无卡取款收紧后这类业务也受限！农业银行将于6月1日起停用零余额电子现金，透露什么信号？

财联社5月29日讯（记者 彭科峰）从诸多信号来看，金融领域的反洗钱、反电诈行动还在持续推进。

5月29日上午，中国农业银行在官网发文称，将停止零余额电子现金应用。这是继去年建设银行停止银联标准龙卡借记芯片卡电子现金功能后，又一家对电子现金业务进行限制、调整的国有大行。

什么信号？农行叫停零余额电子现金

今日上午，中国农业银行发文称，该行将自2024年6月1日起，对零余额电子现金应用停止提供服务。对于客户卡片中仍有电子现金余额的，我行将继续提供消费、查询等服务。“如您有任何疑问，请拨打我行95599客户服务电话。由此给您带来的不便，敬请谅解。感谢您长期以来对农行的理解与支持，我行将一如既往地致力于为您提供优质、安全、高效的金融服务。”

何谓电子现金？据业内人士介绍，电子现金是一种金融IC卡为提高快捷小额支付便利性而推出的应用功能，消费者可以在有银联“UPcash”和“Quick Pass闪付”标识的消费终端上使用。其最大特点在于，使用电子现金消费时，持卡人无须签名和输入密码，可实现轻松快捷消费。

今日，财联社记者查询公开信息获悉，各大银行推广使用电子现金业务，至少已经有十余年的历史。2013年11月，某南方知名媒体就发文介绍过交通银行的电子现金业务。据该文章描述，在使用电子现金前，持卡人需要对电子现金账户进行充值，即“圈存”操作。持卡人可使用交通银行任一借记卡，将该卡内活期资金圈存到任一张本行金融IC借记卡的电子现金账户中，该操作通过交行柜面、ATM实现，也可以在具有NFC功能的手机上安装交通银行手机银行客户端完成圈存操作。凡具有“银联”标识的其他银行IC卡均可在交通银行的ATM机具上实现电子现金账户圈存，即从同一张卡的活期账户将资金圈存到该卡的电子现金账户中，使金融IC卡的电子现金圈存渠道更广、更方便。当持卡人使用电子现金时，可通过“挥”卡或“插”卡读取电子现金账户，从而进行快捷消费。

对此，某券商银行业分析师向财联社记者表示，简单来说，电子现金的本质是小额快捷支付，一般银行都会限定用户的电子现金不能超过千元。但随着互联网支付、数字货币等新一代支付的推广和应用，银行的电子现金优势并不明显。

对于本次农业银行叫停零余额电子现金应用的目的，该分析师认为，应和反电诈、反洗钱有关。因为电子现金支付时无需密码，可能被人盗刷使用，且交易用途和流向难以精准识别。

去年建行也发文限制电子现金业务

值得注意的是，农业银行并非首个对于电子现金作出限制的国有大行。今日上午，财联社记者查询获悉，2023年7月，建设银行股份有限公司曾发布《关于停止银联标准龙卡借记芯片卡电子现金功能的公告》，公告详细内容为：感谢您一直以来对建设银行借记卡的支持，因业务规则调整，建设银行决定自2023年7月30日起停止银联标准龙卡借记芯片卡（以下简称“龙卡借记IC卡”）的电子现金业务。

建设银行在公告中进一步表示，自2023年7月30日起，全面停止龙卡借记IC卡电子现金的开通及圈存功能。2023年7月30日之前已开通电子现金业务的龙卡借记IC卡功能不受影响。

对比农业银行、建设银行的公告，可知两家大行的侧重点有所不同。农业银行是对零余额的电子现金进行停用，建设银行是停止新增电子现金，但已开通业务的用户不受影响。

近期无卡存取款业务也收紧 政策面亦迎“冷风”

此外，财联社记者还注意到，近期多家银行密集调整无卡存取款业务。比如，交通银行公告称，于5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务，调整后，客户仍可通过交行智能机具办理有卡取款、扫码取款或前往银行营业网点办理取款业务；农业银行宣布，自5月9日起暂停掌银无卡取款服务，服务暂停后，客户可通过读卡取款、掌银扫码取款、刷脸取款等其他方式办理网点现金提取相关业务：中信银行宣布，自5月17日起，关闭现金自助设备授权码取款功能。

对此，上述分析师认为，银行限制电子现金和调整无卡存取款业务，核心应该都是为了用户的资金使用安全，避免给电信诈骗等不法分子以可乘之机。尽管相关业务调整可能会给部分用户带来不便，但金融业务的严监管仍会是大势所趋。

值得注意的是，5月初，反洗钱法修订草案提请十四届全国人大常委会第九次会议正式审议，受国务院委托，央行行长潘功胜作关于《中华人民共和国反洗钱法（修订草案）》的说明，这标志着自2007年1月起施行的反洗钱法将迎来首次重大修改。据悉，修订草案中全面贯彻了“风险为本”的监管理念，其中明确开展洗钱风险评估、要求金融机构不得采取与洗钱风险状况不匹配的风险管理措施、应基于风险开展客户尽职调查并采取相应措施等。

本文源自财联社记者 彭科峰

什么叫“零余额电子现金应用服务”？零余额电子现金是啥意思？

导语

看到有消息称农业银行将要取消零余额电子现金应用服务，年轻人们都在感叹现金支付这落后的支付方式将被逐渐淘汰，但银行卡却是最先要被取消的。

自从支付的方式越来越便捷后，现金支付量的下降也是每天可见的:收银员把零钱都退回去，小摊贩直接刷支付宝或者是扫码等等，更是现金支付的影子都看不见。

尤其是现在的年轻人，现金支付的意识已经不强，绝大部分的现金支付都是基于随手找个零钱花掉的日常零花钱，可以说，如今的年轻人更是有钱不拿手，零钱都不要的资本。

然而年轻人逐渐成为这个世界的主力军，也导致了现金支付量的大幅度下调，转而更倾向于使用移动支付。

这也导致年纪较大的人开始学习使用移动支付，不再使用批量化的现金支付方式，直接选择一款便于使用的手机app。

但是现在老年人们都在哀叹银行卡也不保了，会被银行冻结，那万一零余额电子现金应用服务停止了，这不就是麻烦事了吗?

用户们瞬间都陷入了困惑，不知道这个零余额电子现金是什么意思，更不知道这个服务是什么，那么这样的服务走掉会对我们的生活有什么影响?

银行卡长期未使用会被冻结。

有这种担忧的用户肯定都是银行卡长期闲置的，卡内一分钱都没有，然而银行却突然发来通告要停止零余额电子现金应用服务，这不是要害死人吗?

银行卡不是要后续的一直使用吗?

为什么连长时间不使用都要被冻结?

那么银行卡长时间不使用就要被冻结么?

肯定有一些用户也不清楚这个问题，但是银行卡长时间不使用会冻结的问题其实是银行方面的一种策略。

银行的客户资源是无限的，可以说几乎所有的人都有过银行卡，然而银行也担心这样的客户量膨胀起来会变得难以管理，尤其是有很多人已经把银行卡闲置了数年，即长期不使用。

并且根据银行的数据统计:用于活跃、正常的用户比例在百分之六十左右，剩下不到百分之四十的用户直接被划在不活跃的用户中，而这其中很大一部分长度的用户还是数年前的老用户和濒临注销的用户。

这些用户对银行来说已经没有什么价值了，取消他们的银行卡也就没有任何的损失，反而可以会让网络空间中他们占有的资源数量更少，这更有利于管理。

但是银行又不能把这些用户随心所欲的注销掉，因为这些用户毕竟还有账户在，如果不注销掉这些不活跃的账户，长时间不登录的话，很容易被黑客利用或者是出现其他的安全隐患。

因此，银行为了防范风险，便开始冻结掉这些长时间不使用的账户，但是这种冻结只是暂时的冻结，并不是永久取消的冻结，用户只需要进行账户的激活就可以开启账号的使用。

然而这种冻结的触发条件就是用户长期不登录个人银行客户端或者是没有往个人银行账号存款等等，只有用户活跃度低到了一定的程度才会触发，此时银行就会通知用户进行账户的激活登录。

零余额电子现金应用服务停止，是为什么?

知道银行卡会被冻结可能就不会再为零余额电子现金应用服务停止而感到困惑了，那么银行卡被冻结了，会对我们的生活造成什么困扰?

首先银行卡被冻结后是无法对银行卡进行转账、支付、充值或是查询余额等等操作，余额也就是临界点，冻结前还有余额，那么冻结后用户也就会把这部分的钱提出来，保证自己没有这方面的困扰。

但是银行卡被冻结并不是说不能使用了，尤其是农业银行通知零余额电子现金停止服务，虽然零余额电子现金是指芯片卡的电子账户电子现金为零，但是卡内还是有钱的，当然是账面余额。

因此，这也不影响用户的正常使用，用户仍然可以对银行卡进行查询、转账、充值等等操作，即使是账面余额为零也可以正常使用。

但是用户也不能不管不顾，默认银行冻结的是不活跃的账户，用

户也应当注意自己卡里有没有钱，这仍是一种理财观念，也是为了避免用户账户的信息被盗用。

如果账户资金被盗，那么很可能就是自己账本上的钱被盗，同时也是因为农业银行这样的服务太过简单，直接就称之为零余额金应用服务，因此更容易引起用户的困惑和误解。

而用户在知道这个服务的真正含义后才能确定这种观念的错误，甚至一些无聊的人就会发散性思维:这不是要选人拔大擠小，杀鸡取卵吗?

因此，银行在推出新服务的时候也应该更加透明的向用户解释服务的内容等等。

那么零余额电子现金又是什么意思?

零余额电子现金是指采用脱机的小额免密支付方式的一种电子支付方式。

通过银联电子现金卡把电子现金存储在CPU卡芯片卡的电子钱包中，用户可以使用电子现金进行乘车、购物、餐饮等等的支付。

而电子钱包的账户余额只有在用户使用CPU卡对电子现金进行圈存的时候才会更新。

农业银行取消零余额电子现金应用服务的原因。

那么既然现金支付的方式这么先进，这种零余额电子现金还会有什么缺点，会被农业银行等等银行取消吗?

主要是伴随支付方式的升级和更新，随着移动支付等方式的普及，银行电子现金的一些功能的优势也就变得没有那么明显了。

尤其是移动支付，已经在多地区实现无现金化消费，而电子现金是不支持网联的，在这一点上正是移动支付的优势。

因此，电子现金很多地方已经不被认可和使用，因此电子现金的使用率明显也就降低了，这也就使银行决定取消这个服务。

其次，还有一个原因就是为了更好的防控金融风险，因为电子现金是一种小额支付方式，且是脱机支付，因此也存在资金的走私等问题，为了能够更好的监管和防控，把更多的资金都纳入银行的监管范围，这也是为了反洗钱的一个重要举措。

同时还有一个原因就是反电子诈骗，这种脱机且无密码的支付方式，一旦被盗刷，那么用户的损失很可能就是多年的积蓄了，因此为了让用户的支付更加安全，是为了反电子诈骗。

另外，也是为了让用户更好的使用银行卡，提高用户的认可度，改变此前银行卡使用的老旧、落后的一个形象，银行卡也是慢慢随着时代的更迭，更加配合时代，也更加方便和安全。

结语

零余额电子现金应用停止服务不一定就是银行卡冷门的开始，而是银行卡被进一步的更新和升级，银行卡也不再会有寄寓的风险了，会更加安全。

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