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电子现金、无卡存取款暂停！银行风险管理加码

近日，多家银行对电子现金或无卡存取款业务作出调整和收紧。5月30日，记者在走访中发现，不少银行ATM机已取消无卡预约取款和无卡存款功能。

有专家指出，以上业务调整是出于安全性及成本考量。电子现金支付时无需密码，容易导致盗刷风险，上述做法是银行跟进反电诈、反洗钱要求，同时也是保护存款人的利益，各家银行预计会快速跟进。

多家银行加码安全管理

手机支付便捷的当下，许多传统的银行业务也在“轻量化”。电子现金、无卡存取款等功能的出现，为人们的支付和储蓄提供了不少便利。然而，近日有多家银行对相关业务作出调整，风险管理再度加码。

5月29日，农业银行发布一则公告称，将自2024年6月1日起，对零余额电子现金应用停止提供服务，对于客户卡片中仍有电子现金余额的，将继续提供消费、查询等服务。

《国际金融报》记者注意到，去年7月份，建设银行也曾发布通知，停止该行旗下银联标准龙卡借记芯片卡电子现金业务的开通及圈存功能。

电子现金是一种免密的小额支付方式。根据建行此前的产品介绍，电子现金是利用金融IC卡片内部存储专门的账户信息而特有的小额支付账户，使用前需先对账户进行充值或圈存，消费时无需联机，脱机即可完成支付，无需签名和密码，使用过程类似公交IC卡。

“农行叫停零余额电子现金服务是出于安全考量。”素喜智研高级研究员苏筱芮对记者直言。

同样的考量也体现在对无卡存取款业务的收紧上。今年5月以来，已有交通银行、中信银行和农业银行对无卡现金业务做出限制。

5月21日，交通银行发布公告称，“为推进业务高质量发展，加强风险管理”，将于2024年5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务。记者从公开信息了解到，该业务的运作方式是由客户当天在手机银行端预设取款信息，随后在ATM机输入即可取款。由此看来，在身份真实性的核验方面似乎有所欠缺。

此外，5月16日，中信银行也表示，为提供安全、便捷的金融服务，自5月17日起，关闭现金自助设备授权码取款功能。农业银行则于5月9日起暂停掌银无卡取款服务。

需要指出的是，这并非是对无卡业务的全面取缔。三家银行均表示，此后仍可通过智能机以读卡、刷脸或手机银行扫码的途径办理无卡业务。

出于风控与成本考量

“原来还可以无卡存取款啊，我从来都是拿着卡去，有无卡业务但从来没操作过。”对于部分无卡业务功能受限的消息，不少网友直呼“未使用过”或“根本不了解”。

苏筱芮指出，近年来，多家银行相继“收紧”无卡存取款业务主要有两方面原因：一是无卡存取款功能本身的存取频次不高，继续使用将耗费维护成本；二是无卡存取款相关的风险因素不容忽视，使用实体卡将为客户存取款多一道安全防线。

当前，各家银行无卡业务情况如何？5月30日午间，记者走访沪上部分银行网点，就ATM机无卡业务功能咨询工作人员。“我们目前手机银行里无卡取现功能是用不了的，ATM机可以扫码取款，但不支持无卡存款，存款只能到柜台。”工商银行某支行网点经理告诉记者。

交通银行ATM机的预约取款已下线，但无卡存、取款业务均可使用。以无卡存款为例，用户需提供有效身份证原件或信息。

交通银行自助无卡存款业务界面（李若菡摄）

记者在走访中发现，对无卡现金业务的加码管理并未全面普及。例如，江苏银行某网点的ATM机上仍有预约取款的选项。

“无卡存取款业务的‘收紧’对客户侧主要是紧急存取款方面的影响，涉及到此类业务应及时携带好实体银行卡；银行则应在核实好用户身份及存取款实际需求的基础上，再考虑便捷性提升相关的改进内容。”苏筱芮建议道。

上海交通大学高级金融学院副教授李楠指出，动态密码的技术漏洞很大，银行收紧无卡取现金业务主要是出于风控要求。

“我国正在开展反电诈、反洗钱活动，现金是最常见的洗钱通道，正常的大额取现需要合理用途、本人操作这是反洗钱的基本要求，而频繁无卡取现具有明显的洗钱特征。收紧无卡取现，这是银行跟进反洗钱要求，同时也是保护存款人的利益，各家银行预计会快速跟进。”李楠指出。

而在苏筱芮看来，从电子现金、预约取款到现在人脸识别、扫码取款等，业务途径的转变也反映了金融业务与金融科技结合的进步。未来，银行也需要不断精进科技水平，筑牢安全防线，防范黑灰产使用诸如AI换脸等最新技术造成账户风险。

“后续预计还会有银行跟进调整无卡存取款业务。在持续强化金融风险防控的大背景之下，预计将会有更多银行从业务细节着手，对不常用功能等作出优化与调整，从源头做好风险管理。”苏筱芮预测道。

本文源自国际金融报

电子支付普及，现金需求去哪儿了？

习近平总书记在党的二十大报告中强调，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。货币供应和现金服务作为金融服务实体经济的重要内容，事关人民群众切身利益，也面临高质量发展的新要求。中国人民银行湖南省分行党委委员、副行长谢汉阳通过研究国内外货币运行规律，结合实际，提出进一步优化现金供应体系，提升现金服务质效的建议。

从国际货币看现金运行特性

（一）美元。 美国电子支付的迅猛发展，一定程度上对现金交易形成替代，但现金净投放量仍持续高位运行，在2020年创近20年新高，之后开始明显回落。（二）欧元。 自欧元面世以来，流通中的欧元纸币数量稳步增长。（三）英镑。 2020年，英镑现金处理量（投放及销毁）达到高峰，净投放则在2021年呈阶梯式增长。（四）日元。 日本是现金使用大国，日元现金流通总额持续多年保持较高速度增长，增长趋势也出现过明显变化。

从国内情况看现金运行特性

据中国人民银行发布的《2022年金融统计数据报告》数据显示，2022年，我国现金净投放1.39万亿元，创改革开放以来新高，且全国所有省份均为净投放。截至2022年年末，全国流通中现金（M0）余额10.47万亿元，同比增长15.3%。（一）从趋势看现金需求。 湖南处于从大幅净回笼向小幅净投放转变的“质变”时期。（二）从时点看现金需求。 与前述各国相近，传统节假日期间，公众的现金需求会激增。每年旺季前应重点保障现金供应总量充足，之后则应合理优化现金供应券别结构。（三）从结构看现金需求。 随着居民收入增长和市场对大面额现金的整洁度要求提高，湖南现金需求结构也发生了一定变化，100元券是湖南现金供应需重点保障的面额。（四）从长远看现金需求。 在现金净投回转变、大面额现金需求不降反增的背景下，随着县级发行库撤销，全省发行库总库容减少，对发行基金摆布和供应提出了更高要求。

分析国内外现金运行共性

总结货币运行特性可见，其核心影响因素是“需求”。（一）国内和国际需求。 一是国内生产总值（GDP）和物价是影响现金运行的重要宏观经济指标。随着非现金支付发展和公众消费习惯变化，影响现金运行规律的因素日趋多元。二是“高收入人群”和“金融服务不便”会扩大现金需求。三是现金与特定人群和特定场景密切相关。四是货币的国际需求会扩大货币投放量。（二）交易和储备需求。 一是交易型货币呈现明显券别偏好；二是非现金支付偏好会导致流通中的典型交易型货币数量不断下降；三是储备型货币需求是现金需求持续上涨的原因。（三）重大事件影响。 一是传统节假日对现金需求的影响；二是不可抗力事件对现金需求的影响。（四）非现金支付影响。 以移动支付为代表的非现金支付方式，凭借其极大的便利性以及与网络经济的高契合性，越来越深刻地影响和改变公众的支付习惯，从而在一定程度上对现金支付形成替代。

启示与建议

我国现金运行虽有自身特点，但也与各国货币有相似的共性化趋势，各种因素的复杂变化对现金供应和服务提出了更高要求，为此借鉴国内外经验提出以下建议。（一）点面结合，以精准直达的供需对接机制完善现金供应体系。 一是把握大势，优化供给；二是瞄准对象，有的放矢；三是统筹全局，未雨绸缪。（二）内外兼修，以优质高效的全息服务机制优化现金使用环境。 一是加强现金流通全生命周期管理；二是加快不宜流通货币的退出速度；三是提升现金获取和使用的便利性。（三）多措并举，以互补共存的多元支付机制维护现金消费权益。 一是打造多元化支付方式下的现金和谐流通环境。二是坚决维护人民币的法定货币地位。同时，从灾备、风险防范等方面考虑，强化现金在应对突发事件时的战略保障作用。三是缩小支付领域的“数字鸿沟”。推动兼顾老年人和特殊人群需求的金融服务数字化转型。