东方电子支付卷入恶意扣款风波，被疑风控存漏洞，怎么破
第三方支付机构东方电子支付有限公司（以下简称“东方电子支付”）摊上事了。8月11日，多位消费者向北京商报记者反映，“东方电子支付假借征信查询恶意扣款”，具体情况为：在一家名为“信用优享”的所谓网贷App申请贷款，输入个人资料、银行卡信息后，未经本人同意，银行卡被东方电子支付强制扣除了395元的个人报告产品费用。
对于此事，北京商报记者向东方电子支付求证采访，后者表示不便回应，但不少受害者告诉北京商报记者，已经向东方电子支付索回不明扣款。风波事件背后，在业内看来，作为持牌支付机构的东方电子支付，后续如何进一步加强商户端风控审核，仍是一道待考题。
一填银行卡就强制扣款
“本来是想借钱，但没想到刚输入银行卡号就反被扣钱了。”来自广东的受害者李林（化名）向北京商报记者讲述道，近日在一家名为“信用优享”的贷款平台上，显示有5万元贷款额度，并号称“借款万元日息仅3元，15秒审批，最快10分钟放款”，抱着试一试的心态，在平台上注册了账号，并填写了一系列个人资料。
让李林没想到的是，输入银行卡后等来的不是“秒速审批”，而是秒速扣款。他指出，申请贷款的过程中，平台要求绑定放款卡，主要需要填写储蓄卡号、开户银行、预留手机以及验证码。此外，平台还提醒，需要使用近期有交易流水的银行卡进行绑定，否则会影响放款额度，放款卡需要有足够余额，以保证后续还款。
“我当时候也没想太多，就按照指示操作了，但前脚刚输完验证码，后脚就被平台扣款了。”根据李林向北京商报记者提供的操作页面及扣款短信，绑定银行卡的过程中收到了东方电子支付发来的“动态密码”，输入该密码后，仅仅一分钟，再一次收到了扣款短信，信用优享平台称李林已付费395元购买个人报告产品。
（注：输入验证码后李林一分钟内被扣款395元，图片来源：受访者供图）
李林进一步查询交易信息后发现，银行卡交易详情页面也显示已扣款395元，备注则为“东方电子支付-速查征信”。
无独有偶，来自湖北的另一位受害者刘丽（化名）同样向北京商报记者反映遇到了该情况，期间她同样进行了银行卡绑定操作，但在没有任何提示的前提下，一输入东方电子支付发来的动态验证码，而后立即被强制扣走了395元的所谓个人征询查询费。她质疑道，“本来是打算借款的，没想到是个陷阱，查征信现在银行都可以免费查了，我又何必在这山寨网贷平台花这么多钱？”
此外，北京商报记者在黑猫投诉等多个平台发现，目前有数百人遇到了同样的情况，均是以购买个人征信报告为由导致扣款。
在业内人士看来，客户申请贷款，平台强制扣除个人报告费是不合理的，违反了监管关于降低信贷融资手续费的规定。另外平台套取了个人资料、银行卡、验证码等信息，又不给用户提供服务，却有意获取用户信息用于其他目的，此举涉嫌诈骗。
被质疑风控存漏洞
不少被骗用户提出质疑：“作出扣款行为的东方电子支付，存在伙同信用优享平台一起骗钱的嫌疑。”
针对扣款一事及用户的质疑，北京商报记者向东方电子支付求证采访，后者表示不便接受采访。
但不少受害者后续告诉北京商报记者，拨打该支付公司客服可联系退款操作。在业内人士看来，这也侧面印证了通过购买个人报告为由扣款一事中，支付行为确实系东方电子支付公司操作。
北京市中闻律师事务所律师李亚在接受北京商报记者采访时表示，未经提示强制扣取用户个人报告费用，涉嫌侵犯消费者的知情权和公平交易权。倘若既无放贷资质也无放贷意图，扣除用户的会员费本身就是以非法占有为目的，也涉嫌构成诈骗等刑事犯罪；而作为支付机构，则涉嫌为非法业务提供支付通道，一旦查实或将面临行政处罚，如明知故犯甚至会被追究刑事责任。
此外，北京商报记者拨打了信用优享客服电话，后者回应称，“信用优享平台是一个服务机构，主要为需要贷款的个人客户提供个人信用报告，并会将个人信用报告推荐给第三方贷款平台，对于扣款行为，在生成个人信用报告之前，相关操作都有协议说明。”另谈及信用优享平台是否有个人征信查询资质，以及与东方电子支付是何关系，后者表示自己仅为客服，无法进行解答。
消费金融专家苏筱芮表示，此前就有征信机构曾收到央行巨额罚单，背后主要与其不当出售个人信用报告有关，信用优享App强制扣取用户个人信用报告费用或涉嫌非法从事个人征信业务，既扰乱了征信业市场秩序，也对金融消费者的权益造成损害，作为代扣支付渠道的东方支付在选择合作机构时未做好审查工作，或存在风控漏洞。
后续该如何防范
近期，网贷诈骗层出不穷，包括以贷款为由违规收取会员费者，也有不少诈骗平台以银行卡号错误为由收取资金冻结费。而其中，就有不少支付公司也频频牵涉其中，在业内看来，其一般作为支付通道的角色，为诈骗团伙提供了“变相支持”。
事实上，早在2019年，公安部就曾表示，“对给套路贷犯罪团伙提供技术支持、征信服务、资金转移通道的风控公司和第三方支付公司，坚决予以打掉，严肃处理”，在业内看来，第三方支付机构需要加大商户准入管理，加强对风险商户的日常巡查，不断完善风险防控机制。
在苏筱芮看来，作为持牌支付机构，一方面需要对合作机构“验明真身”，穿透式核查其资质及业务模式，保持一定频率开展巡检；另一方面则需要建立健全用户投诉沟通机制，对出现负面性质的投诉情况及时反馈，必要时紧急暂停支付通道以保护用户权益。
根据东方电子业务介绍，该公司主要为互联网支付，包括全国海关税费电子支付业务、自贸区业务，跨境人民币、跨境外汇支付业务等。针对这一类互联网支付公司后续发展，支付行业资深分析师王蓬博则建议，一定要注意这类代扣的合规操作问题。
“第一要严格遵守风控和反洗钱的合规验证流程，第二要严格看客户合作方的资质，以及对方业务是否合法，这种从业务流程和资金流向就能够有个很好的判断；第三则要始终把用户保护放在第一位，包括个人隐私数据的的保护以及资金风险的防范。”王蓬博说道。
北京商报记者 刘四红
「签约案例」东方电子支付借力数据宝实现身份可信管理
东方电子支付致力于为中国电子政务、电子商务提供“安全、快捷、完善”的在线支付解决方案，业务范围包括B2C和B2B领域。东方电子支付公司始终秉持“专业、诚信、服务”的经营理念，借助最新的技术和多年积累的行业经验为客户提供最专业的电子支付服务。
为国内广大进出口企业提供最便利的海关税费电子支付服务，是国内B2G电子支付领域的成功典范，在企业用户数、交易笔数、支付金额等方面均居于首位。
东方电子支付开发出“东方盈前包” 是新一代移动收款工具，专为线上零售服务商提供支付方案，支付注册需要进行实名认证，开通收款需要开通店铺权益，致力为线上零售的小微企业提供“简单”、“安全”、“快捷”的支付解决方案。
数据宝基于直连公安、运营商、金融、工商等权威授权、合规安全的数据资源，帮助东方电子支付快速准确核验平台用户身份、银行卡、企业等信息。
技术环节：
身份证识别并核验
拍摄身份证即可自动识别输入姓名、身份证号等全部信息并进行快速核验。
银行卡信息核验
通过对比姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号的一致性，核验银行卡信息真伪。
企业基础信息识别并核验
针对小微企业入驻平台资料审核时，可以拍摄营业执照即可自动识别并核验组织机构代码、注册号、统一信用代码、经营期限至、经营期限自、企业名称、注册资本（万元）、成立日期、 法定代表人 /负责人 /执行事务合伙人、登记机关、经营状态、企业类型、注册资本币种、最后年检度、住址、吊销日期、注销日期、注册地址行政编号、经营业务范围、企业基本信息。
数据宝服务保障：
01数据源合法授权
持有合法数据源授权书/授权书；
消费者的合法授权；
中间服务商的合法授权。
02拥有合法经营资质
工商执照经营范围包含大数据资产交易；
股东构成；
严格的合规管理体系。
03拥有安全认证及监管机制
获得国际及国内相关信息安全认证，如DCMM数据管理能力成熟度评估“稳健级（三级） 、国家信息系统安全保护三级及国际ISO27001安全体系认证等；
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04无缓存数据
数据源非缓存数据：直连数据源，响应速度不小于0.2秒，无大规模数据中心，定价合理；
交互数据100%不缓存；
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