着什么？
首先是跨境的支付搭桥将是全新系统。与中国用户相比，境外数位支付普及率相对低，相关数字货币钱包、数字货币托管、支付与清结算平台，将带来大量的系统开发需求。
其次是技术输出。如今中国可能是第一个推出央行数字货币的主要国家。一旦 DCEP 成功落地，其它国家必然也将跟进尝试推出自有版本的 CBDC，而拥有相关成功经验的中国区块链行业，将具备技术输出的绝对优势。
不过，1999 年欧元问世时，也曾一度被视为是美元的有力挑战者。但后来的发展是欧元区经济自陷泥淖，欧元疲弱不振，与美元差距愈来愈远。尽管 DCEP 的跨境支付等使用场景有望走出一条促进人民币国际化的新路，但这只是一个开始。
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“零接触”交易的彻底实现？欧科云链盘点DCEP优势
鞭牛士报道 据澎湃新闻报道，近日，由于有疫情在深圳流出，为了更好的进行防控，减少传染，在深圳福田的超市中有出现支付现金需要登记姓名、联系电话、身份证、住址等相关信息的情况。同时，深圳福田区梅林街道的超市、药店也出现了相同的情况。
随记者深入调查发现，这是由于疫情的再次流出，深圳各区政府要求商家做好疫情防控，减少接触而实行的防控政策，在新闻报道后，该措施已经取消。类似这样的措施，虽然可以更好地寻找传染源，对疫情进行防控，但是给消费者的生活带来了极大的不便利。随着微信、支付宝等网络支付方式的出现，人们逐渐意识到现金对于消费者来说有携带不便、不干净、交易接触等缺点。对于一些消费者而言，微信和支付宝的繁琐操作让他们不习惯，尤其是老年人。而DCEP的出现，可以更好的解决这些问题。
DCEP（央行数字货币，Digital Currency Electronic Payment）是中国人民银行研究中的用于电子支付的法定数字货币。
DCEP的正式发行和使用将会极大地改变人们的生活和支付习惯，那么，DCEP和现金与网上支付相比有什么不同吗？
DCEP&现金
现金是指由国家法律规定的在一定范围内用于流通的交换媒介，可以用它进行商品、货物购买或者债务偿还。可以说，它是一个国家价值流通的代表。作为长期使用的交易媒介，现金支付已经成为了人们的生活习惯之一。尤其对于中老年人来说，相比手机支付需要多步骤操作，他们更习惯用现金进行支付。
然而随着社会的发展，现金的弊端也逐渐显露。在经济方面：现金的印刷、发行、回收和贮藏成本较高；现金容易伪造，不可追溯，容易作为走私黑钱贪污等犯罪活动的行为。在生活方面：大额度的现金需要银行卡储存，携带不便捷，在支付中需要接触，容易出现被盗的现象，安全性较低。
DCEP却更好的处理了这些弊端。作为数字货币，DCEP不需要纸质印刷等，极大的降低了成本；DCEP不可以被伪造，每一个生成的码都是独一无二且可以追溯的，每一张DCEP的过往使用记录都可以查询到，极大的降低了洗黑线、贪污受贿以及伪造的可能性；对于用户而言，DCEP不需要使用银行卡储存，它将直接在账户里，在支付的过程中实现真正地“零接触”，携带更加便捷，仅需要手机与手机碰一碰就可以实现交易。
DCEP&网上支付
网上支付是指以互联网为技术基础，通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行即时支付的方式，可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款立刻到账，不需要人工确认。随着互联网的发展，网上支付已经成为了主流，那么DCEP的出现是否就失去了意义？实际上并不是，相对于网上支付而言，DCEP具有其独特的优势。
在支付环境中，网上支付需要网络的链接才可以完成支付，而DCEP则可以实现无网络支付。
在支付方式中，网上支付需要绑定银行卡才可以持续支付，而DCEP则不需要银行卡。
在支付过程中，网上支付的过程是被交易双方、三方平台（微信、支付宝）、银行所知道的，信息不存在完全被保护的可能性，有被篡改、被支配的危险性，但是DCEP在支付过程中仅交易双方与银行所知，过程相对安全，且每一笔交易涉及的金额币的代码都可以追溯来源，有效的减少了洗黑钱、贪污受贿的可能性。
在支付习惯上，由于网上支付需要“链接网络-打开APP-打开二维码”的步骤才能完成交易，对于年长的消费者有不易操作，难以学会的情况存在，而DCEP可以实现“无网络，零接触”的交易，安装APP后仅需要手机相碰就完成支付，简化了网上支付的步骤，为年长的消费者提供了便利，让他们更容易接受。
再回到前文所说的案例中，对于当下疫情各地政府提到的“做好疫情防控，减少交易的中的接触”，相比网上支付，DCEP的无网络交易，便捷的支付过程更容易使广大消费者接受，更容易实现全面“零接触”交易；同时，DCEP的交易是可控匿名交易，若相关部门有需要调取交易者的情况，则根据交易记录就可以了解到资金的流向、交易者的个人信息，有效的进行相关的防护措施，实现控制。
DCEP的使用，将从社会、经济和生活三个方面为我们的交易支付带来进步与便捷。
社会层面，DCEP的出现使货币政策更加精准有力，能够帮助政府部门有效的管理，合理调配社会财富，改善各行各业财务管理方式，提高工作效率。
经济层面，首先DCEP降低了制造和回收的成本，增加了流通性；其次，DCEP有效的降低了伪造、贪污、洗黑钱等违反法律规定的行为出现；最后，DCEP提高了安全性和信任度。
生活层面，DCEP为人们提供了更加便捷的交易，让零接触交易更进一步发展。
据商务部消息显示，将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西地区等地区开展DCEP的试点。如果试点顺利，将于冬奥会上线。试点及初上线的措施，对于DCEP无疑是一次历史大跃进，对于我国数字经济发展具有里程碑式纪念意义。
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