工商银行无纸化签章实践探析

当前，国家正在大力推动数字经济发展，实现数字经济与实体经济有机融合。作为数字化转型的重要载体，电子签名以便捷、高效的安全认证方式，正在多行业多领域落地开花，尤其近年来在国家政策支持下，企业纷纷朝着线上化、无纸化转型，电子签名需求得以进一步释放，为行业发展带来广阔空间。随着5G、云计算、区块链、人工智能、物联网等新一代信息技术的不断突破，将进一步推动电子签名行业未来的发展。

一直以来，银行线下签署存在流程操作繁琐、审核周期长、安全风控管理等问题。工商银行围绕金融领域打造无纸化签章系统，通过电子签名技术完成客户签署、行方签署、机构签署、证书管理等服务整合，并在E分期业务、收单业务、内部办公、信贷理财业务、柜面无纸化等场景广泛使用，实现业务办理全流程线上化、电子化，极大提升业务办理效率和安全性。

一、无纸化签章简介

无纸化签章基于电子签名技术，利用数字签名证书确保签署多方对合同内容的统一认可，保障合同签署场景可还原，证据链固化以及电子文档不可篡改。

1.电子签名的定义

根据《中华人民共和国电子签名法》，电子签名是指“数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据”，其中第16条规定：“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务”。

2.电子签名的发展历程

国内电子签名的兴起可追溯至2001年，彼时国家提出“建设信息化要政府先行”，2005年《电子签名法》实施后，明确了电子签名的合法地位。2015年以后，相关政策的出台更加倾向于电子签名在具体场景的落地，允许电子签名运用于金融、政务、房地产、人力资源等垂直领域。近年来，随着数字化趋势的不断加强，大数据、云计算、人工智能技术的日新月异，电子签名作为企业数字化转型的攻坚利器，将迎来新一轮的发展契机。

3.无纸化签章的特点与安全性

无纸化签章依托电子签名，是一款具有签名签章、验签、访问控制、印模印章管理、证书管理、时间戳管理、日志管理等功能并支持RSA和SM国密算法的产品。提供合法的数字证书服务，对客户签章的真实场景采集多媒体信息和签证信息，提供数据加密保存，满足业务防抵赖、防伪造和防篡改的安全性要求。

无纸化签章的作用不止于“签”，当后续出现法律纠纷时可以作为证据使用。无纸化签章克服数据存证效率低、成本高、采信困难等问题，保障整个签署过程的安全性。具体实现上，无纸化签章确保整个签署过程四个关键要素的验证：

第一，保障身份信息为电子签名人专有，通过CA机构颁发的数字证书识别签约对象的身份唯一。

第二，对签约对象进行活体验证，采用指纹、人脸识别等验证方式，保障签约是身份所有者的真实意愿表达。

第三，能够发现签名没有被篡改，使用哈希加密防止信息被篡改，采用非对称加密进行信息的加密与验证。

第四，能够发现数据电文内容的改动，通过身份认证、时间戳等技术，表明文件在产生时间、归属内容及内容完整性上具有法律效力。

二、工商银行无纸化签章应用及成效

1.无纸化签章的使用场景

工商银行建设无纸化签章应用，早期初衷是为解决客户无法及时收到分期付款合同等痛点，在专项分期业务过程实现全线上化的电子签署流程，提升客户办理体验。近几年随业务生态拓展逐步应用到更多场景：

（1）惠融E分期。客户在E分期系统通过电子手写签名、人脸识别以及多媒体证据确认进行购车操作，完成业务办理。

（2）云上分期。工商银行贵州云上分期车贷业务，通过非接触服务完成线上车贷业务办理。

（3）收单业务。收单线上产品业务受理服务、无卡收单协议签订、协议验证等服务场景。

（4）内部办公。工商银行内部经营、管理活动涉及各类审批活动，比如财务报销、员工入职离职等。

（5）信贷理财业务。信贷类业务的合同签署，通过电子签名直接打通线上业务的全链路，实现传统信贷业务互联网化。

（6）柜面无纸化。临柜业务的单据签署，客户提交业务申请时的签名以及业务办结后银行方出具的业务回单签章等等。

（7）其他。信用卡账单、业务员线下办理业务回执单等行方盖章业务。

在上述业务中，目前工商银行无纸化签章线上签署的业务分布情况，其中惠融E分期业务占比25%、云上分期业务占比20%，收单业务占比15%，内部办公占比10%、信贷理财业务占比10%、柜面无纸化占比15%、其余业务占比5%，数据如图1所示。

图1工商银行无纸化签章线上签署的业务分布情况

2.无纸化签章的成效与价值

工商银行围绕应用场景打造业务价值，实现降本、增效和风险管控，提升客户满意度。以业务量占主体的惠融E分期的汽车分期业务为例，随着大众消费心里的转变和消费群体的逐步年轻化，越来越多的汽车企业将电子签名纳入核心运营流程。无纸化签章为汽车企业提供一站式的购车贷款服务，客户在APP端电子手写签名、人脸识别以及多媒体证据确认进行购车操作，车行加载其证书及银行机构证书完成业务办理，实现2小时内从贷款申请到贷款发放，极大提升客户购车体验，如图2所示。

图2汽车线上签署流程示意

依托工商银行无纸化签章，带来的成效价值主要体现在以下方面：

（1）提升客户满意度。为客户提供简单便捷的业务办理模式，避免繁琐的传统签署，优化客户体验。

（2）降低运营成本。将传统的纸质签约流程转为数字化操作，减少纸质文件的使用，减轻相关人员工作量，从而有效降低企业运营成本。

（3）提升业务办理效率。业务办理数字化、线上化，免去等待时间、可随时随地、多终端签署，大大提升办理时效。

（4）有效加强风险管控。全流程操作数据留痕管理，有利于防控欺诈风险。签署过程具有完整的追溯机制，实现“机控”代替“人控”，进一步加强风险管控。

三、后续规划

无纸化签章将持续为线上业务办理提供安全、快捷、便利的签署服务，满足不同客户线上化、零接触业务办理需求。提供灵活多样的线上服务模式，不局限于身份验证、在线签署、印章管理等基础服务，将围绕核心的电子签名、电子合同，向全链条、全生态的服务体系拓展，有效解决传统业务壁垒，为客户提供“一点接入、全程畅通”的线上化体验，助力金融行业数字化转型。在技术共创上，通过区块链技术、云技术结合，提升底层技术能力，提升产品性能。在产品能力共创上，通过推出融合产品，将智能产品、销售结合，满足多元化的业务需求。在系统共创方面，将无纸化签章作为企业数字化的手段，实现企业与企业之间业务办理的集成与融合，在多个系统之间实现查阅、审批、签署、存档的协同共创。

本文作者：中国工商银行软件开发中心

光伏新能源行业：电子签章在经销管理、生产制造等场景中的应用

建设背景

随着全球对清洁能源需求的增长，以及各国政府对于减排目标的承诺，光伏新能源行业的规模正在迅速扩大。作为分布式能源的一种重要形式，光伏发电受到越来越多国家和地区政府的支持。

随着行业的发展，光伏新能源企业更加重视提升业务效率，降低运营成本。因此，在信息化、数字化的趋势下，电子签章的应用成为光伏新能源行业提高效率的重要手段。

国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》中，将实现“能源产业数字化转型”作为“十四五”时期国家数字经济发展的重要规划任务之一。此外，光伏新能源企业也在积极寻求业务与信息技术的融合，以实现更高的经济效益和更优的社会效益。

电子签名及相关服务已经在光伏新能源行业快速推广应用，不仅提高了企业内部沟通和管理效率，还使得企业与外部合作伙伴之间的合作更加便捷、安全。电子签名以其便捷性、安全性、合规性和环保性等优势，成为了光伏新能源行业发展不可或缺的一部分。

行业分析

01 、合作商遍布各地、管理核验风险高

常见问题

新能源行业的集团企业，供应链可能涉及会上万家的供应、经销商，对方企业真实有效性需待考察。各地合作商能否及时签约？签约过程中，是否由合作商本人签署？合同条款是否合规无篡改？诸如此类不可控风险严重影响企业商务合作。

应对策略

e签宝提供全流程电子签章服务，可靠的企业与个人实名认证，确保签约人身份真实可信。无论签署人在天南海北，都可直接通过短信接收待签署的合同，本人意愿认证避免代签。日常管理中，也可使用相对方管理定期审查合作方工商情况规避风险。

02 、合同文件数量多，签署与风控管理难

常见问题

光伏新能源类企业往往有大量生产制造业务，因此带来密集的人员、货品、文件流动。传统纸质签署下，对内人力合同处理不及时，入职没合同、离职没解约；对外运输、交货、结算单据管不齐，一旦有合约纠纷难以举证维权。

应对策略

e签宝帮助企业统一管理印章、文件、签署证据。内部合同与证明文件可批量发起、签署，各区域几千份合同也只需要3分钟处理。

而针对繁杂的业务流程文件，支持电子签章、自动落印，文件签署数据实时上链存证，如遇纠纷可快速在线出证，维护签署人的合法权益。

03 、合约进度无法追踪，经营数据汇报难

常见问题

光伏新能源行业企业的分支机构分散各地，经销商与装机农户等更深入村镇。每一份合同是否完成签约？对应的合作规模数据是多少？涉及金额有多少？对于总部管理者而言很难及时准确地了解到，人工做报表费时费力，也存在统计误差或疏漏，企业经营拓展受影响。

应对策略

e签宝提供智能台账与数据报表服务，管理员可根据业务统计需要，自定义设置合同台账的表头信息，系统自动分类并提取集团上下全部符合要求的合同信息，形成实时可查询的业务台账。

也可通过数据报表，快速查询文件签署与相对方合作总数、详情，帮助企业管理者及时掌握公司情况。

方案详解

01、经销管理

光伏新能源类企业在拓展发电供电系统的过程中，借助各地经销商可快速覆盖更多优质区域。经销商分散各地，服务资质参差不齐，如何统一审核管理经销商与经销合作流程，成为企业经营难题。

借助e签宝电子签服务，经销商工商信息、经营风险可批量筛查，对应的合作合同也可2分钟在线签署、归档，保障经销管理流程严谨合规，避免后续的合作风险。

应用场景

应用示例

1、总部统一设置经销合同模板

2、批量采集经销商信息

3、利用已采集的信息批量发起合同签署

4、查看签署状态，支持催办

5、签署完成自动归档

02、分布式业务

分布式光伏业务常以“整县推进、全村安装”的形式落地，由于项目琐碎，涉及许多偏远地区，纸质合同寄送困难，甚至需要经销商或业务员派专人上门。而在这个过程中，合同是否被篡改、替换？是否存在代签、错签的情况？企业管理者无从知晓。

引入e签宝电子合同服务，合同生成、审核、认证、签署、归档、调阅全流程在线完成，农户打开手机短信即可签署安装服务合同。如有纸质合同也可上传系统，进行智能比对，防范合约风险。

应用场景

应用示例

1、业务员移动端选择模板，发起合作协议签署

2、农户手机接收签署链接

3、农户手绘签名/企业盖章

4、农户身份及意愿核验，完成签署

03、生产制造

光伏新能源行业生产的设备单价、精密度都很高，因此高效严谨的生产过程管理尤为重要。

e签宝通过将电子签署能力无缝嵌入各个生产环节，实现流程单据、巡检文件、生产记录等文件的电子化签署，避免纸质签署代签、漏签、丢失等风险，同时全流程系统化提升整体管理效率。

应用场景

应用示例

1、巡检员身份认证登录

2、填写并签署安全巡检单

04、用印管理

除电子印章外，部分业务场景仍可能用到实体印章，如把印章收在集团公司，则业务效率拖慢，如放在当地则存在用印风险。印章谁保管？盖了哪些文件？无从知晓。

对此，e签宝配套有物理印控设备，管理员可将印章装入章筒中，章筒与总部系统对接，如需使用印章可在系统中申请用印，申请通过后设备解锁使用。同时会对实际盖章的文件进行拍照记录，避免文件替换等问题。

应用场景

外带用印

印章经常性需要外带使用，或分支机构投标、签约，需要使用总部印章。

可通过便携式印章机外带印章，通过手机App/小程序实时发起申请授权及启动盖印，实时记录用印信息。

多种联网连接方式，实施拍摄用印记录

位置限定状态提示，违规用印报警提示

固定用印

集团总部与分子公司日常办公固定区域用印，或建立并管理日常办公用印数据库时，可通过OA/App发起用印申请审批流，连接驱动多场景智能硬件终端，满足用印需求并管理用印记录。

5G/WIFI/USB连接，红外电子围栏限定

文件防伪OCR识别，系统灵活集成使用

应急用印

特殊情况下，应急用印无需走审批流程直接盖印，支持离线盖印并本机存储用印信息。可通过便携机冗余双系统与指纹识别功能，实现直接盖印或离线盖印，用印数据本机存储，网络恢复后自动上传数据。

冗余双系统（Linux&Mcu），8G内存数据本地存储

指纹生物识别启用设备，离线用印实时记录存储

自助用印

集团企业印章数量多，需要集中用印与管理，需实现自助用印，减少人员投入的场景。可使用智能印章柜，实现大量印章集中管理与使用，搭配全场景智能硬件终端实现自助用印。

RFID实时印章盘点，实时智能自助取还

集中管理集中用印，审批通过自助用印

盖印现场环境监控

05、人力资源

面对各区域分公司、业务网店分布广、数量多的特点，内部人员管理也成为了影响企业经营的关键因素。

e签宝服务支持与人资系统融合，在组织内做好定岗定编的基础上，保证光伏新能源企业各个区域的员工身份真实，劳动合同签署合规。总部管理者可掌握整体人力运转情况，同时企业内部员工也可通过在线系统，快速办理所需的人资类文件。

应用场景

典型案例

阳光新能源开发股份有限公司是一家专注于新能源开发利用的国家高新技术企业。阳光新能源聚焦光伏、风电、风光储氢充多能融合等领域，提供覆盖系统研发、开发投资、设计建设、运营管理等新能源开发全生命周期整体解决方案，在全球光伏电站开发商中位居前列。

阳光新能源于2021年开始与e签宝合作，在其家庭光伏电站等业务使用e签宝公有云产品，签署量环比增长为2022年33%，2023年（预测）87%。

典型签署场景

1、项目公司与农户签署家庭分布式光伏电站运营协议

业务员在农户家中，通过业务平台软件发起签署任务，农户手机收到短信签署链接，完成个人实名后签署合同，平台盖项目公司印章。

2、模板管理、合同管理

总公司管理员通过智能合同，对各项目公司、各地区业务模板进行管理，签署后合同进行管理，并提取相关业务数据。

广东利元亨智能装备股份有限公司是全球第一梯队的锂电装备头部企业数智化工厂领域的先进企业之一，主要以事智能装备的研发、生产及销售，为新能源(键电、光伏、氢能)行业的头部企业提供数智整厂解决方案。

利元亨与e签宝合作，将e签宝电子签章服务接入内部SRM系统、HR系统，实现采购、人事等场景的线上一体化文档管理。

采购场景流程示例

宁德时代新能源科技股份有限公司是国内率先具备国际竞争力的动力电池制造商之一，专注于新能源汽车动力电池系统、储能系统的研发、生产和销售，致力于为全球新能源应用提供一流解决方案。

宁德时代已将e签宝服务接入合同管理系统，并将电子签名及相关服务广泛应用于采购、售后、人资等业务管理场景。

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