美版“支付宝”功能众多，进入中国市场后能取代支付宝、微信吗？

现在不管你去哪里买什么，都是一个二维码解决一切，既省去了携带现金的麻烦，也避免了到处用卡的不安全。

而在我们中国，最主要的数字支付方式就是卫星和支付宝了，这种新的支付手段从根本上改变了整个社会的金融模式。堪称本世纪初影响最深远的金融创新。

移动支付的便利性使得它迅速成为人们日常生活的首选支付方式

那是因为，微信和支付宝并不是最早想到这个点子的。早在2004年支付宝成立之前，就有一家美国公司开始了类似的业务。并迅速占领了全球大部分国家市场，这就是美国版支付宝—PayPal。

PayPal：世界上最“超前”的移动支付软件

PayPal于1998年12月创立，当时名为Confinity，是一家专门为手持支付终端开发安全软件的公司。然而由于商业模式的失败，仅仅创立几个月后，公司就入不敷出，进入了倒闭的阶段。

面对这种困境，三位创始人非但没有小心谨慎，反而更加大胆，将重点转向了在当时看来和天方夜谭差不多的数字钱包。并在1999年推出了PayPal的第一个电子支付版本。但在当时，由于过于超前，并没有引来多大的反响。

PayPal的商标，中国老百姓接触不多

转机发生在2000年3月，Confinity的电子支付理念引起了后来大名鼎鼎的埃隆马斯克的注意，没错，就是那个玩重型火箭的。

马斯克对Confinity正在发展的电子支付业务的未来持乐观态度。于是将旗下的X.com与Confinity合并，注入大量资金，并终止了 X.com 的网上银行业务，专注于电子支付。并正式更名为PayPal， 2002年，PayPal每股13美元的价格上市，上市当天收益率就超过6100万美元。

2002年，PayPal上市时的员工合影

从电子支付到特斯拉汽车，再到猎鹰9重型火箭，马斯克就像从未来穿越回来一样，每一次都会被所有人质疑，每一次他的想法看起来都不着边际，但每一次到最后，人们都会惊叹：这也能搞成？。

上市以后，PayPal进入高速发展，并很快被当时全球最大的线上购物平台eBay收购。2004年，PayPal成为了绝大多数ebay平台用户的首选购物方式。也正是在这一年，同样是做线上购物的中国阿里借鉴PayPal，成立了支付宝。那个时候，绝大多数中国人都还没有接触过网上购物。

Paypal之后的发展就非常顺风顺水了。特别是2010年之后，智能手机普及，电子支付开始成为很多人日常生活最常用的支付方式。

从2010年到现在，PayPal保持着每年15%的稳定增长。截至2021年，PayPal在全球500强中排名第134位，按收入计算，已经成为了美国最大的公司。股票交易价格超过每股108美元，市值超过1375.8亿美元。

PayPal历年营收表

作为一家国际巨头，PayPal一直对中国市场有极高的热情。早在2004年，PayPal就在上海成立了全资控股的美银宝信息技术（上海）有限公司。但由于政策受限，一直未能在华实际开展金融业务。

2017年，PayPal与百度合作，允许百度的1亿移动钱包用户通过百度服务向PayPal的1700万商家付款，算是初步打通了国内用户通过PayPal进行跨境交易的渠道。

2019年9月，中国人民银行已批准国付宝股权变更申请，PayPal通过旗下美银宝信息技术（上海）有限公司收购国付宝70%的股权。成为已经拥有互联网支付、移动电话支付，基金支付、跨境人民币支付业务许可的国付宝实际控制人。在等待了15年以后，PayPal终于正式进入了中国市场。

PayPal收购的国付宝用户界面，支持大部分主流银行账户

PayPal能否撼动中国市场原来的两大巨头，支付宝微信的地位？

三者相比，在支付这一方面其实差别不大。

但是PayPal作为目前国际上主流的电子支付手段，还有一些与支付宝微信的不同点。

首先，PayPal对于用户的退款处理保障的非常好。按理说PayPal只是一家支付公司，对于用户的交易本身是没有责任的。但是如果用户购买的东西与实际描述不符，PayPal也有健全的处理机制帮助用户快速获得全额退款。

在eBay交易中，通过“信用”、“评价”的规则，买卖双方都会受到一定的保护。但是其保护机制较偏向买家一方。在eBay以外交易，只要向PayPal申诉“未授权交易”，或是向银行申诉“信用卡被盗”，PayPal就可以马上退回款项。对于这项机制，PayPal提供的反悔期长达60天。

而微信和支付宝在这方面是没有反悔期的，交易实时进行，消费者一旦反悔，只能找平台方，例如淘宝京东协商退款。这种规则有利也有弊，对消费者是坏事但对商家是好事。

PayPal有专门处理快速退货退款的部门Happy Returns

电子支付虽然很方便，但有一个问题，就是提现需要收取手续费。这是件很烦人的事情。特别是目前微信支付宝都是按照一定比率，提现数额越大，收取的手续费也越高。当你提现数额很大时，这个损失也是很客观的。

PayPal在这方面就很有优势了。举个例子，如果你用PayPal提取美国银行账户里的美元，无论数额多少都不收手续费。如果是香港银行账户里的港元，大于1,000港元不收手续费，少于1,000港元收取3.50港元。其它币种类似。

这样一来，就可以避免用户提现的损失。当然了，PayPal的提现，在任何时候都不需要上传人脸信息和身份证资料。微信支付宝采取的则是通行费率，无论提现多少都是一样的费率。

PayPal的提现非常方便，且很多时候不需支付额外的手续费

最后，也是最重要的，PayPal在跨国跨币种交易方面更加完善。是真正的国际通用支付手段。截至2022年，PayPal在全球202个市场主体中提供它的服务，允许客户在全球范围内以25种货币发送，接收和持有资金。可以让用户在美国和全球市场的数百万家在线商店中为自己喜欢的东西付费。所有这些都无需转换货币的麻烦。

因此，如果你经常出国或者需要跨国交易，PayPal无疑是首选。

特别的是，PayPal支持加密货币。2020年10月21日，PayPal宣布了一项新服务，允许客户从2021年开始使用加密货币在网络上的2600万商家购物。客户可以购买和使用比特币，莱特币，以太坊等加密货币。2022年3月，PayPal为200美元以下的加密货币交易引入了固定费用结构;超过 $200不超过 $1，000 的购买或销售将收取 1.8% 的费用，对于任何交易金额超过 $1，000 的交易，将收取 1.5% 的费用。

而微信支付宝在这方面是完全不支持的。这对于投资加密货币的人而言会有一些不方便，但对于保障社会金融安全肯定更有利。

PayPal支持用户使用加密货币交易

那么PayPal在将来有没有可能取代微信和支付宝？

首先，按照中国人民银行和银监会的规定，所有在中国境内开展类似金融服务的机构都必须申请牌照，而申请牌照的一个重要条件就是必须在央行存有一定比例的备付金，以应对可能出现的金融风险。这就是为什么支付宝一定要设立浙江网商银行，微信一定要设立微众银行的原因。没有备付金，就不可能拿到牌照，更不可能从事金融借贷、大额交易等业务，以非法集资的罪名把你抓起来倒是很有可能。

其次，微信支付的成功并不仅仅是依靠它的金融业务，独一无二的社交属性才是人们很多时候不得不选择微信支付的原因。支付宝则是因为淘宝和天猫上数以万计的中小商家的流量支持，再加上它做的比较早，自然占据了先河。

微信的社交功能是很多用户不得不使用它来小额交易的关键

第三，PayPal也有一些不适合中国市场的缺点。比如60天的退款期，对于买家而言这是好事，但对于商户而言就非常不利，特别是一些中小商户，账期太长，资金周转压力大，对商户保障不高，退单拒付风险高。

因此，PayPal在中国的业务，未来也只能像现在这样与百度合作，作为第三方平台提供一些跨境交易服务。别说取代微信和支付宝，就算是和二者并驾齐驱都是完全不可能的。

疫情防控期间 电子支付备受巴西民众青睐

疫情防控期间 电子支付备受巴西民众青睐

国际战“疫”行动

◎本报驻巴西记者 邓国庆

新冠疫情防控期间， 电子支付因其便捷、高效等特点备受青睐，在巴西呈现快速发展态势。各电商平台通过线上无障碍下单、线下无接触配送的方式，在一定程度上满足了人们的购物需求，让不少人的生活方式发生了转变。

电子支付方式越来越受欢迎

“疫情防控期间，消费者更喜欢使用手机支付。与现金支付相比，移动支付既可避免收假币，又可省去找零环节，最大程度降低与钱币的接触，在安全、省时又省力的同时，也降低了与病毒接触的风险。”圣保罗市一家大型超市的客户经理爱德华多告诉科技日报记者。

相关研究发现，电子支付近两年在巴西国内普及速度加快。根据巴西消费者保护协会近期发布的一份市场调研报告，今年头2个月全国移动支付交易量和交易额同比分别增加112%和108%，使用现金的消费者数量大幅下降。调查还显示，超过七成的圣保罗市民表示出门必带智能手机，他们在家、在办公室、在餐馆、在地铁和公交车上都会通过手机浏览网络信息，而且很乐于用智能通信设备为生活服务。有近半数的受访者表示，有通过智能手机或平板电脑进行网购的经历，超过八成的受访者表示，经常在手机上搜索产品和服务。调查报告称，这是消费者购物体验的新趋势，对于重视网络营销的商业企业来说，是不可忽视的信息。

在圣保罗市，越来越多的大型商场、超市、停车场更倾向于接受非接触式支付方式。科技日报记者还发现，一些移动支付平台在疫情防控期间，还借助其“扫码”功能为防疫工作提供便利。在部分商场门口，消费者前往购物时通过扫码，便能快捷提供本人姓名、税卡号、手机号码等信息，以便商场和监管部门掌握人口流动情况。

相关措施助推电子支付快速发展

与传统支付方式相比，电子支付简化了付款流程，免去了纸钞印刷、运送、清点等成本，省时省力。疫情发生以来，巴西金融监管部门及金融机构也通过多种形式，倡导民众优先采用安全合法的移动支付工具，减少人员交叉感染风险，满足民众及复工企业金融服务需求。

圣保罗州金融管理委员会今年3月公布了《圣保罗州电子金融发展规划（2021）》,该规划着眼于未来，强调随着政府采用及优化电子支付服务，相关战略也将体现在基础设施、社会环境建设规划中。

规划重点指出，电子支付的应用将会在不同领域带来不同的效果，具体包括以下几个方面：随着通过移动设备实现的银行服务在市场上大规模普及，金融包容性也将得到有力提升；随着智能手机普及率的不断提高，未来几年内将带动通过移动设备实现的电子支付业务的大幅增加；包括税费缴纳等在内的各项公共服务的自动化，有望成为优先推行的电子支付项目。

该规划还建议银行机构要做好疫情防控期间银行卡及移动支付服务工作，各银行、支付机构要强化电子渠道支付服务保障，灵活调整相关业务限额，引导客户通过电子商业汇票系统、个人网上银行、企业网上银行、手机银行、支付服务App等电子化渠道“非接触”在线办理支付结算业务，规避现场办理交叉感染风险。

巴西中央银行也于3月30日正式批准通过WhatsApp进行银行转账的操作，允许WhatsApp用户在其开有账号的金融机构之间进行交易。据称，WhatsApp第一步会先实现个人之间的转账功能，随后才会启动个人和企业之间的交易。WhatsApp是一款在巴西非常流行的社交软件，类似于微信的即时通信应用程序，是脸书公司旗下产品。

便利性是前提 安全性是根本

移动支付是消费者使用移动终端对消费的商品或服务进行支付的一种方式。单位或个人通过移动设备、互联网直接或间接向银行等金融机构发送支付指令，并产生货币支付与资金转移，从而实现移动支付。然而随着移动支付的普及，也带来了巨大的安全隐患。

网络安全专家霍夫曼对科技日报记者表示，电子支付方式对技术十分依赖，有其脆弱性，数据安全与隐私保护就是一大挑战。电子支付的安全问题主要由商家、消费者及电子支付系统的三方组成。在交易过程中或是在支付过程中，不法分子可能通过信息技术窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大经济损失，存在一定的安全隐患。

霍夫曼指出，成功的电子支付工具是便利性和安全性的结合，便利性是前提，安全性是根本，是影响消费者是否会使用电子支付方式的关键因素，也是影响整个电子支付产业信誉的关键。消费者对电子支付安全性和隐私保护有着同样高的期待和要求。“消费者对电子支付方式的信任是电子支付产业赖以生存和可持续发展的基础。因此，维护信誉是全行业的使命和共同承担的责任。”（科技日报圣保罗4月6日电）

来源： 科技日报

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