电子货币的实际应用 数字货币将如何改变日常生活

数字货币将如何改变日常生活

作者：颜色（北京大学光华管理学院副教授）

作为新兴事物，数字货币的试点受到社会各界广泛关注，“十四五”规划也提出了“建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发，健全市场化利率形成和传导机制”。我国早在2014年就开始推进数字货币并成立了数字货币研究小组，目前央行在深圳、苏州、上海、成都、雄安及未来的冬奥场景等地进行数字货币试点，未来将继续通过不断测试优化和完善相应功能。数字货币的优越性究竟体现在哪里？又将怎样改变我们的生活？

与大众媒体上较多出现的比特币相比，数字货币有其特殊性。比特币只是一种数字加密资产，缺乏市场监管。央行的数字货币拥有政府信用背书，是法币并能利用交易留痕大数据来追踪洗钱等金融犯罪活动。我国微信和支付宝等电子支付手段比较发达，但国家仍致力于探索数字货币研发与推广，走在了世界前列。2020年深圳罗湖发放1000万元数字货币红包和苏州“双十二”购物发放2000万元数字货币红包，都是很前沿的探索。

在安全性、便捷性、金融稳定性等诸多因素共同作用下，数字货币必要性得到了提升，越来越多的国家开启了数字货币研发工作。2020年7月，七国集团决定就本国中央银行数字货币展开合作。欧洲央行认为欧元区数字货币的准备工作将持续2到4年，目前已完成数字欧元公众咨询；美联储认为研发央行数字货币具有很高优先级；日本将逐渐开启央行数字货币一阶段实验，涉及如发行和分配的基本问题；英国央行考虑推出自己的数字货币，大部分研究工作已经完成。国际清算银行（BIS）在2020年1月发表的一份研究显示，截至2019年在全球66家央行中，80%的央行开始研究和测试数字货币，较2018年上升10个百分点。其中，40%的央行进入试验阶段，10%的央行进入数字货币测试阶段。

我国推出数字货币对宏观经济发展、居民日常实际支付需要和反洗钱等政策有着极大帮助。首先，数字货币对我国经济良好发展起到重要助力作用。作为电子化人民币，数字货币能满足央行随时计算社会流动现金量的需求，有助于更好制定货币政策、避免货币超发。其次，数字货币更为便捷，能够更好满足居民实际支付需要。一方面，数字货币不同于纸币，更便于存储，使用寿命更长，不用担心假币风险；另一方面，在移动支付当道的今天，一些网络信号较弱的偏远地区和数字弱势群体无法享受智能终端支付的便捷，可见电子支付包容性较低。数字货币则不然，双离线支付手段可以免去对网络的依赖，操作简单，即便不使用智能手机也能完成支付，有很强普惠性。

对于居民来讲，最关心的还是数字货币会给日常生活带来哪些影响。过去，人民币以纸质形式出现在支付交易中，数字人民币则是将人民币电子化，和纸质人民币具有同等效力，在使用时只需要打开数字货币App，用扫码、转账、碰一碰等方式就可完成转账支付等交易。很多人问，既然都是移动支付，那么数字人民币和现有支付软件有什么区别呢？从本质上来看，它们处于不同纬度。央行曾表示，微信和支付宝是金融基础设施，而数字人民币是支付工具。如果把微信和支付宝比作钱包，那么数字人民币对应的是钱包中的内容。在数字人民币发行后，大家仍然可以用微信和支付宝支付，只不过钱包里增加了央行货币。在日常使用微信、支付宝等App时，人们往往需要网络和智能手机等硬件设施支持，而数字人民币不依赖网络即可实现双离线支付。数字人民币的第一大特点是便利性，它将省去在各个网络平台绑定个人账户或者线下办理多张银行卡等不必要的麻烦；第二大特点是安全性，它支持匿名支付，大大提高支付安全性，保护个人隐私；第三大特点是降低跨境交易成本，它使跨境支付变得更加方便，将降低过去跨境交易中的手续费，提升跨境交易和支付清算速度。

在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期并存。数字人民币是中国在金融创新方面迈出的重要一步，它的发展与时代背景相契合，具有广阔应用前景。相信随着数字人民币推广进程加快，越来越多的人会享受到数字人民币带来的便利，能够看到数字人民币带来的更多惊喜。

《光明日报》（ 2021年01月29日02版）

来源： 光明网-《光明日报》

交易额突破六百亿 央行数字货币全面应用近了

交易额突破六百亿元 有效防范市场分割隐私泄露等风险

央行数字货币支付工具全面应用渐行渐近

核心阅读

数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性,可满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。预计数字人民币将来的应用场景将全面超过微信、支付宝等支付工具。

移动支付已成为日常消费的重要方式。但当前的支付工具主要由私人部门提供,可能存在市场分割、隐私泄露等风险。

在此背景下,中国人民银行推出央行数字货币(CBDC),为公众提供可信、安全的支付手段,在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

交易额已接近620亿元

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。

据北京中银律师事务所高级合伙人刘晓宇介绍,2019年底人民银行在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会的场景中开展数字人民币试点,2020年11月上海、海南、长沙、西安、青岛和大连也加入试点城市中。

今年7月人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示,截至6月30日,数字人民币试点场景已超132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个,累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。截至10月,已开立数字人民币个人钱包1.4亿个,企业钱包1000万个,累计交易笔数达到1.5亿笔,交易额接近620亿元。目前,有155万商户支持数字人民币钱包,涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。同时,工、农、中、建、交和邮储六家国有银行和网商银行、微众银行两家民营银行,已研发出包括纸质卡、可视卡、指纹卡、耳机壳、手表、手环、手套等在内的多种硬钱包载体,中国电信和中国移动两家电信运营商也上线各自的数字人民币钱包。

据中国人民银行行长易纲介绍,央行下一步将根据试点情况,有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路,建立适合数字人民币的管理模式;二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能;三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互,实现安全与便捷的统一;四是完善数字人民币生态体系建设,提升数字人民币的普惠性和可得性。

有利于保护信息安全

移动支付在全球发展迅速。近年来,特别是在新冠肺炎疫情暴发后,全球电子支付尤其是移动支付得以更大普及。公开资料显示,去年,中国移动支付金额同比增长近25%,普及率已达86%,在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。

易纲说,当前电子支付工具主要由私人部门提供,可能存在市场分割、隐私泄露等风险,CBDC使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信安全的支付手段。人民银行从2014年开始研究法定数字货币,在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型,同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起,人民银行与商业银行、互联网公司等合作,共同进行数字人民币研发。2019年开始试点。

数字人民币和微信、支付宝等电子支付工具存在区别。刘晓宇认为,首先两者的法律属性不同。数字人民币是国家法定货币,是安全等级最高的资产,而微信、支付宝仅是法定货币的支付工具;二是支付方式不同,数字人民币具有价值特征,可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移,并支持离线交易,具有“支付即结算”的特性,而微信、支付宝则必须依赖于绑定的银行账户及网络状态,方可支付;三是在是否支持匿名支付方面,数字人民币支持可控匿名,有利于保护个人隐私及用户信息安全,而微信、支付宝无法真正实现匿名支付。

刘晓宇说,在支付场景方面,数字人民币兼顾线上和线下,涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。将来数字人民币全面推广后,包括理财、信用卡、生活缴费等支付场景,数字人民币均可全面覆盖。

除此之外,数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性,未开立银行账户的公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。同时,数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。预计数字人民币将来的应用场景将全面超过微信、支付宝等支付工具。

与比特币有根本不同

最近屡被提及的比特币,与央行法定数字货币有着根本不同。

据中央财经大学法学院教授黄震介绍,中美洲的小国家萨尔瓦多之前通过立法,将比特币作为国家的法定货币。但比特币等虚拟币并不是货币,而是基于区块链等新技术的“加密数字代币”,与以国家信用背书的“央行数字货币”有着根本的不同。而比特币的交易对一国的法定货币形成挑战。

刘晓宇说,比特币是一种在区块链技术基础上以P2P形式产生的虚拟货币。与大多数货币不同,比特币不依靠特定货币机构发行,它是在区块链技术的基础上,依据特定算法,通过大量的计算产生,即所谓的“挖矿”。比特币的总数量有限,具有稀缺性,该货币系统总数量为2100万个,并且从技术上保证无法再增加。

黄震说,以比特币为代表的虚拟货币采用区块链和加密技术,宣称“去中心化”“完全匿名”,但存在缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制,导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。当前全球众多国家正一边围堵打压比特币等基于区块链的加密数字代币,一边加快研究以国家信用为支撑的央行数字货币。

据易纲介绍,目前,110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。对中国而言,研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要,提升普惠金融发展水平,提高货币和支付体系运行效率。

与此同时,中国政府对比特币等不法交易果断出手。黄震说,国务院金融稳定委员会要求打击比特币挖矿和交易行为,坚决防范个体风险向社会领域传递。

其实,早在2017年,我国就开始打击比特币等虚拟货币。据刘晓宇介绍,2017年9月,人民银行等7部门在《关于防范代币发行融资风险的公告》中强调,融资主体通过代币的违规发售、流通,向投资者筹集比特币、以太币等所谓“虚拟货币”,本质上是一种未经批准非法公开融资的行为。上述公告将比特币、以太币等定性为“虚拟货币”;并指出“虚拟货币”不由货币当局发行,不具有法偿性、强制性等“货币”属性,排除了“虚拟货币”作为“货币”的法律属性。

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