网络电子货币的应用 数字人民币带来更好支付体验 没有网络时也能使用

数字人民币带来更好支付体验 没有网络时也能使用

来源：人民日报

支持线下和线上消费，没有网络时也能使用

数字人民币 支付新选择(财经眼)

本报记者 葛孟超 吴秋余

刚刚过去的2020年，数字人民币备受社会关注。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出，稳妥推进数字货币研发。许多人好奇：数字人民币是什么？支付体验如何？会怎样影响我们的生活？围绕这些问题，记者近日采访了消费者、商户和有关专家。

“数字钱包”里的人民币

数字人民币支付体验流畅，没有网络也能付款

数字人民币渐行渐近。2020年下半年以来，数字人民币在深圳、苏州等地面向不定向公众展开大规模试点测试。试点期间，不少消费者已经“尝鲜”了这种支付方式。

2020年12月11日，在苏州一家科技公司工作的季立正在家中吃早饭，放在餐桌上的手机振动了几下。瞟了一眼手机屏幕上跳出的短信，他分外激动：“我中签数字人民币消费红包了！”

就在那个早晨，还有许多苏州市民和季立一样兴奋。2020年“双12苏州购物节”期间，苏州市向符合条件的市民以“抽签摇号”的形式发放了10万个消费红包，每个红包内包含200元数字人民币。中签市民按照指引，在手机上开通数字钱包后即可领取红包。红包里的数字人民币可在苏州地区指定的线下商户消费，也可在线上消费。

什么是数字人民币？“数字人民币是由中国人民银行发行的具有国家信用背书的法定货币，是数字形式的人民币。”中国社科院金融研究所支付清算研究中心副主任周莉萍说，数字人民币的定位是替代一部分现金。目前，现金主要以纸币和硬币等实物形态存在，而数字人民币可以理解为数字形态的现金。纸币、硬币装在有形的钱包里，携带较为不便，多用于线下交易；数字人民币装在无形的数字钱包里，可用于线下和线上交易。

手中的数字人民币该怎么花？季立的想法有些“大胆”：争取做第一个使用数字人民币在线上电商平台消费的幸运儿。“活动在2020年12月11日晚上8点正式开始，我晚上7点半就拿着手机等着了。”季立说，他特意在线上挑选了一块单价只有17元的电池，对于这笔“来之不易”的数字人民币，他十分珍惜。

打开购物车、立即支付、选择数字人民币付款……时钟的指针刚一指向8点，季立就忙活起来。“我一边支付一边掐着时间，下单成功是在8点0分32秒，支付过程和使用移动支付工具很相似。”他说，尽管最后没能成为“第一个吃螃蟹”的人，但数字人民币便捷、流畅的支付体验给他留下了深刻印象。在接下来的一段时间里，季立使用数字人民币在小吃店吃了牛腩粉、在超市买了笔记本……

与季立的线上体验不同，苏州市民李一晨期待已久的，是数字人民币的“离线”支付功能。所谓“离线”支付，是指在无网或弱网条件下，用户进行交易或转款时不连接后台系统，而是在数字钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式。简单来说，就是没有网络也能付款。

“离线”支付是一种怎样的体验？在苏州相城区繁花中心地下一层的百分茶饮品店，李一晨和店主先各自将手机调整到飞行模式，店主在数字钱包中输入35元的收款金额，李一晨打开数字钱包里的付款页面，两个手机相互碰一碰，只听“嗖”的一声，数字人民币支付就完成了，耗时不到2秒钟。“整个支付过程十分顺畅，就像从自己的口袋中掏出现金，塞进店主的口袋里一样，再也不用举着手机到处找网络了。”李一晨说。

提供全新支付选择

使用现金和移动支付工具能购买的商品和服务，未来数字人民币都可以购买

数据显示，目前我国大约有13%的居民主要通过现金支付；2020年三季度，移动支付金额为116.74万亿元，同比增长超过35%。“老百姓当前比较喜欢选择现金、银行卡和移动支付。未来，数字人民币有望提供一种全新的支付选择。”招联金融首席研究员董希淼说。

“现金不是活期或定期存款，持有现金不计付利息，持有数字人民币自然也不计付利息。此外，同存款、取款相同，商业银行也不会在个人用户兑出、兑入数字人民币时收取任何费用。”周莉萍说。

有人担心，数字人民币发行后，纸币会逐渐消失。上海新金融研究院副院长刘晓春表示，公众的支付习惯有所差异，一些老年人对纸币还存在较强需求，中国人民银行发行数字人民币不是为了消灭纸币等实物形态的现金。“只要老百姓有使用纸币的需求，中国人民银行就不会停止纸钞的供应。在可预见的将来，数字人民币和纸币将长期共存。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示。

数字人民币和常用的移动支付工具又有什么不同？对此，穆长春表示，数字人民币和移动支付工具不在同一个维度上。移动支付工具是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是钱包里装的内容。

中国人民银行行长易纲表示，当前，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。“随着移动支付日趋重要，中国人民银行需要推动支付体系与时俱进，通过顶层设计推出数字人民币作为纯公共产品，成为电子化支付的重要补充。”刘晓春说。

“目前用户在使用移动支付工具时，本质上是基于银行账户进行支付。未来，在现金、银行卡和移动支付之外，数字人民币让用户有了新的选择。”董希淼说。

数字人民币未来可以用来买什么？据了解，仅在试点期间，苏州市可使用数字人民币消费红包的消费端商户就超过1万家，涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等多种类别。中国人民银行数字货币研究所近期已与京东数科、滴滴出行等企业达成战略合作，数字人民币未来有望拥有更多的线上消费场景。

“在技术条件具备的前提下，使用现金和移动支付工具能购买的商品和服务，未来数字人民币都可以购买。”周莉萍说，比如，现在正值冬季，一些滑雪爱好者喜欢去滑雪场一展身手。未来，大家可以使用数字人民币购买滑雪场门票、支付餐饮费用等。近期，参与测试的体验者使用数字人民币购买了北京大兴机场线地铁票，并体验了使用数字人民币可穿戴设备钱包“碰一碰”通过地铁闸机进站。

带来更好支付体验

没有银行账户，同样可以享受支付等金融服务

数字人民币会怎样影响我们的生活？专家表示，对普通百姓来说，数字人民币将在一定程度上提升用户的支付体验，也有助于增强金融服务的普惠性和包容性。

——数字人民币有望为用户带来更好的支付体验。

“虽然移动支付工具在多数情况下都能提供较好的支付体验，但仍存在一些问题。”董希淼说，比如，有些商户会选择性地接受移动支付工具。路边的水果摊上，贴的大多是主流支付工具的二维码，如果消费者没有下载这些工具，就很难完成支付。再如，使用移动支付工具必须依靠网络，在无网或弱网的条件下，支付体验就会大打折扣。

“数字人民币和移动支付工具的使用方式比较类似，都支持扫码支付、近场支付等多种支付方式。”董希淼说，不过，相较于目前的移动支付工具，数字人民币支持“离线”支付功能，在飞机客舱中、快速行驶的高铁上、地下室里等无网或弱网场所，数字人民币仍然可以正常使用，这将大大提升用户的支付体验。

从苏州的试点情况来看，数字人民币颇受商户欢迎。苏州市相城区吾悦广场华为专卖店的负责人何先生告诉记者，无论消费者选择使用POS机刷卡或者移动支付工具进行支付，商户都会被收取一定的手续费，而数字人民币目前对商户零手续费、实时到账，这为商户经营提供了不少方便，节省了财务成本。

——数字人民币有助于增强金融服务的普惠性和包容性。

数字人民币以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合，专家解释，这意味着用户如果没有银行账户，同样可以利用手机号等唯一身份标识开通数字钱包，使用数字人民币进行支付。

“数字人民币发行后，一些农村地区、偏远山区的群众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务，这有助于增强金融服务的普惠性。对于没有国内银行账户的来华外国游客来说，他们可以通过开立数字钱包进行小额支付。”董希淼说。

回顾历史，中国人民银行是全球较早开始法定数字货币研究工作的机构之一。2014年，中国人民银行开始对数字货币发行框架、关键技术等问题进行专项研究。2017年末，经批准，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发。那么，广大群众到底什么时候才能真正用上数字人民币？

专家表示，数字人民币先行在深圳、苏州、河北雄安新区、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。“数字人民币目前的试点测试，只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。”周莉萍说。

期待在不远的将来，数字人民币能真正走进百姓生活。

数字人民币应用场景是什么？对微信支付、支付宝构成挑战吗？丨快评

日前，苏州代管的县级市常熟市印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，宣布从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放，引发关注。徐州市政府也出台方案，统筹推进以数字人民币形式发放财政专项奖补资金、小额零星采购资金及行政事业单位工作人员部分工资。

什么是数字人民币？可以从一系列对比中彰显其基本特征。

首先，与比特币等数字加密货币相比，共同点：两者都是去实体化、只存在于网络空间。差异之处在于，数字人民币是由央行发行的、中心化的电子货币；比特币是通过“挖矿”产生的电子货币，存储于去中心化的分布式账簿。

央行白皮书称，数字人民币是“可控匿名”，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。目前，通过数字人民币app，或者通过已接入数字人民币的几大银行app，可以兑换数字人民币，都需要实名认证，并且任何一笔数字人民币转账的支付方与收受方底层都是实名的，无论小额还是大额，只是小额一般不值得追溯，大额出于洗钱等考虑或会追溯，在这个意义上构成“可控匿名”。比特币则是纯匿名的。

其次，与纸质人民币相比，共同点：两者都是M0，即流通中的现金，差异之处在于数字人民币底层与实质是记名的，纸质人民币是不记名的。

最后，与微信支付、支付宝等第三方支付平台相比，共同点：两者都是中心化的电子货币。不同之处在于，数字人民币是M0，第三方支付平台则比较复杂。

微信支付、支付宝是你先转一笔钱进去，随即在平台里面拥有一个账号，平台则会把你的钱以活期存款（M1）与定期存款（M2）存放于某些银行作为备付金，所以从作为底层的备付金来看这钱是M1或M2；不过你在平台内发起支付或收款，并不会对备付金的状态产生任何变动，只是平台内账号数字有增减变化，所以从表层看特别像M0，对用户来说，用微信支付、支付宝付款与使用纸质人民币现金感觉上没有什么差别，或可称之为“二阶M0”（纸质或数字人民币是一阶M0）。

这里说明一下，隐私与安全有一定的替代性。比特币与纸质人民币私密性好，但都可能被盗或丢失。前者基本不可能追回，在国内也不受法律保护，后者有一定可能追回，如有人拾金不昧或摄像头拍到被谁拿走了。数字人民币与微信支付、支付宝没有丢失的问题，也难以被盗，即使被盗，原则上也能追溯到这钱被谁转入了哪个钱包或账号；不过，使用这两者来支付的话，底层都是实名因而透明的。

数字人民币有哪些应用场景？苏州市2022年“三季度实现数字人民币在医保结算领域的突破，全市大部分共享农庄已实现数字人民币支付”。最近出台的《徐州市数字人民币试点实施方案》，梳理制定了零售消费、交通出行、文化旅游、政务、校园、医养、商圈、金融等八大数字人民币应用场景，基本都是与政府、国有企事业单位、国有银行及公共服务有关的，或者说涉及公营部门收付钱。显然，这与微信支付、支付宝的应用场景有一些重叠。

问题来了，数字人民币对微信支付、支付宝构成多大的挑战？

微信支付的基础是微信，其最初使用场景是发红包，由于微信是高频使用的通讯社交平台，使用微信支付进行收付款非常便利与自然，场景的可扩展性非常强，超过所有第三方支付平台。

支付宝的基础是淘宝，作为电商平台使用频度肯定没有微信高，其最初使用场景是信用担保，买家担心付钱了卖家不发货或货不对版，卖家担心发了货买家不付钱，支付宝的初衷充当电子信用证，让买卖两造放心交易，故而逐渐成为电商买卖双方首选的支付平台。

可见，微信支付与支付宝各有其基本盘，所以目前是两家并立的态势。

数字人民币的优势是法定基础货币，收款方不得拒绝收受，就像不得拒绝收受纸质人民币一样，加上，党政机关、国有企事业单位，在提供公共服务或与市场上的企业或个体发生交易时，可能会优先使用或排他性使用。这些应用场景，长远看或是任何第三方支付平台所无法抗衡的。

故而，长远看，电子支付平台或会出现微信支付、支付宝与数字人民币三家鼎立的局面。如果数字人民币推动力度强的话，也许在不远的将来就可以看到这一局面。

当然，微信支付、支付宝一直有地推，企业与个人普遍在使用，也整合了不少公用事业缴费，形成了相对于后来者的先发优势，大量用户已经建立了使用习惯。后来者如果不是强制性使用或有极大的使用优惠，改变用户既有习惯并不容易。所以，就要看数字人民币推广的力度有多大了。

更进一步，在公营部门在提供公共服务或与市场上的企业或个体发生交易的场景之外，数字人民币会直面与所有第三方支付平台的竞争。这一块最终的份额比例，取决于市场的选择。只要是自由、公平的竞争，各自什么样的份额比例都是正常的，最终形成的各自的份额比例就是最优的。

陈斌

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