消费降级下，一款财务应用正在让250万人实现“变相赚钱”
在经济压力和消费观念转变的双重影响下，一款财务应用正悄然改变着人们的金钱管理方式。它不仅帮助用户精打细算，更通过设定存钱目标，让250万人在消费降级的大环境下实现了“变相赚钱”。
当代年轻人的真实写照——辛辛苦苦挣了很少钱，抠抠搜搜花了很多钱。
“可以买贵的，不能买贵了。”随着人们逐渐追求性价比，对于金钱管理意识增加，记账成为了一种习惯 。从曾经一个小小的纸质记账本，如今已升级成电子账簿，不仅能够分类计算，还能辅助做存钱计划，观察花销趋势等等。
预算管理是实现理财的一个基础步骤，月初制定一个预算小目标，不超额便是省钱 ，Budget Card就以这样的方式吸引了世界各地不少人加入“存钱计划”当中。
今年9月18日，该应用进入喀麦隆、菲律宾、马来西亚等18个国家及地区的财务畅销榜Top10。受欢迎地区主要集中在东南亚和南非，出乎意料并没有出现欧美、拉美等国家的身影。因此猜测，记账类应用与区域环境及当地人们的消费观和金钱观 有很大的关系。
01 电子钱包普及，资金分散到集中
首先，我们来从区域角度 分析下为什么记账类应用会在东南亚和南非受欢迎。
2015年以前，国内电子支付尚未普及，大众几乎都是使用现金进行商品交易，记录金钱流向和手中结余较为容易 ，除了贷款外，并不太容易出现透支或超额消费 的情况。
而随着电子支付的使用率增加，微信、支付宝等多款移动支付应用上线，人们的资金流向变得分散 。花呗的出现也让更多人对金钱的概念变得模糊 ，仅仅是将其看做数字的增加或减少，也养成了不少人的超前消费习惯 ，造成钱包透支。
近几年，跨境电商 促进了东南亚的电子支付市场的迅速崛起，呈现出了“遍地开花”的纷杂景象，新加坡使用的Paylah!、GrabPay、FavePay，印尼使用的GoPay、DANA、OVO等等，都成为了备受欢迎的电子钱包。还有一些类似花呗的先买后付 产品，也在快速渗透中占据了一定的市场地位。
据GSMA《2024年移动货币行业状况》报告显示，非洲是全球移动货币规模领域最大也是增长最快的地区 。Statista预计，今年非洲数字支付交易额将达到1955亿美元，到2028年，复合年增长率将达到12.65%。
电子钱包的增多，让人们的原本都存放在卡里或取出来集中管理的现金变得分散，为统计结算增加了一定难度。 虽然欧美、拉美地区电子支付的使用人数也在上升，但当地的卡支付地位 依旧难以撼动，整体上大众的资金还是较为集中的存储在卡里。
而且分期支付 已经在欧美形成了常态，造成了许多东西都很便宜的假象，不必要的消费支出增加。虽然会有超支情况，但分期的周期不同也会在记账上体现出一定的复杂性 。
欧美的发达国家较多，制度与其他地区大不相同，有免费医疗、教育等福利兜底，导致很多人的存钱动力不足 ，而记账的一部分原因就是想要通过控制花销来达到存钱目的，因此可能与部分当地人的需求不相符。
总得来说，记账类应用在东南亚和南非多地受欢迎的原因，一是电子钱包普及导致资金分散 ，人们需要将分散的资金进行集中计算和统一管理；二是类“花呗”产品上线，超前消费人数增多 ，需要通过记账控制金额避免超过透支；三是受区域制度与文化影响 ，存钱理念根深蒂固，需求带动相关应用的发展。
02 设立存钱目标，实现辅助理财
分析完区域市场及需求原因后，再聚焦到产品本身上来。
跟踪支出 是大多数记账类应用的一大主要功能，人们往往在使用之前会设定一个预算目标 ，即本月花销不超过多少钱。
Budget Card将支出根据日常活动 进行了详细的分类，包括饮食、交通、购物、工资、投资等一级分类。
在记录输入金额时，还会出现更细分的二级分类，例如饮食下面还有早午晚餐和零食，如果有特殊需求，也可以自定义标签，便于让想要存钱的人从各个细节分类上开启“精打细算”模式 ，了解哪个细分领域的花销没有达到理想金额。
相反，收入也是一样的记录过程。每输入完成后，主页上便会显示今日已消费/收入的总金额，并根据预算目标的剩余可支出金额，提醒用户做好平衡与管理 。
在Budget Card的日历上，可以选择日期进行回顾，查看相应的消费明细 ，并且在应用中能直观地看到当月的收支情况，和每月的趋势图。这一功能上，与从电子钱包中查看消费记录并无太大区别，甚至电子钱包还会更精确到时间和商家名称。
不过，作为一个统计记账应用，精准度 是重中之重。Budget Card根据由分散到统一 的理念，解决了电子钱包导致资金分散记录困难这一痛点问题。
应用通过与电子钱包、借记卡、信用卡甚至股票、基金等多元账户绑定 的方式，将用户所有资金汇集在一起统计，确保数字的准确性。每张卡的收支也会单独显示出来，做到了账户之间相互独立，但资金进行集中管理 。
绑定之后，除了现金收支部分需要手动录入之外，应用与卡或电子钱包之间的联动，也让Budget Card变得更加自动化 ，能够自动根据每个账户的收支金额调整用户的总资金，随时随时查看金额变化。同时所有的数据都能以csv格式导入或导出。
如果记账的目的是为了存钱，存钱的目的则是为了日后的花钱能满足自身需求，这种需求因人而异。大到房子、车，小到一次旅行、一张演唱会门票。
有目标才有动力，Budget Card便设置了存钱目标 让用户直接通过记账的方式，直接看到距离实现需求目标有多远。
根据自己想要购买的东西设定存钱目标和达到目标的时间，例如想要在10年后拥有一辆30万美元的车，在应用中便会计算用户已经存到的金额，并用进度条 的方式显示与目标的距离。
虽然资金涉及个人隐私 ，大多数情况下都不愿他人知晓，但有时相互督促才更有动力达成目标，尤其是亲人之间对于家庭支出 会有更清晰的目标与规划。由此，Budget Card开通了共享功能 ，可邀请亲友一起建立一个群组，共同加入资金管理中，每个人的月度支出会通过图表形式呈现出来。
电子化时代，不少曾经的纸质功能被转移到线上，如手账、便签，但很多都是简单的搬运，迎合市场变化，并没有太多深入的思考。从Budget Card以上这些功能整合来看，它不再单纯是一个只会加减的资金统计应用，而是将简单的记账习惯提升了一个层次，过度到辅助理财上面，帮助用户为资金去做更深入的规划 。
03 资产安全排首位，低价变现换低消
点点数据显示，Budget Card于2020年上线，至今全球下载量243.5万，在刚上线不久便达到峰值 ，随后开始下降，如今下载量稳定在每日3500左右。不过收入量却一直呈现增长趋势，至今总收入达到167.8万美元，其中内购收入75.8万美元，约占整体收入的45.2%。
虽然内购收入不到总收入的一半，但Budget Card并没有选择广告模式。一方面是考虑到用户体验 ；另一方面，由于涉及到各类账户的绑定，资产安全与数据隐私 被用户更加看重，纷杂的广告会让用户对此产生疑虑。
为了让用户能够放心使用，应用中也并没有任何收集用户个人信息的行为 ，且统计的数据不会与他人共享或泄露。
根据data.ai数据，Budget Card以订阅付费和单项付费 为主，月度会员仅为0.99美元，最贵的终身会员8.99美元。整体来看定价并不高，用低消（较低的订阅价格）换取低消（较低的消费欲望） ，吸引了不少用户给出好评，也与应用本身的存钱调性和逻辑相符。
（Budget Card热门内购项目，数据来源：data.ai）
根据用户反馈来看，除了个人生活中的记账，还有用户将其作为小企业或者项目的记账，有效控制了团队的支出成本。这也给记账类应用提供了一个新的发展方向，通过上线更专业的财务功能，从加减到借贷，由C端走向小B端也不是不可能。
04 结语
在曾经的纸质化时代，现金被视为一种“报酬”，拿在手里，切实感受着收支变化的过程。如今电子钱包渗透全球市场，越来越多的人对金钱失去概念，一串数字躺在那里，数值的增减似乎并不再能轻易触动人们的内心。记账作为资金管理需求催生的一种良好习惯，已经由线下转移到线上，对于很多人来说，存钱也就是变相赚钱。而但凡涉及到“钱”的应用，资产安全始终应被放在首位。
作者丨子墨 公众号：扬帆出海
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财务共享智能化应用
财务数字化转型的核心要素主要表现为新技术、数据资产、业财融合 。技术生产力通过数字技术为会计数字化转型提供强大的引擎力；要素生产力通过数据资产为会计数字化转型提供强大的驱动力；融合生产力通过业财一体化为会计数字化转型提供强大的凝聚力。企业财务共享转型及财务共享中心建设作为财务数字化转型的重要手段和载体，是新质生产力赋能财务数字化最典型和最直接的体现。
按照财务共享中心从业务填单及提单、业务交单（即原始单据递交）、业务审单（即业务合规性审核）、共享财务审核及记账、资金会计审核及结算、业务报表及分析等主要流程环节来看，财务共享中心的智能化应用主要包括发票自动查验、智能填单、电子签章、智能收单、智能审单、凭证自动化、资金结算自动化、智能报表 等，以下分别阐述。
发票自动查验
发票自动查验主要是针对进项发票的真实性、合规性 进行自动查验，以确保企业收到的增值税发票真实且未重复报销及支付、其他类型的发票（如火车票、机票行程单、定额发票等）未重复报销。其实现的逻辑是对企业收到的进项发票进行OCR识别，将发票信息转化成结构化的发票数据，并与国税底账库的发票数据进行比对，一方面实现增值税发票的验证；另一方面也构建了企业级电子底账库，避免已经进入系统报销及支付流程的发票重复报销。
需要说明的是，要进行发票OCR识别，首先要进行发票信息采集。发票采集的方式可以有多种，针对电子发票可以直接上传PDF、OFD、XML及图片格式的发票，或同步微信卡包、支付宝卡包的发票信息；针对纸质发票，可以通过手机拍照、扫描仪扫描成图片文件或PDF文件后上传；或者可以通过手工录入发票号码、发票代码的方式进行发票上传。无论通过哪种方式进行发票信息采集，最终都是为了通过OCR对发票信息进行识别并形成结构化的发票信息，以供后续的验证、防重、企业级电子底账库的构建、报销以及进项税转出相关操作。 部分厂商提供的OCR识别技术可以针对不同类型的发票混扫后自动识别、自动切割、自动对发票类型进行归类，企业在选型时可以考虑这种类型的OCR产品，以提升易用性。
智能填单
智能填单是在进行业务报销环节（最常见的是个人类报销），以智能化的方式完成报销单填写的过程。智能填单依赖于结构化的发票数据，智能填单也是将发票信息转化成业务信息的过程 。
智能填单包括两个环节，第一个环节是基于发票信息自动形成对应于经济事项活动的业务信息，如通过将餐饮费发票上传到系统，直接形成对应到会计科目为：管理费用\客户招待的费用类型。不同的发票可以自动形成不同业务类型，在财务共享平台里面的呈现形式是一条条支出类型的台账 。
第二个环节是单据填写，在进行单据填写时，不用像传统模式那样去依据单据字段依次手工录入，可以有两种模式进行单据填写：
通过勾选支出类型台账发起报销单这种模式是通过批量勾选支出类型台账，并发起报销，自动形成报销单，补充完其他必要信息后进行单据提交；
这种模式是直接按照业务实质发起报销单据（如费用报销单、差旅报销单等），并关联其对应的支出类型台账，补充其他必要信息后进行单据提交。
智能填单跟传统模式填单的差异在于，智能填单模式下单据上的绝大部分字段及信息都可以自动填充，仅需要手工补充少量的必要信息即可，在实际应用过程中会极大地减轻业务人员的填单工作量 。
电子签章
电子签章是电子签名的一种表现形式，利用图像处理技术将电子签名操作转化为与纸质文件盖章操作相同的可视效果，同时利用电子签名技术保障电子信息的真实性和完整性以及签名人的不可否认性。
电子签章在财务共享平台的应用有两类，一是在系统业务单据上进行电子签章（或水印）；二是对业务单据所对应的原始业务要件的电子影像件进行电子签章。其目的都是防止系统单据或业务要件被篡改，以确保在财务共享平台上的业务信息及其对应的相关业务要件的真实性 。
智能收单
智能收单是通过收收单机器人来接业务人员所递交的实物单据，在电子发票还未全面完成推广的前提下，业务人员在完成系统电子单据后，还需要将系统电子单据对应的业务要件（含纸质发票及其他业务要件）进行单据递交。很多企业财务共享中心安排专人进行单据接收（俗称“接单岗”），这样不仅浪费人力，而且很多人也不愿意从事这类毫无附加值的工作，收单机器人应运而生。某品牌的收单机器人操作如下图所示：
笔者认为收单机器人最核心的功能在于接收实物单据、识别实物单据并与共享平台电子单据进行匹配、实物单据退单、实物档案临时归档 等。
接收实物单据业务人员将实物单据投递到智能收单柜，此时，智能收单柜充当了邮筒（或“接单岗”）的作用。当然，智能收单柜不会是单纯的充当邮筒的角色，因为智能收单柜在接收实物单据时要对实物单据进行扫描，并形成实物单据的电子影像件；
实物单据识别及单据匹配实物单据的识别是基于OCR技术，对实物单据面单的电子影像件上所赋的条形码（或二维码）进行识别后以自动跟财务共享平台电子单据进行匹配，以确保“系统电子单据-原始实物单据—原始实物单据的影像件” 三者一一对应，确保业务及财务的合规性；
实物单据退单实物单据投递到智能收单柜后，在后续财务共享中心会计人员审核过程中针对不符合业务及财务合法性、合规性要求的单据要进行退回处理，实物单据会一并退回到相关业务人员；
实物档案临时归档实物单据临时归档是对经过财务审核无误的电子单据所对应的实物档案进行临时归档的过程。实物档案的临时归档可以按照核算主体如A公司、B公司进行归档；也可以按照业务类型如费用报销业务、应付业务进行归档。当智能收单柜的实物档案达到满存状态时，会自动通知到会计档案管理人员进行会计档案的收集、装订、归档、移交。
发票自动验证、智能填单、电子签章、智能收单等智能化应用是财务共享模式下业务人员经常会使用到的，这些智能化应用在业务人员的业务操作、用户体验方面发挥着重要作用。当业务人员完成实物单据的递交后，业务流程会流转至业务审核或财务共享中心审核。那么在后续流程中诸如智能审核、凭证自动化、资金结算自动化、智能报表等智能化应用又将发挥怎样的作用呢？
当业务人员完成实物单据的递交后，业务流程会流转至业务审核或财务共享中心审核，本文将介绍在业务审核、财务核算、资金结算、业务分析等环节的智能化应用。
智能审单
智能审单是指在业务人员提交系统电子单据并递交实物单据后业务流程进入业务审核及后续财务共享中心作业环节的过程中，将业务流转时需要进行业务及财务合法性、合规性审核的要点抽象成财务共享平台的系统规则，并由系统依据规则进行自动判断经济事项活动的合规性并进行审单和流程流转过程。
从上述定义可以看出，在财务共享中心应用智能审单的前提是审核要点规则化。 所以在实践过程中，一般都是依据业务类型来梳理企业的制度、规范、流程，将制度和规范抽象成财务共享平台的规则，将流程节点及审核要素内嵌到财务共享平台流程引擎，并在每个流程节点依据其审核要素来匹配财务共享平台的规则，并完成审核和流程流转。
在财务共享中心，有很多场景都可以用到智能审单，比较常用的是发票合规性审核、敏感字校验、企业标准审核、员工行为检测等：
发票合规性审核 ，上一期文章对发票自动查验进行了详细描述，通过发票自动查验可以确保进入财务共享平台的发票都是真实且是唯一的。智能审单应用中对发票合规性的审核主要包括几个方面，如发票抬头与当前核算主体的一致性、销方与收款方的名称的一致性、是否超期、是否为连号发票、报销金额与发票金额的一致性等；以上一些场景都是企业在日常应用过程中常见的一些智能审核的场景，但不同企业的实际业务场景要丰富得多，要应用智能审单工具，一方面要梳理自身业务，能够规则化的尽可能规则化；另一方面也需要选择合适的智能审单工具，不仅要有强大的规则引擎，能灵活建模，还要高度可配置，内部顾问或关键用户能快速的构建自身的审单规则。
自动凭证
凭证自动化是很多企业在进行财务共享平台建设时的一个重要目标，一些还没有进行财务共享转型或财务共享平台建设的企业，以其自身强大的开发能力，将业务系统跟财务系统进行了深度集成及业财融合，凭证自动化也是其追求的目标之一。
凭证自动化是通过梳理企业财务核算系统会计科目及与之对应的经济事项活动，在财务共享平台将前端各类经济事项活动与财务核算系统会计科目建立映射关系，并通过财务共享平台与财务核算系统（或ERP系统财务模块）的集成，实现通过业务单据来驱动核算系统自动生成会计凭证。笔者认为，凭证自动化是会计语言业务化和业务驱动的财务核算最直接的体现，是会计信息技术发展的必然产物，是事项会计理论落地的最佳实践。
凭证自动化在财务共享平台的操作示例如下图所示：
实现模式：在进行财务共享平台建设过程中会依据企业的ERP系统或核算系统定制凭证模板并设置科目映射关系，系统单据经过财务共享中心会计审核后会在财务共享平台产生一张模拟会计凭证，模拟凭证可以通过规则推送或手工推送的方式进入ERP财务模块（或核算系统）并生成正式凭证。同时，ERP财务模块（或核算系统）的正式凭证号会回写到系统单据及财务共享平台模拟会计凭证。
自动结算
自动结算是针对资金结算业务，特别是针对企业对外资金付款的自动化。
本文要谈的更多是模式上的问题，跟凭证自动化一样，资金结算自动化也是通过共享平台的各类付款类单据驱动企业资金管理平台付款模块（或银企直联系统）自动完成与外部银行的交互，自动付款 。
通过前端各类业务系统的付款申请驱动资金平台的付款模型如下图所示：
企业在建设财务共享平台过程中，要实现资金结算自动化的一个必要前提是企业需要建设资金管理平台的付款模块（或银企直联系统） ，除此之外还要考虑几个重点：
企业财务核算与资金结算的先后顺序 ，通常有“先记后付”或“先付后记”两种模式，主流的财务共享平台可以支持这两种模式，但流程上会略有差别。先记后付的模式是共享平台业务单据驱动ERP系统核算模块（或核算系统）完成凭证创建后，基于凭证状态来驱动资金管理平台付款模块（或银企直联系统）付款；先付后记的模式则是由共享平台业务单据驱动资金管理平台付款模块（或银企直联系统）完成付款后依据付款成功状态来驱动ERP系统核算模块（或核算系统）完成凭证创建；确定资金管理平台付款模块（或银企直联系统）对接的银行 ，大型企业集团的开户行会很多，银行账户也会比较多，这导致部分企业在建设资金系统时出现一些不切实际的想法，比如“要跟所有合作的银行做银企对接”，“要实现所有银行的票据直联”等等，这不仅从技术上不可行，会极大的增加企业的投入，最终能做出的效果也会跟理想值有较大偏差。笔者建议，企业要做银企直联、票据直联，考虑资金沉淀量比较大的银行，或银行自身技术条件（比如银行接口、票据接口等）成熟的银行；资金自动结算要依据不同的业务及支付额度进行分级授权 ，虽然以财务共享平台业务单据驱动资金自动结算看上去很美好，不仅高效而且安全系数也很高，但以笔者的经验来看，意外从来不会缺席，比如重复支付风险。所以建议企业在做资金自动结算时，可以依据不同的金额进行分级授权，小额的对外支付如个人类的费用报销可以在系统充分测试的情况下完全自动化；大额的对外支付如采购付款，建议在资金系统付款指令发布之前进行多级审核。智能分析
智能分析是针对纳入财务共享中心的业务相关数据及流程，应用智能化工具进行数据、流程的查询、穿透、分析、利用、展现。智能分析需要关注两个重点，一方面是数据来源；另一方面是智能分析工具。
数据来源在前期的文章中，笔者提出过“两个纳入”的概念，即纳入财务共享中心的业务循环和纳入财务共享业务范围。要站在财务共享中心整体的视角来进行数据分析，数据来源也会有多个渠道：针对纳入财务共享平台的业务范围，相关的业务数据、流程则可以从财务共享平台抓取；针对纳入财务共享中心的业务循环但没有纳入财务共享平台的业务，相关业务数据、流程则通过对应的系统抓取；财务核算系统及财务共享中心使用的其他报表类工具，也是相关数据的重要来源。
智能分析工具笔者认为财务共享中心的智能分析工具必须要能够实现“五个智能”，第一是智能取数 ，能够快速从各类异构系统中取数以形成的基础数据；第二是智能建模 ，能够根据不同用户对数据分析的不同诉求，以及不同用户所关注的指标，快速建立数据分析模型；第三是智能输入 ，能够通过不同的渠道（如PC、手机）、不同的输入方式（如文字、语音等）输入用户关注的数据分析内容；第四是智能展示 ，能够根据不同用户的习惯，通过“拖拉拽”的方式来形成符合自身习惯的展现形式；第五是智能分析 ，对各类数据及流程的分析，能够通过数据智能解读业务实质及业务动因。
客观来说，目前企业财务共享中心的业务分析更多还是一些统计类或一些基础分析的报表，所应用的工具也很难谈到真正意义上的智能化。但随着财务共享中心所沉淀的数据越来越多，随着ChatGPT、大模型等新的智能化工具和手段的出现，要实现笔者所提出的“五个智能”也指日可待。
转载自-智数共享
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