新闻纵深｜数字银行卡到底是个啥？怎么使用？

8月17日，经中国人民银行营业管理部批准，百信银行通过虚拟发卡系统发行了我国首张数字银行卡。

这张由中国银联和百度公司、百信公司三方共同推出的银行卡，同时集合了借记卡和贷记卡的功能于一身。由于该银行卡没有实体卡片，完全存在于数字网络中，因此在安全上也采取了更多的防范措施。

这张数字银行卡，可以让人们享受到怎样的纯线上数字金融服务？

百度闪付卡主界面。 河北日报记者 赵泽众 截图

♦什么是数字银行卡

打开百度App,点击右上角，进入百度闪付智能小程序，点击“立即开卡”，验证身份信息，并绑定一张本人银行卡，就可以开通“百度闪付卡”，即国内首张数字银行卡。

数字银行卡没有实体卡的物理形态，通过虚拟借记卡发卡系统，在线上完成申领、开通并使用。其中，虚拟借记卡发卡系统技术标准经央行批复，达到商业银行卡虚拟发卡标准符合性和系统安全性试点要求，百信银行是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。

“百度闪付卡”本质上可视为数字形态的全功能的银行账户，底层集合了存、贷、汇等基础的金融服务。依托百度App，以智能小程序为载体，申请开通全在线上进行，可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。

据了解，作为国内首款数字银行卡，“百度闪付卡”革新了传统体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统。

“这是百度移动生态服务化战略的一个缩影。”百度集团执行副总裁沈抖在会上表示，目前，基于智能小程序、托管页等基础，可以在整个移动生态中为用户提供“端到端”的服务体验。并依托日活跃用户数量突破2.3亿的百度APP场景，凭借精准触达和智能定价，极大缩短了普通用户和金融服务之间的距离。

发布会上，“百度闪付卡”产品负责人李永煜在现场发布了三款产品，分别是普惠信贷产品“好会花”、零钱理财产品“余额Plus”和生活权益产品“小鲸喜”，并以相关活动回馈用户。

“未来，我们计划把‘数字分行’开到更多的互联网场景生态中。”中国银联股份有限公司执行副总裁胡浩中形象地表示，“大河有水小河满，小河有水大河满”，希望银行与互联网场景生态可以更深度地融合，这样才能满足用户需求，从而真正实现共赢。

♦数字银行卡怎么使用

“怎么用数字银行卡？一般额度是多少”8月15日，在百度闪付卡产品发布会线上直播平台上，网友纷纷提问。

目前，百度 App 已接入百信银行的金融服务场景，例如充值、提现、消费、信贷，甚至投资理财等；同时深挖移动生态内部的大量金融服务场景，包括直播、短视频、影音、娱乐等板块的付费需求。

百信银行行长助理徐磊介绍，这种数字银行卡同时集合了借记卡和贷记卡的功能，在线上申请时就可以领用几千元到几万元不等的信用额度。由于这种卡没有实体卡片，完全存在于数字网络中，因此在安全上使用了更多的防范措施。除了包括密码、短信通知、人脸识别等常规手段以外，还有一些较强的反欺诈系统，可以观察用户的使用习惯，如果发生异常，就会对账户进行冻结的处理。

从功能看，便捷消费是百度闪付卡的核心功能之一，该卡不仅支持微信、支付宝绑定，还支持线下银联码及NFC支付，更支持“绑定多张银行卡顺序购款”功能，打破跨银行间管理银行卡的难题。例如，当使用传统银行卡支付显示余额不足时，消费者一般须从其他银行卡账户转入金额后才能继续支付，而百度闪付卡作为可支付的银行卡，当闪付卡余额不足时，可直接调起绑定的任意一张银行卡直接进行支付。

百度闪付卡开通时，需要绑定一张银行卡。河北日报记者 赵泽众截图

百信银行生态金融事业部高级总监李永煜介绍，由于百度闪付卡可向年轻人提供银行正规信贷产品，授信额度最高20万元，最低年化利率 7.2%，既低于互联网消费金融类产品，也低于银行信用卡产品。

从目前的手续费看，百度闪付卡开卡没有手续费，充值提现没有手续费，信用卡还款没有手续费。但由于用户开户过程完全在线上完成，按人民银行的相关要求，这张数字银行卡，只能完成Ⅱ类卡、Ⅲ类卡的功能，包括理财、消费、支付等。如果想要取现金，需要在银行网点面签后才能实现。

中国银联股份有限公司执行副总裁胡浩认为，过去信用卡、借记卡较为常用，卡基支付向数字化的时代进行演变已是大势所趋之一。在“无接触”服务需求增加背景下，帮助商业银行，尤其是受网点制约的互联网银行、直销银行，实现批量的获客，并给用户能够提供更好、更安全、更便捷的支付服务是银联非常关注的产业问题。

互联网时代异业的跨界融合是银联对外能力输出良机，也是银联为银行发行主体及其他合作伙伴“赋能”的重要过程。百度闪付卡作为数字银行卡，不仅能提供用户管理，而且是资金归集，融资信贷、理财产品等金融服务的线上桥梁，通过这样的一座“闪付桥梁”，极大地缩短普通用户和金融服务之间的距离。

百信银行行长李如东表示，百信银行内部把百度闪付卡称为开在百度APP的“数字分行”。这是一个典型的开放银行实例。百度闪付卡是数字时代下金融创新的一个缩影，也是使命驱动的普惠金融实践。普惠金融最难的是最后一公里，突破这一瓶颈需要依托场景生态，在场景生态里才能更好地了解用户需求。

据了解，开通百度闪付后，用户可以将闪付卡绑定至Apple Pay/华为 Pay/小米 Pay，唤起Pay功能时选择百度闪付即可支付，或者在带有银联/云闪付标识的商户，使用“扫一扫”或“付款码”完成交易。

还可以在百度闪付内的手机充值、云缴费、还信用卡等支付场景，选择“百度闪付·余额”、“百度闪付·余额Plus”和“好会花·借钱”支付。

“相比‘有形’的传统银行卡，百度闪付卡更年轻、更友好、更活跃，63%的闪付卡用户小于35岁，日活接近100万。最近，数字货币也开始进入大众视野，百度闪付卡未来也将支持数字货币的应用。”李如东称，百信银行致力于科技践行数字普惠金融，并且贯穿到供给端和需求端，有效降低了金融服务门槛。

♦跟数字货币是什么关系

8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

就在上述消息发布的第二天，“百度闪付”发布会召开，数字银行卡发行。不禁有群众疑问，数字货币与数字银行卡是什么关系？

数字货币是由央行主导发行的法定数字人民币，人民银行会主导数字货币的顶层设计、发行、运用。央行数字货币是法定货币+电子货币+支付平台的结合体，不用找银行结算，它是有面值，数量以及能够分开的。

数字货币一方面兼具纸币的法定效率；另一方面，它是可以通过手机结算的数字化货币。实际上，只要手机上有数字人民币的数字钱包，两个手机“碰一碰”就能完成交易，不需要联网，不需要绑卡。

百度App客服表示，“百度闪付卡”作为国内第一张数字银行卡，未来会考虑接入数字货币。目前国内数字货币还在运用前的准备阶段，具体试点计划中国人民银行会进行统筹规划，具体时间点以中国人民银行等国家有关部门发布的信息为准。

百度闪付卡革新了传统银行卡的体验模式，与传统银行卡有什么区别呢？

百度闪付卡与II、III类账户有很大区别，可以理解为银行卡与存折的区别。II、III类户虽然可以实现线上开通，但主要是账户层面的创新，是监管对账户资金的应用提出的分类标准和管理要求。而数字银行卡则是银行卡层面的创新，是发卡模式、卡管理模式、安全应用方面的完全数字化，是监管批准试点的首个以虚拟电子卡标准发行的银行卡。

原来的银行卡发卡都是以实体卡的发卡标准进行要求，而虚拟银行卡是以线上化的标准进行要求，监管专门对此制定了验证标准和管理要求。

这次百度闪付卡首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。百信银行也是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。而传统信用卡依然采用实体卡办理的发卡的形式。

（本文由河北日报记者 赵泽众 综合新华网、经济日报、经济观察报整理报道）

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银行卡之辨：储蓄卡与借记卡的异同

一、银行卡命名之惑

经常跟银行打交道的朋友会发现，银行的银行卡叫法五花八门，有信用卡、储蓄卡、借记卡、贷记卡等。这让人不禁疑惑，同样是银行卡，为何有不同的称呼呢？尤其是储蓄卡和借记卡，它们之间到底有什么区别呢？

在很早之前，有的银行卡就叫做储蓄卡。那个时候，储蓄卡的功能比较少，主要用于存钱、汇款取款等，作用就是存钱，因此银行将其称为储蓄卡。随着时代的变迁，银行业务逐渐增多，储蓄卡的功能已不能满足当下需求。

而借记卡，又称扣账卡，可以到商店刷卡消费，刷卡时直接从存款账号扣款，消费多少扣多少。它没有信用额度，不能透支，账号内的金额按活期存款计付利息。借记卡还具有转账结算、存取现金、购物消费等功能，甚至可以进行转账、买卖基金、炒股等操作。

从功能上看，借记卡的功能包含了储蓄卡的所有功能，而储蓄卡的功能只有借记卡的部分功能。储蓄卡是借记卡的一种类型，两者是父子关系。这是因为在很早以前，银行业务没有那么复杂，银行会分为很多类型银行卡，如转账卡、专用卡和储值卡（储蓄卡），它们通通称为借记卡。后来，随着银行业务的不断发展，银行把这三种卡类统一到一张借记卡里面，一张借记卡就具备了专用卡、储蓄卡和转账卡的所有功能。

现在大多数银行都发行借记卡，很少发储蓄卡。但很多老百姓仍然习惯于把借记卡称作储蓄卡，或者有的银行直接在卡面上印有储蓄卡的字样，但它就是一张标准的借记卡。所以就目前的银行卡而言，储蓄卡就是借记卡，借记卡就是储蓄卡，两者根本没有什么区别，只是叫法不一样而已。

二、储蓄卡的前世今生

（一）历史功能

储蓄卡发行的时间比较久远，中国第一张具有国际标准的人民币借记卡叫长城电子借记卡，最早发行时间是 1996 年 8 月。在很早之前，储蓄卡主要功能是存钱、汇款取款等，作用就是存钱。例如，持卡人可以在银行柜台或者 ATM 机上进行存款操作，也可以在任何接受银行卡支付的地方进行取款。那个时候储蓄卡功能相对有限，只能满足人们基本的资金存储需求。

（二）逐渐被取代

随着时代的变迁，银行业务逐渐增多。2022 年中国金融 IC 卡行业市场机遇分析显示，金融 IC 卡分类众多，包括标准银行 IC 卡和行业应用银行 IC 卡，标准银行 IC 卡又有借记卡、信用卡等。而储蓄卡的功能已不能满足当下需求，逐渐被取代甚至停止发行。一方面，人们对银行卡的功能需求更加多样化，不仅需要存钱、取款，还需要转账结算、购物消费、买卖基金、炒股等众多功能。另一方面，2021 年全国金融 IC 卡累计发行在 64.5 亿张左右，新增金融 IC 卡发卡量明显放缓，但功能更加丰富的借记卡逐渐成为主流。储蓄卡由于功能单一，无法适应现代金融市场的需求，因此逐渐退出历史舞台。

三、借记卡的强大功能

（一）多功能特性

借记卡的功能十分强大，涵盖了多个方面。首先，在存取现金方面，借记卡大多具备本外币、定期、活期等储蓄功能，持卡人可在发卡银行网点、自助银行存取款，也可在全国乃至全球的 ATM 机上取款。例如，一位经常出差的商务人士，无论身处国内哪个城市，甚至在国外，都可以通过借记卡方便地取出现金以满足日常消费需求。

转账消费也是借记卡的重要功能之一。持卡人可通过银行网点、网上银行、自助银行等渠道将款项转账或汇款给其他账户，同时也能在商户处直接刷卡消费。比如，在购买大宗商品时，消费者可以使用借记卡进行支付，安全又便捷。

此外，借记卡还能用于水电煤气缴费。用户无需再到线下营业厅排队缴费，只需通过手机银行或网上银行等渠道，即可轻松完成缴费操作。以一个普通家庭为例，每月的水电煤气费用都可以通过借记卡快速缴纳，节省了大量时间和精力。

网上购物也是借记卡的常见用途。随着互联网的发展，越来越多的人选择在电商平台购物，而借记卡可以与各大支付平台绑定，实现快捷支付。无论是购买生活用品还是电子产品，借记卡都为消费者提供了便利的支付方式。

同时，借记卡还可以用于购买理财产品。数据显示，越来越多的人选择使用借记卡进行理财投资。持卡人可以在银行柜台开通相关业务后，购买银行发行的理财产品、基金、代理的保险产品等，实现资产的增值。

（二）与储蓄卡关系

储蓄卡确实是借记卡的一种类型，借记卡的功能包含了储蓄卡的所有功能，两者呈现出父子关系。从历史发展来看，在很早以前银行业务相对简单，银行分为转账卡、专用卡和储值卡（储蓄卡）等类型，它们通通被称为借记卡。随着银行业务的不断发展，为了提高管理效率和方便客户，银行将这三种卡类统一到一张借记卡里面。如今，一张借记卡就具备了专用卡、储蓄卡和转账卡的所有功能。

虽然现在大多数银行主要发行借记卡，很少发储蓄卡，但由于习惯等原因，很多老百姓仍然把借记卡称作储蓄卡，或者有的银行卡面上也会印有储蓄卡的字样。实际上，这就是一张标准的借记卡。所以，就目前的银行卡而言，储蓄卡和借记卡在本质上没有区别，只是叫法不同而已。

四、外观与使用差异

（一）卡号及设计

借记卡的卡号通常为平面，且一般是 19 位数。而储蓄卡的卡号多为凹凸不平，卡号长度一般为 16 位数。储蓄卡通常有有效期，到有效期后需要重新换卡，将余额转入到新卡中去；而借记卡是没有有效期的，假设身份证到期了，那么通过 APP 上传新的身份证就可以了。此外，储蓄卡科技含量不高，因此之前都会在固定的地方做一些防伪的标志，以防别人模仿制作，造成真假难辨的情况；而升级后的借记卡具有很高的科技含量，已经不需要再进行防伪标注，所以是没有防伪标志的。

（二）使用范围差异

借记卡的使用范围广泛，不仅可以在国内使用，还可以在全球范围内进行购物、取现和转账等操作。例如，一位经常出国旅游的游客，携带借记卡可以在境外的 ATM 机上取现金，也可以在当地的商户处直接刷卡消费。而储蓄卡则主要在国内的 ATM 机、银行网点和商户使用，使用范围相对有限。

（三）安全与申请难度

储蓄卡由于不具备透支功能，相对来说更加安全。申请储蓄卡通常比较简单，只需提供基本的身份信息即可。而借记卡的申请难度可能稍高，一般来说，需要提供更多的个人信息和资料，以及接受银行的信用评估。同时，由于借记卡可以透支，使用时需要更加谨慎，注意账户余额，防止透支风险。例如，在申请借记卡时，银行可能会要求提供工作证明、收入证明等材料，以评估申请人的信用状况和还款能力。在使用借记卡时，持卡人需要密切关注账户余额，避免透支消费，以免产生高额的利息和费用。

五、选择与未来展望

选择储蓄卡还是借记卡，确实取决于个人的需求和偏好。如果个人更注重资金的安全和稳定收益，习惯进行单纯的储蓄操作，那么储蓄卡可能是一个不错的选择。例如一些老年人，他们更倾向于将资金存入银行获取稳定的利息收益，同时对于复杂的理财功能需求较少，储蓄卡的简单易用性和较高的安全性就非常适合他们。

而对于那些希望拥有一张功能全面、使用范围广泛的银行卡的人来说，借记卡无疑是首选。比如经常出差的商务人士，他们需要在全球范围内进行购物、取现和转账等操作，借记卡的多功能特性和广泛的使用范围能够满足他们的各种需求。同时，对于喜欢网上购物、投资理财的年轻人来说，借记卡可以绑定各种支付平台，还能进行理财投资，为他们提供了极大的便利。

随着金融科技的不断发展，银行卡的种类和功能必将不断丰富和完善。未来可能会出现更多创新的支付方式和更便捷的银行卡。例如，根据相关数据显示，2021 年中国共开立银行卡 92.47 亿张，同比增长 3.27%，这表明银行卡市场仍有巨大的发展潜力。随着物联网、5G 等新兴技术的不断成熟，借记卡、信用卡作为交易活动的重要媒介，其使用场景和应用领域将进一步拓宽。

可能会出现更多具有个性化服务的银行卡，根据每位持有者的花销情况进行数据分析后制作专属优惠计划，为用户提供更加贴心的服务。同时，安全性也将不断提高，如采用更先进的指纹 / 面容识别验证、区块链应用等前沿科技元素，进一步保障用户的资金安全。

总之，在未来的金融领域中，我们可以期待更多便捷、安全的金融服务走进我们的生活。无论是储蓄卡还是借记卡，都将在不断发展的金融科技中找到自己的位置，为用户提供更好的服务。

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