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“区块链+保险”：化解跨境电商生态难题

记者苏洁

近几年，国内制造业成本不断上升，传统外贸竞争优势弱化，加之全球贸易整体疲软，集装箱式的大额跨境交易受到显著冲击，对比传统外贸，我国的互联网经济正在领跑全球，跨境电商发展迅猛，以跨境小额交易为代表的在线零售表现出明显的竞争优势。

中国电子商务中心数据显示，2016年中国跨境电子商务交易规模（含零售及B2B）达6.7万亿元人民币，2017年达7.6万亿元人民币，2018年跨境电商交易规模有望增至9.0万亿元。过去五年，我国进出口总值增幅甚微，但跨境电商的交易额却增长了200%，政策扶持、消费升级带动的产业结构优化以及互联网数字化的基础环境支持带给跨境电商产业的既是机遇也是挑战。

跨境电商爆发后，全球小件包裹一路飙升，个人物品和贸易物品的差异在缩小甚至难以辨别，政策要快速跟上市场，市场要快速跟随需求，资本和参与者越来越多，资源投入越来越多，监管、模式创新、物流配套服务、跨国合作等都需要从不同角度逐步改善每个环节，来缓解用户的怨声连连。而保险在这中间保障了企业和用户各方利益，以区块链为代表的科技使各个环节得以优化，“区块链+保险”搭档，则有效化解了跨境电商各个环节的风险。

直视跨境电商痛点和风险

“跨境电商从用户感知的层面来看，只是一个下单、支付、物流派送的过程。但实际在底层的供应链层面，是一个非常复杂的体系。包括了海关报关清关、检验检疫、跨境运输、海外仓储、采购分销等诸多环节。我们曾经简单梳理过，一个跨境电商订单需要经历15个环节才会到达消费者手中。跨境电商是一个很大的产业链，而非一个单一‘场景’。这个产业链的不同环节存在着不同类型的风险点，需要分门别类地对这些风险进行缜密的分析和风险的管理，用户不会因为了解跨境消费的环节多、流程长等原因就为极差的购物体验买单，在跨境消费的过程中发生的退货、延迟、丢失、破损、假货等风险对于用户来讲都是不可控的，而这些不可控的因素往往会影响平台，影响跨境节点服务商的口碑。”跨境电商互联网保险科技公司豆沙包创始人裴忠方在之前的采访中向记者介绍。

区块链技术为品牌建立屏障

几个月后，豆沙包在应对跨境电商风险的技术应用上有了突破性的落地，在近日的采访中，裴忠方指出，“2018年6月13日对豆沙包来说意义重大，因为豆沙包携手保险公司与意大利NIHAO集团合作的区块链溯源+正品保证险正式发布上链了国内第一条奢侈品区块链数据，这对于豆沙包和意大利NIHAO来说都是很值得纪念的。我们提供的区块链技术服务被品牌方认可，从技术层面帮助品牌方构建信任屏障。”

众所周知，区块链技术的特点是，产品上链后，数据不可篡改，而传统方式下，信息只对接给一个记账中心，从技术的角度来讲信息是可以被篡改的。有了区块链以后，所有信息一旦记录到区块链上就无法更改，并且信息记录不止在提供技术一方有，在品牌商也有，在检测机构也有，在政府监管部门也有，消费者购买了之后就能看到完整的信息链。

区块链技术为卖家带来福音

随着买家需求不断多样化，平台对卖家要求越来越严苛，平台为了做好口碑，会要求卖家为买家提供高质量的售后服务，比如eBay退货政策更新：退货选择只剩5种，即不接受退货、30天内买家自费退货、30天内买家免费退货、60天内买家自费退货、60天内买家免费退货。虽然eBay希望卖家提供更加慷慨的退货政策，但这也使得卖家的退货成本更为昂贵，面临日渐严苛的平台要求，卖家需要通过不断提高自己的竞争力和服务质量，同时要保持合理的售后成本，这给很多大平台下的卖家带来挑战。

对此问题，裴忠方及他所带领的团队也有自己的认识。

裴忠方介绍到：“跨境电商的蓝海市场随着进入的玩家越来越多，无论是平台约束还是监管上一定会越来越规范，卖家一定要有风险防范的意识。在出口方面，除了退换货成本、海外仓成本、海外营销成本外，很多卖家的产品同质化竞争严重，有的还面临着知识产权侵权风险，正如eBay对卖家的政策一样，如果你提供30天的免费退货，而免费退货的商品中出现了差评或者中评，eBay将会帮你删除。但实际上你承诺了提供30天的免费退货服务，而实际产生的退货费用只有卖家自己承担。同时你无法判断这种退货的真实原因是什么，你只能承担费用，因此，我们就在想如何在合理范围内降低卖家发生风险带来的损失，所以我们与保险公司合作推出的保险产品基础上，附加推出了卖家保障服务，一旦服务产生，卖家风险带来的损失这部分的费用就由我们来承担。我们是根据后台大数据实时的动态，AI技术进行数据分析、精算定价、动态的去调整价格。”

裴忠方继续介绍，除此之外，区块链技术的应用给保险带来了质的飞跃，‘保险+溯源+区块链’基于eChain Crossborder Ecommerce Protocol协议开发，eChain是一个面向跨境电商场景的中间层协议，是为跨境电子商务发展提供更加透明、稳定的BaaS – Blockchain as a Service技术平台。基于eChain BaaS区块链平台打造的跨境电商产品溯源体系及全流程覆盖的保险体系，使保险人和被保险人之间省掉中间环节消耗，直接通过区块链进行信息传递，信息真实、透明、可信。基于智能合约可以实现自动投保及理赔，投保信息与理赔信息在链上不可篡改，避免了虚假投保、骗保的现象出现。在传统的电商行业中，买家所能查到的所有有关物流的信息全部来源于物流单号，当物流轨迹被伪造时，买家没法去和中间环节上的任何一家机构去进行确认。而在区块链的世界里，所有环节的参与方都只担当一个记账的角色，通过区块链技术，这些信息真实不可篡改，任何一方造假跟其他环节的参与方数据无法“对账”，就避免了造假骗保的可能。当产业链各方提供的数据真实可信时，就可以通过智能合约技术在达成自动理赔的应用。比如丢件，目前我们需要客户上传物流方的证明以及各种基本材料经过我们审核才能进行理赔，当运用到区块链里时，物流方更新状态为丢件，那智能合约就会被调动，对买家进行自动理赔。

裴忠方和他的团队认为，数字技术能够带来越来越多的数据和更深入的分析，这可能有助于更准确地发现风险存在的其他因素，也有助于降低风险。以汽车保险来说，前方碰撞躲避，盲点辅助和自适应巡航控制已经出现在了许多新车上使车辆更安全。到目前为止，全球有20％的汽车预计在2020年前安装安全系统，从而减少事故发生数，降低个人汽车保险的价值。完全自动驾驶汽车在接下来的二十年中可能变得无处不在，因此，责任可能从个体驾驶员转移到制造商上。

区块链真的这么万能？

裴忠方介绍说：“区块链的特点非常的明显，并且未来一定可以带来颠覆性的效果，但是技术的应用有一个过程，生态圈的建立也需要伴随商业模式的落地，形成闭环，真正给用户带来好处。”

他坦言，区块链技术本身来讲并不神奇，只是一个不能被篡改的信息传递过程，同时信息加密，能提供的是，当这个链条上的数据被篡改，你可以清楚地知道是哪个节点出现的。比如奢侈品如果被掉包，溯源码的唯一性特点就会启动，对消费者来讲就更安心，买到假包的几率会大大降低，甚至完全消失。同时区块链获取信息是自动的，在信息交互的过程更加的高效，可以提升效率。但是不可避免的是产品本身的质量问题，这个时候，保险就有他存在的意义，所以“区块链+保险+服务”，是现阶段解决跨境电商风险的最好的办法。

“区块链+保险”的其他作用

除了正品溯源，卖家保障服务，区块链技术在保险的应用还有其他的作用。“保险的理赔数据必须是真实数据，而区块链又因为他的特性，流通数据也是真实的，所以信息的真实性就会大大提高，这就可以降低合作企业的经营风险，他的唯一性特点也可以应用在知识产权保护上。同时未来可以与监管方进行信息互通，实现数据共享，这些数据也可以降低监管部门的监管成本，解决企事业单位及消费者所关心的假货、伪造、非法运输、投诉等问题，为终端消费者提供更可靠的商品保障，切实反映整个跨境电商生态内企业运行情况及信用评级，使保险可以更好地服务于实体经济。”裴忠方说道。

“我们的愿景是通过科技的应用，为各方带来保障，让跨境更安心，有效缓解跨境电商在高速发展过程中遇到的风险阻碍，降低各方之间的信任成本，为跨境电商提供基础的风险保障服务，促进跨境电商产业链构建成一个开放、积极、高效的生态环境。”从裴忠方嘴角扬起的自信，可以看出未来跨境电商与保险科技未来结合所带来的无限生机。

本文源自中国保险报网

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传统保险电商如何做？

□韩文冰张驭航

随着中国人寿互联网业务的快速发展，特别是电商公司应用群的集中发布，全集团互联网用户数已达到千万级，并且仍在以每日数十万的数量快速增长。然而，现有互联网用户认证系统作为官网的子模块，因建设时间较早，其功能、性能、安全性等方面已较难支撑公司的业务发展，急需按照新一代电商架构重新规划建设。由此，用户中心应运而生，成为新一代电商平台的首个重大项目。

现状及痛点

电商平台现有用户体系以官网用户功能模块为基础，有效支撑了千万级的用户规模以及十余个系统的使用，但随着电商公司业务的发展，其局限性也逐步显现，主要体现在物理部署、关联系统、接口服务、数据结构四个方面。

（一）物理部署方面

电商平台用户模块隶属于官网应用，而官网应用除了用户模块外，还包含多个业务子系统，用户模块与各子系统从物理部署层面耦合较深，导致用户相关基础服务的可扩展性受限；且对于每个功能模块的变更，均需重新部署整个应用，导致部署过程变得复杂且风险较高。

（二）关联系统方面

电商平台现有用户模块与近十个系统相关联，各个系统间对外接口不统一，没有统一的接口服务提供者，相关接口定义不规范，导致接口复用程度低，无法形成对外能力输出，且用户数据质量难以保证。

（三）接口服务方面

现有用户模块主要对外提供了四类接口，分别为注册、登录、查询、修改。每类接口均存在不同系统提供的情况，没有统一的接口服务提供者及标准规范，接口可扩展性差，无法形成标准API对外输出，难以满足各业务系统的使用需求。

（四）数据结构方面

现有用户体系数据结构的用户业务信息与用户基础信息耦合度较深，其中部分静态用户数据结构（如用户等级、手机号唯一性、用户来源等）已不适应现有互联网应用发展，且动态数据结构（如注册时间、登录时间、最近登录渠道等）存在不完善或缺失情况，无法对用户的全生命周期进行跟踪、分析，也无法对外提供相关查询服务。

规划及创新

用户中心按照电商新一代微服务架构技术进行了重新规划，构建共享能力中心，对外输出用户相关能力，主要创新内容包括：

1.数据结构动静结合：用户中心分为注册用户和非注册用户体系，其数据结构采用主账户与子账户相结合的方式，主账户用于组织用户的基本信息，子账户可根据具体业务系统需要，组织个性化的用户信息。对于每个账户均包含两类数据结构，分别为静态数据结构、动态数据结构，静态数据结构用于组织用户的静态信息，动态数据结构用于组织用户的动态信息。

2.应用部署微服务化：用户中心作为基础电商平台首个微服务架构落地项目，采用Spring Cloud技术框架进行实施部署，各微服务可独立进行服务发布或取消，相互功能不受影响，易于水平扩展，可应对高并发流程。

3.对外提供标准服务：用户中心对外提供注册、登录、查询、修改等标准的、可扩展的API接口。其一，满足各关联系统对用户能力的消费需求，便于对外输出用户相关能力；其二，使用轻量级的API网关作为服务使用方的统一入口，易于在网关层面实现流量监控、权限管理、负载均衡等功能。

系统及实现

用户中心在系统实现上紧盯现有外部用户认证及管理平台痛点，针对外部用户高并发、大容量的特点，确定了“将统一用户认证及管理平台外部用户部分建设成为全集团互联网用户能力共享中心”的建设思路，选择了基于Spring Cloud的轻量级微服务架构。采用Spring Cloud微服务框架，可有效降低系统复杂性，且采用微服务的形式对外开放用户数据和能力，有利于与电商平台各系统间的整合共享，同时数据库采用主从分离、分片、缓存等技术，保证系统高可用性，切实做到服务全集团共享。

基于微服务组件，对外提Restful风格API，可有效降低接入开发难度，且使用统一的API网关接入，可实现“多次调用、一次开发”，确保各系统的快速接入。另外，在API网关层面可实现权限管理、日志记录、负载均衡、流量控制等功能，也可对API的调用量、流量、响应时间、错误率等进行实时监控，从而帮助接入系统应对互联网高并发、大流量的压力，提升各业务系统运行稳定性，实现全公司微服务架构的共建共享。

用户中心针对互联网用户和潜在用户的场景，设计了注册模式和游客模式，采用灵活的主子账户结构。主子账户结构是指对于每一个注册用户，都有一个唯一的主账户与多个子账户。主账户用于组织用户的基础数据，需保证数据字段的兼容性与通用性；子账户用于记录用户在各接入系统的扩展数据，需保证数据字段的可扩展性。

总体来说，用户中心将全面提升公司在用户数据、系统架构、能力输出以及用户体验的建设水平，表现在对用户数据全口径、全生命周期的沉淀，形成用户数据资产；保障用户体系的高可用性、高可扩展性、高伸缩性、高安全性；形成用户相关能力，对各专业公司进行输出。

价值及发展

在用户为先、体验为王的互联网时代，用户是一家互联网公司，尤其是顶尖公司最为重视的资产。未来，用户中心将从平台自身能力建设、外部系统对接、业务需求建设三个方面做进一步的完善优化，包括建设用户运营分析模块，支撑业务精细化运营管理；建设用户风险识别模块，构建国寿用户行为预测模型；建设灰度发布模块，提升系统稳定性和用户体验等方面。做到中国人寿外部用户可以在用户中心实现统一的认证与登录，最终实现全集团的互联互通共享共建。

本文源自中国保险报·中保网

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