平安银行电子商务的应用 商家举报拼多多涉嫌“二清”，拼多多回应：已于2017年引入平安银行托管，不再触碰交易资金

商家举报拼多多涉嫌“二清”，拼多多回应：已于2017年引入平安银行托管，不再触碰交易资金

（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 任晓宁 12月12日，拼多多就商家举报拼多多涉及“二清”一事做出回应。拼多多方面对经济观察网记者称，拼多多早在2017年收到央行上海分行的指导意见之后，就引入了具有支付和清算资质的平安银行进行全流程资金托管和结算，拼多多不再触碰交易资金。

之前，有商家向中国人民银行上海分行举报拼多多涉嫌“二次清算”问题，据该商家向财经网爆料称，中国人民银行上海分行对其举报情况依法进行了调查。

“二清”的市场普遍定义则为：平台或者大商家接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。“二清”一般是针对“一清”机构而言。“一清”机构指的是商业银行和拥有人民银行支付业务许可证的支付机构。

2017年年底，央行曾下发关于"二清"的整顿《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》。“二清”这种由支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某一个人或某一家公司，再由这家公司或个人结算给商户的行为，属于违规行为。

拼多多方面告诉经济观察网记者，在2017年，拼多多与平安银行正式签订服务协议，由后者全程提供平台交易资金的见证服务，在既有条件和行业背景下，双方共同设计了安全、运转效率最高的支付体系。

该体系中，平台交易资金的流向为：消费者通过微信、支付宝等方式支付货款 — 交易货款进入“平安银行电子商务交易资金待清算专户”（该账户的主体为平安银行而非拼多多）— 拼多多平台和支付机构将交易信息推送至平安银行 — 平安银行根据交易信息将货款清分至商家子账户 — 商家通过绑定的银行账户提现。

拼多多认为，在上述资金链条中，拼多多主体不触碰商家的交易资金，该类款项全部进入以平安银行为主体的账户，从而充分保障平台交易资金的安全，并实现用户交易资金与平台自有资金的有效隔离。

拼多多方面还回应称，此次向央行上海分行发起举报的系出售假冒“劲霸”标识商品的一位售假商家。12月17日，拼多多下架其店内带有“劲霸”标识的商品，并对商家店铺资金进行冻结，要求其按照“假一赔十”的规则赔付给相关消费者。

此前，2018年2月，“蓝鸟服饰店”店主也曾多次向央行及其他部门举报拼多多，希望通过舆论渠道发布信息等方式，给拼多多施压，希望能够借此拿回因售假而被冻结的消费者赔付金。

别以为电商二清接入银行存管就高枕无忧了

关于电商二清的顽疾，业内人士都知晓一二。许多电商平台为了快速合规，寻求银行合作，通过引入银行存管的方式，殊不知银行存管也有区分，并非所有都符合监管要求。

以拼多多为例，曾经被多次举报无证经营支付业务，即使后面接入了平安银行的资金存管，但还是没能躲过被举报的命运，值得玩味的是，监管同样认定其为非法经营支付，即涉嫌二清业务。那有些朋友就郁闷了，现在行业的共识是“电商二清，找银行存管就够了”，为什么拼多多已经接入了银行存管依然无法避开二清呢？

拼多多在2016年10月与平安银行签有合作协议，平安银行通过橙e电商、电商见证宝等产品，向包括拼多多在内的电商平台提供涵盖账户验证、交易、充值、支付等在内的综合资金管理服务方。

消费者在拼多多购物后，平台交易资金的流向为：消费者通过微信、支付宝等方式支付货款—交易货款进入“平安银行电子商务交易资金待清算专户”（该账户的主体为平安银行而非拼多多）—拼多多平台和支付机构将交易信息推送至平安银行—平安银行根据交易信息将货款清分至商家子账户—商家通过绑定的银行账户提现。

也因此，拼多多强调所有交易资金接入具备支付和清算资质的银行机构进行封闭运行，自身不触碰任何交易资金。

不过，根据2010年中国人民银行第2号令的第四条规定，“支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理 。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。”

“具体到拼多多这个案例里，付款人是消费者，实际收款人是在拼多多平台上开店的商家，而拼多多正是这个货币转移服务的实际控制人。”MallBook创始人谢奉见补充道：央行在2号令里明确了支付的定义，即在收付款人之间进行货币转移服务，没有支付牌照的，即为无证经营支付业务 。

由此可见，为什么拼多多虽然接入了银行存管方案，却没有真正意义上解决二清的因素了。那么，有什么方案是真正合规的吗？

MallBook 联合多家银行共同创设分账系统，和一般银行的存管差别在于，MallBook分账系统提前设定好相应的分账参数，分账方固定+分账金额固定+分账时间固定等等。前提平台无法篡改交易数据，资金安全有保障，即杜绝了“资金二清”，也杜绝了“信息二清”，再根本上解决了监管关于二清 的要求。

截至目前，MallBook已经为爱彼迎、保利集团、曲美家居、洋河股份、小米优品等200余家上市、国企公司提供了分账系统 服务，助力其有效规避二清风险，寻求合规。

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[回答]平安银行电子商务交易资金待清算专户,是一个结算账户,一般情况下,是POS刷卡的收款,做账时,应该根据待清算户的明细来处理,借:银行存款,财务费用,贷:...

[回答]就是一个待清算账户

看一下是不是你们的刷卡收入。

银行针对电子商务的待清算专户一般多为虚拟户,这笔具体是什么款项?

[回答]这个是通过网络销售实现的收入?

[回答]是单位支付的通行费吗?

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用哪里,需要看你们买这个用哪里,