电子账户应用场景 网点热情推荐办理线上储蓄卡 银行电子卡受储户欢迎

网点热情推荐办理线上储蓄卡 银行电子卡受储户欢迎

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 卢梦雪 冉学东 北京报道

“办电子卡可以吗？”

有持卡人告诉《华夏时报》记者，近日在浦发银行某网点办理储蓄卡时，工作人员推荐她办理电子卡。在手机银行App申请到电子卡后，只需在银行线下网点“面核”即可正常使用。

银行工作人员表示，如今很多客户实体卡使用需求降低，而办电子卡又非常快捷，先申请电子卡再进行核验，可以提高线下办卡的效率。

电子卡仅支持二类卡、三类卡的开通，此前已有此功能，但在线下网点被推荐办理比较少见。此前《华夏时报》曾报道，为配合“断卡行动”，银行严格了开卡审核，许多银行也将新开储蓄卡由一类卡降为二类卡，线上线下办卡类型的一致性也为银行推荐办理电子卡创造了条件。

招联金融首席研究员董希淼认为，推荐办理电子卡一方面可以为银行节约部分成本，另一方面，“卡”的本质仍为账户，从以“卡”为基础到以“账户”为基础或将是未来一个发展方向。

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“不要实体卡可以吗？办电子卡更方便。”

熙熙攘攘的银行营业厅内，小涵（化名）表达了想办储蓄卡的需求后，工作人员向其推荐办理电子卡。

上述场景发生在7月末的浦发银行北京某营业网点。小涵告诉《华夏时报》记者，当日很多想办理储蓄卡的客户，都被询问能不能办电子卡。

银行可开设电子账户已不是新鲜事，但在线下网点被推荐办电子卡的情况却较为少见。

此前《华夏时报》曾报道，为配合“断卡行动”，银行严格了开卡审核，许多银行也将新开储蓄卡由一类卡降为二类卡，线上线下办卡类型的一致性也为银行推荐办理电子卡创造了条件。

《华夏时报》记者下载了浦发银行的手机银行App实地测验，发现线上申卡确实更方便快捷，提交身份信息、工作单位等相关信息后，十几秒后就获得了一张有银行卡号的电子卡。

但值得注意的是，浦发银行电子卡片只可申请二类卡（日限额1万元，年限额20万元）、三类卡（日限额2000元，年限额5万元），且需绑定一张一类卡（全功能账户），开通电子卡后，需至线下银行网点进行现场核验，才可正常使用。

“现在很多用户都没有使用实体卡的需求了，所以不想要实体卡。而且用户在线上申请后，在线下不需要额外再填写一些信息，只要核验一下就行，更方便也更快捷。”《华夏时报》记者在线下进行电子卡核验时，浦发银行的一工作人员表示。

在该工作人员的帮助下，《华夏时报》记者还将开通的电子卡申请了实体卡片，这意味着此前在线上开通的电子卡已与线下办理的实体卡功能无异。与此前的开卡流程相比，这种方式的确更快捷。

电子账户功能有限

除了浦发银行，《华夏时报》记者注意到，大多数银行都有自己的电子卡开通渠道，本质上为电子账户，国有大行、股份制银行、城商行等均支持线上办理二类电子卡、三类电子卡。但各家银行的称谓不同，如光大银行、招商银行、中信银行、中国银行等称之为“电子账户”，工商银行称之为“工银e钱包”，建设银行则叫“e账户”。

交通银行也表示，电子渠道开立的二类账户经柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，还可以办理限额存取现金、非绑定账户资金转入业务，配发银行卡实体卡片。

不过，并不是所有银行都像浦发银行、交通银行一样，支持电子卡申请实体卡，且能和线下办理的实体卡一样拥有同等功能。

《华夏时报》记者注意到，大多线上办理的二类电子卡仅支持与绑定卡之间的转入转出，且不具备微信/支付宝/京东等平台的快捷支付功能。虽部分三类电子卡可进行快捷支付、与非绑定银行卡进行转账交易，但无法进行信用卡还款、投资理财。此外，很多银行的电子卡也不支持转成实体卡，也无法与线下办理的储蓄卡一样拥有同等功能。

如中信银行的工作人员就告诉《华夏时报》记者，该行线上申请的电子卡仅在申请当天支持转成实体卡，这也就意味着线上办卡仍与线下网点紧密配合。建设银行的工作人员则表示，目前该行的e账户操作均在线上，线下网点无法进行相关操作，“建议您如需用卡转账等，还是来线下办张卡，可以在线上把e账户销户。”

可使用手机银行消费、理财

虽电子卡存在诸多限制，但却为很多使用手机银行App的客户提供了通道。

“没有建行卡，也可以享受建行的服务。”建设银行在e账户的开通界面写道。

一般来讲，使用某银行的手机银行App进行消费、理财，需绑定该行的一张银行卡，这就把很多未办理该行银行卡的客户拒之门外。而电子账户则为解决这一问题提供了途径。

《华夏时报》记者调查发现，开通电子账户均需绑定一张一类卡，而这张一类卡一般会支持多家开户银行。如工商银行支持中行、建行、工行、交行、农行、邮储银行的一类卡；中信银行电子账户支持绑定12家股份行的一类卡；广发银行支持国有六大行及12家股份制银行的一类卡等。

电子账户开户成功后，用户如需消费、理财、偿还贷款，只需将资金转入电子账户即可。

此外，虽二类账户、三类账户对资金有一定限额，但众多银行在投资理财、偿还贷款等领域却又放宽了这一限制。

例如，建设银行在e账户提示页面补充道，“购买投资理财金融产品、发放和归还本行贷款，不受以上出入金限额规定”；交通银行也表示，交行二类账户可以购买交行自营理财产品（得利宝）及代销的理财产品（包括基金、保险、贵金属、原油等），还能签约活期富，认购储蓄国债及大额存单等，进行以上投资理财交易时无限额。

数字人民币应用场景是什么？对微信支付、支付宝构成挑战吗？丨快评

日前，苏州代管的县级市常熟市印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，宣布从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放，引发关注。徐州市政府也出台方案，统筹推进以数字人民币形式发放财政专项奖补资金、小额零星采购资金及行政事业单位工作人员部分工资。

什么是数字人民币？可以从一系列对比中彰显其基本特征。

首先，与比特币等数字加密货币相比，共同点：两者都是去实体化、只存在于网络空间。差异之处在于，数字人民币是由央行发行的、中心化的电子货币；比特币是通过“挖矿”产生的电子货币，存储于去中心化的分布式账簿。

央行白皮书称，数字人民币是“可控匿名”，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。目前，通过数字人民币app，或者通过已接入数字人民币的几大银行app，可以兑换数字人民币，都需要实名认证，并且任何一笔数字人民币转账的支付方与收受方底层都是实名的，无论小额还是大额，只是小额一般不值得追溯，大额出于洗钱等考虑或会追溯，在这个意义上构成“可控匿名”。比特币则是纯匿名的。

其次，与纸质人民币相比，共同点：两者都是M0，即流通中的现金，差异之处在于数字人民币底层与实质是记名的，纸质人民币是不记名的。

最后，与微信支付、支付宝等第三方支付平台相比，共同点：两者都是中心化的电子货币。不同之处在于，数字人民币是M0，第三方支付平台则比较复杂。

微信支付、支付宝是你先转一笔钱进去，随即在平台里面拥有一个账号，平台则会把你的钱以活期存款（M1）与定期存款（M2）存放于某些银行作为备付金，所以从作为底层的备付金来看这钱是M1或M2；不过你在平台内发起支付或收款，并不会对备付金的状态产生任何变动，只是平台内账号数字有增减变化，所以从表层看特别像M0，对用户来说，用微信支付、支付宝付款与使用纸质人民币现金感觉上没有什么差别，或可称之为“二阶M0”（纸质或数字人民币是一阶M0）。

这里说明一下，隐私与安全有一定的替代性。比特币与纸质人民币私密性好，但都可能被盗或丢失。前者基本不可能追回，在国内也不受法律保护，后者有一定可能追回，如有人拾金不昧或摄像头拍到被谁拿走了。数字人民币与微信支付、支付宝没有丢失的问题，也难以被盗，即使被盗，原则上也能追溯到这钱被谁转入了哪个钱包或账号；不过，使用这两者来支付的话，底层都是实名因而透明的。

数字人民币有哪些应用场景？苏州市2022年“三季度实现数字人民币在医保结算领域的突破，全市大部分共享农庄已实现数字人民币支付”。最近出台的《徐州市数字人民币试点实施方案》，梳理制定了零售消费、交通出行、文化旅游、政务、校园、医养、商圈、金融等八大数字人民币应用场景，基本都是与政府、国有企事业单位、国有银行及公共服务有关的，或者说涉及公营部门收付钱。显然，这与微信支付、支付宝的应用场景有一些重叠。

问题来了，数字人民币对微信支付、支付宝构成多大的挑战？

微信支付的基础是微信，其最初使用场景是发红包，由于微信是高频使用的通讯社交平台，使用微信支付进行收付款非常便利与自然，场景的可扩展性非常强，超过所有第三方支付平台。

支付宝的基础是淘宝，作为电商平台使用频度肯定没有微信高，其最初使用场景是信用担保，买家担心付钱了卖家不发货或货不对版，卖家担心发了货买家不付钱，支付宝的初衷充当电子信用证，让买卖两造放心交易，故而逐渐成为电商买卖双方首选的支付平台。

可见，微信支付与支付宝各有其基本盘，所以目前是两家并立的态势。

数字人民币的优势是法定基础货币，收款方不得拒绝收受，就像不得拒绝收受纸质人民币一样，加上，党政机关、国有企事业单位，在提供公共服务或与市场上的企业或个体发生交易时，可能会优先使用或排他性使用。这些应用场景，长远看或是任何第三方支付平台所无法抗衡的。

故而，长远看，电子支付平台或会出现微信支付、支付宝与数字人民币三家鼎立的局面。如果数字人民币推动力度强的话，也许在不远的将来就可以看到这一局面。

当然，微信支付、支付宝一直有地推，企业与个人普遍在使用，也整合了不少公用事业缴费，形成了相对于后来者的先发优势，大量用户已经建立了使用习惯。后来者如果不是强制性使用或有极大的使用优惠，改变用户既有习惯并不容易。所以，就要看数字人民币推广的力度有多大了。

更进一步，在公营部门在提供公共服务或与市场上的企业或个体发生交易的场景之外，数字人民币会直面与所有第三方支付平台的竞争。这一块最终的份额比例，取决于市场的选择。只要是自由、公平的竞争，各自什么样的份额比例都是正常的，最终形成的各自的份额比例就是最优的。

陈斌

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