电子货币应用调查英国推进数字货币开发的进展与挑战|上海羊羽卓进出口贸易有限公司

英国推进数字货币开发的进展与挑战

　当前，数字货币正成为全球性金融变革的焦点，全球各大央行均在数字货币开发方面进行积极探索。在国际数字金融加速发展并对传统金融格局产生巨大冲击环境下，各国央行发行债务形式电子货币（CBDC）抢占数字货币制高点，对加速本国数字货币的国内外流通、稳定金融市场、提升本国主权货币在国际金融体系中的地位和竞争力具有重要意义。近年来，英国致力数字货币开发研究探索，业已取得一定进展，但也面临不少困难。考察其基本做法对推动国际数字货币开发运用具有重要参考。

　　营造良好的数字化环境

　　英国研发数字货币的主要目的是适应经济数字化发展的需要，构建更加便捷的数字化环境。

　　当前英国国内经济正面临着数字化挑战。一方面民众获得电子货币的途径更加便捷，另一方面电子商务的低成本和高效性在不断刺激民众的需求，因此英国国内目前用于交易目的的现金使用量正在下降，而电子货币使用率不断上升。与此同时，许多新的商业模式正在兴起，它们的进一步发展有赖于数字货币的广泛应用。在此情况下研发数字货币将积极促进国内经济发展和金融货币稳定。在当前国际环境下，为巩固其在金融服务领域的世界领先地位，英国有必要指导和支持国内向数字经济转型，投入到全球数字货币研究热潮中。此外，数字货币的大规模采用以及不同数字货币之间互操作性要求世界各国政府机构及全球超国家机构之间开展密切合作。

　　据英国央行最近一项调查显示，70%的受访者表示现金使用较疫情前有所缩减，而无接触支付以及网络交易量则大大提升。一个设计完善的数字货币系统有可能将英国全面带入数字时代，让英国民众成为数字经济的积极参与者，有助于促进数字平台的大范围使用和平台能力的不断增长，加强支付安全，稳定金融市场。英国财政部长里希·苏纳克认为数字英镑的发行将更好地帮助英国应对比特币等加密货币带来的挑战，从根本上拓宽央行资金渠道，加快国内外的支付速度，降低金融风险。英国引入数字货币背后的强大驱动力在于全球货币体系及其金融和支付生态系统中的创新及其带来的挑战。新的货币形式的出现将更大程度上促进经济包容性，更好地改善现有的支付系统。

　　数字货币研发取得积极进展

　　目前，英国数字货币的研发与应用取得了一定的成果，其主要举措包括以下四个方面。

　　第一，开展前期调研。早在2016年，英国政府发布由首席科学顾问牵头完成的有关分布式账本技术（DLT）的研究报告。分布式账本技术的研究作为数字货币“去中心化”的底层逻辑，对英国数字货币的研发至关重要。2019年，英国金融行为监管局发布《加密货币资产指引》的咨询文件，拟定了针对加密货币市场的监管框架。2020年英国财政部声明将为稳定币和其他数字货币设立新的监管机构，同时表示正在推进将数字货币作为支付手段的计划。2020年英国央行发布的数字货币研究报告分析了引入数字货币的挑战和风险，并面向支付行业、学界以及相关利益团体征集意见及反馈。

　　第二，成立数字货币开发特别工作小组。英国央行于2021年4月20日宣布，将联合英国财政部成立中央银行数字货币特别工作小组，以共同协调对数字英镑的探索，加速数字英镑计划。特别工作小组的成立有利于相关部门采取战略型方针，并促进财政部与中央银行双方的密切合作。英国央行还同时设立了两个外部参与小组，其中“数字货币参与论坛”将由金融机构、商业用户、民间社会团体以及消费者等权益人组成，统筹所有数字货币非技术方面的战略目标，考量数字货币的功能需求、公共和私营部门在数字货币系统中的角色以及数据和隐私等问题。而“数字货币技术论坛”将吸收金融科技公司、学术界以及基础设施提供商等权益相关人参与，应用不同领域的专业知识来探讨有关数字货币所有技术方面的问题。

　　第三，提供金融支持。英国央行目前已经提供了多种支付模式以支持支付系统能够以央行数字货币结算。在此基础上，为配合特别工作小组的工作，英国央行又开发了一种新型账户。在新模式下，支付系统的运营商可以在综合账户中持有资金，用中央银行的资金为参与者提供资金结算。这使运营商能够提供创新的支付服务，同时享有中央银行货币结算的安全性保障。它们可以支持范围广泛的高价值支付，从购买政府债券的商业银行到向供应商付款的小企业。

　　第四，开展国际合作。英国央行在国际清算银行的支持下，与加拿大央行、瑞典央行、日本央行、瑞士央行、欧洲央行等中央银行组成央行数字货币联合研究小组，分享本国管辖区内数字货币开发的经验。该小组将评估央行数字货币应用场景，进行经济、功能和技术设计以及互操作性等方面的经验共享。它将与金融稳定委员会和支付与市场基础设施委员会等有关机构和论坛开展紧密合作。

　　数字货币应用面临多重挑战

　　数字货币的研发与应用需要具备完善的外部环境，以及制定严格的法律规范。因此，英国在推行数字货币的过程中也存在诸多难题。

　　一是推出数字货币环境不佳。有专家指出，英国并不像中国等其他国家一样具备发行数字货币的有利条件。中国已有80%以上的交易通过电子支付方式完成，而英国消费者恐怕在短时间内还无法接受大规模的电子钱包使用。英国央行在技术成熟的前提下还需要争取民众的更多支持与信任，等待合适的发行和使用时机。此外，随着数字货币实施过程的加速，许多利益相关者对数字货币的基本原理还存在很大的误解。同时，英国现行的支付体系正在经历一次重要的转折，一系列的战略项目，如新支付架构以及新支付结算体系RTGS2等正在调试之中。这些项目设计之初都未将数字货币的发展纳入运行框架范围。因此，数字货币一旦发行，将会给这些项目发展带来协同匹配等方面的挑战。

　　二是保护隐私问题困难很大。隐私问题以及如何在保护隐私的同时减少欺诈和反洗钱，是英国推进数字货币的重要考量因素。英国一直是一个高度重视个人隐私权的国家。推进数字货币成功与否很大程度上取决于数字英镑能否实现充分保护消费者的隐私权。其中，数据隐私以及泄密等非法行为的防范这两方面必须同时考虑兼顾。目前有关各方在此问题上还未能达成共识。非中介点对点交易的数字货币系统并不能满足监管机构的要求，然而对每一笔交易充分识别的一个完全可追踪的系统也显得不切实际。英国政府相关部门正在探讨有效方案，如在实现数据隐私的同时能够允许消费者在设备或者钱包上“提取”数字货币进行匿名消费，又如设定特殊阈值，高于某个阈值的交易可能会受到更高程度的隐私保护等。

　　三是强化法律保障任重道远。随着新型商业模式的兴起，私有的加密货币正在数字市场上大量流通。它们的使用目前并不会对英国的金融市场稳定造成影响，但是对政府、企业以及个人投资者却存在较高的风险。缺乏有效监管导致加密货币使用中欺诈、洗钱、恐怖主义等犯罪问题频频滋生。鉴于此，数字英镑作为英国央行发行的合法数字货币，充分考虑如何为消费者合理规避风险，配套严谨权威的法律法规监管，以全面提升数字货币大规模使用的安全性，是需要解决的头等重要的难题。

　　英国政府对民众做出承诺，现金不会被数字货币完全取代。数字货币很可能需要与现金和其他受信任的私人货币长期共存，从而争取充足的时间来扩大数字货币的影响和利用率。此外也需要公共部门与私营部门密切合作，以提高货币支付创新度、效率和风险管理能力等，这些都大大增加了数字货币开发和市场运行的复杂性和困难性。英国央行数字货币开发和推出的前景如何，还有待各方深入研究。

　　（作者单位：华南理工大学外国语学院）

来源：中国社会科学网-中国社会科学报　作者：蔡苏露

数字人民币APP下载量猛增，这到底是啥？跟我们有何关系？

大家有关注数字人民币吗？2022年1月4日，数字人民币（试点版）APP 最新版上架安卓、苹果手机等各大应用商店，共12地开展试点，包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景。目前仅试点地区和试点场景的客户可注册数字人民币APP。

据南都报道，截至1月9日，华为应用市场的数字人民币（试点版）APP下载量已从上线首日的“不足万次”猛增至“超580万次”，引发一波试用热潮。据统计，京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行等近50家知名平台已接入数字人民币系统。受此影响，A股移动支付概念股持续走高，被认为是数字人民币最大受益者的翠微股份已连续五个工作日涨停。

不过南都记者发现，目前仍有不少网友表示不知道数字人民币是什么？与微信支付、支付宝支付有什么不同？跟我们日常生活有什么关系？

数字人民币是什么？

数字人民币是央行发行的法定数字货币，有国家信用担保，与人民币享有同样的法律地位，数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞、硬币等价，是流通中的现钞和硬币。

与微信支付、支付宝支付有什么不同？跟我们日常生活有什么关系？

据央行官网发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》介绍，数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

南都记者了解到，首先数字人民币是有国家信用担保的，而且是真正的钱，微信和支付宝则是由平台创办的一种支付工具。再者，在付款方式上，数字人民币在没有网络的情况下也能使用，微信和支付宝要依靠网络进行支付。如果遇到一些没有网络的情况，比如在飞机上或者信号不好的山区，这就可以直接用数字人民币进行购物交易支付。

还有一点是，数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。而微信和支付宝在提取现金的时候是需要收取一定比例手续费的。

新华社照片

在使用安全性方面，数字人民币更能保护我们的隐私安全以及财产安全。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，有不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性。而且收集的交易信息少于微信、支付宝等传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门，人民银行内部还对数字人民币相关信息设置“防火墙”。

另外，据测试，我们在向商家付款的时候，可随时调整付款限额或取消子钱包推送，并且数字人民币APP不会向商户传递钱包和实名信息。值得留意的是，个人数字钱包根据客户身份识别强度进行分类管理，实行四种钱包额度类型。其中，仅手机号注册、非实名者为四类钱包，个人数字钱包余额上限1万元，单笔支付上限2千元。这也就很大程度上能减少泄露我们个人信息的风险。

另据《白皮书》介绍，数字人民币安全性还表现在能防范被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为。适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，负责兑换流通的指定运营机构和其他商业机构是履行反洗钱义务主体，承担相应的反洗钱义务，包括客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额及可疑交易报告等。

数字人民币APP下载量猛增实测可用于众多电商平台购物

不过，目前数字人民币（试点版）APP仍处于研发过程中的常规测试阶段。南都记者从《白皮书》中了解到，2014 年中国人民银行成立法定数字货币研究小组，2016 年成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币研发试验。

据南都此前报道，自2019年11月，数字人民币在包括深圳在内4个地区开展全国首批试点。

数字人民币子钱包可在京东、美团等近五十家商户使用。

据悉，目前用户可选择开通工、农、中、建、交、邮储、招商，以及网商银行（支付宝）和微众银行（微信支付）的数字人民币钱包。成功开立个人数字钱包后，用户可通过银行卡充钱和手机银行转入两种方式为钱包充值，每位用户钱包中均有独立的收、付款码，支持数字人民币收付款功能。个人数字钱包设立有子钱包服务模块，若用户将子钱包推送至商户，即可实现在该商户消费场景内使用数字人民币进行付款。

据南都此前实测发现，在购物时，将子钱包推送至京东APP，在京东自营店选择商品下单，付款一栏便出现了“数字人民币”的支付方式，选择后可直接免密支付。除了京东，在子钱包中，可选择的APP还包括美团、饿了么、滴滴出行、携程旅行、顺丰速运等近五十个商户，涵盖了购物、外卖、网约车、公共交通、电费、党费等领域的日常支付。

警方曾打掉全国首例利用数字人民币洗钱团伙

数字人民币是新型支付交易方法，曾有团伙利用数字人民币洗钱。据国家反诈中心公布的一则消息显示：近日，河南省新密市公安局在郑州市公安局反诈中心的指导协助下，打掉全国首例利用数字人民币进行洗钱的犯罪团伙，在福建省抓获团伙成员11人。

2021年9月中旬，河南省新密市辖区发生一起电信网络诈骗案件，群众屈某接到一陌生电话称其网购的物品存在质量问题，准备以三倍的价格对其进行补偿，屈某按照对方的提示，被对方以“验证身份”的名义要求转账多笔，共计20余万元，后意识到被骗。新密市公安局刑侦大队在对此案进行侦办中，经追踪调查，发现多笔款项均流向一特定电子钱包内，但该钱包的交易模式又不同于以往的网络支付。

为了确定该电子钱包的使用人群及使用环境，侦查员们相继走访商业银行、金融机构、第三方支付结算公司，在郑州市公安局反诈中心的指导下，查明该电子钱包内的资金属于数字人民币，随后相继抓获林某等涉案嫌疑人11人。经突审，该洗钱犯罪团伙为了非法获利，为藏匿在柬埔寨的境外诈骗团伙通过数字人民币的方式进行洗钱，以帮助诈骗团伙逃避公安机关的查处打击。目前，涉案嫌疑人已被新密市公安局依法刑事拘留，案件正在进一步办理当中。

综合自中国人民银行官网、国家防诈中心、南都此前报道

整理：南都记者李芷琪