消费金融行业：电子签名在征信授权书、借款合同等场景中的应用

01 行业背景

消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式：即以消费为目的的信用贷款 。消费金融主体多元。消费金融服务商大致可分为四类：

第一类 是商业银行；

第二类 是持牌消费金融公司；（是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。）

第三类 互联网消费金融公司，包括电商类、P2P类、分期购物平台，这些主体虽未获取银监会消费金融公司牌照，但从事同质业务；

第四类 是第三方支付机构，通过对支付的把控渗透入各个消费金融场景，分享市场份额。

此外，小贷公司也开始试水消费金融领域。目前已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。

汽车消费金融公司也是消费金融行业重要的参与者，但汽车金融公司提供的消费金融业务仅围绕汽车消费展开，个性较为显著。

随着年轻群体因收入与消费的矛盾产生信贷需求，传统金融机构的部分缺席为互联网金融创造了发展空间。移动端可以随时随地对消费者的消费需求产生回应，互联网消费金融 应运而生。互联网消费金融改变了传统以人力为主要驱动的发展模式，将获客、风控等核心业务环节转移到线上，突破了地域性限制、提高了整体工作效率、优化了用户体验，亦使行业形态更加多元化。

目前，消费金融行业已实现了从银行为绝对主体转变为银行、消费公融公司与互金平台多元发展格局和从传统人力驱动到当下科技驱动的行业变革式发展。并且，依托互联网技术发展新型消费金融模式，即借助网络进行线上的审核、放款、消费、还款等业务流程。目前，大多数消费金融公司实现了业务全流程的网络化、贷款审批决策的自动化、7×24小时不间断服务的纯线上化。

（中国消费金融行业发展历程）

02 行业痛点

风险高：

消费金融贷款对象涉及长尾客户 ，包括进城务工人员、蓝领工人等新市民群体为主要服务对象。他们具有收入稳定性低、抗风险能力低、金融基础素养低、信用风险高 的“三低一高”特征，较少能够享受商业银行的消费金融服务，再加之贷款无担保、无抵押 贷款，风险相对较高；

监管升级：

中国银保监会发布新版《银行保险机构公司治理监管评估办法》，其中消费金融公司首次被纳入监管范围 。具体来说，《办法》将原评估办法中的评估对象商业银行和商业保险公司，扩大至农村合作银行、金融资产管理公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司、消费金融公司及货币经纪公司等。这意味着，监管对于消费金融公司的重视程度加大，标准也在逐步和银行、保险等机构看齐，且管理不断趋严，并且特别强调对消费者的保护，同时加强消费者教育和风险提示，严厉打击非法代理黑产 。

业务数字化：

金融业是对新兴技术最为敏感的行业，数字化能力的建设，已经是消费金融行业的共识，大数据、人工智能等技术的广泛应用，有效降低了消费金融产品的风险 ，提升了消费金融覆盖的范围和可得性。

传统消费金融企业，更是要提升普惠金融科技水平，强化科技赋能普惠金融，将金融活动各环节实现电子化、网络化、信息化，并深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升业务办理效率。

贷后纠纷：

消费金融因其行业属性，典型欺诈风险高，处置成本高，催收风险高，纠纷取证难，立案结案难，如何提高贷后纠纷处置的效率，降低诉讼环节的败诉风险 ，是消费金融企业关注的重中之重。

03 解决方案

通过电子签名技术可最大程度上规范签约过程，有效确保合同签署人的身份真实性，合同内容不可抵赖性，合同内容无法篡改性，合同易维护性，合同易保管性，解决目前存在的痛点，并提供闭环证据链，取代传统纸质签署完成互联网业务转型。

多通道的身份认证

提供多种数据权威的认证服务通道，在不见面的互联网环境中要保障业务的安全进行，确保借款人身份真实、意愿真实的同时，有效防止冒签、代签等行为，同时提升消费金融机构业务办理效率和用户体验度，保障借贷协议安全合规签署。

‘双录”真实身份校验

在大额贷款业务办理中，意愿性是业务中的重中之重，通过检测活体人脸，录制AI语音识别客户肯定性答复，确保双方签署身份真实有效，最大程度保证签署主体真实意愿。

AI笔迹/文本备注

借助笔迹识别对手写签署进行校验，规避冒签、代签、错签等风险，提升法律有效性

灵活安全的合同签署

灵活、安全、高性能的文件签署服务，大大减短签署周期，同时支持合同原文不出本地的前提下，对PDF文件摘要进行签章，确保文件无法被篡改。

签署风险控制

多项签署控制，满足行业监管，同时加强消费者教育和风险提示，严厉打击非法代理黑产。

多项阅读控制

全流程电子证据保全

签署合同的全流程进行证据存证保全，所有的证据节点会以哈希值上链到最高司法区块链。

典型应用场景

征信授权书、借款合同

征信授权书、借款合同，是当前消费金融业务最常见、最高频的业务之一，也是线上化需求最紧迫的业务，通过上线电子签名，能够直接打通线上展业的全链路，实现传统借贷业务互联网化。

流程说明

用户登录金融app，申请消费贷款业务，原流程保持不变；

申请流程中，签署征信授权协议书；

查询额度，并生成借款协议；

查阅协议内容无误后提交签署，完成；

04 客户案例

兴业消费金融

作为全球银行20强兴业银行控股的子公司，兴业消费金融以提升国内居民消费能力和生活品质、助力实体经济发展为己任，秉持普惠金融初心，向未能充分享受到传统银行贷款服务的社会大众提供现代化的消费金融产品。截至2021年末，公司展业区域已覆盖全国50余个主要经济发达城市，规模、质量、效益均处于行业内领先地位。经中诚信国际信用评级委员会评定，公司主体信用等级和债项评级均为AAA级。

项目背景：

兴业消费金融与e签宝合作电子签章项目，于2017年8月份启动，11月份正式上线。

目前兴业消费金融月均签署量稳定保持在百万级别，e签宝电子签系统稳定性及性能经受住了考验，客户满意度很高。

华夏银行

在改革开放总设计师邓小平的关心支持下 ，华夏银行于1992年10月在北京成立。是全国唯一一家由制造业企业发起的股份制商业银行。2003年9月上市成为全国第五家上市银行。

在2023 年7 月公布的英国《银行家》全球1000 家银行排名中，华夏银行按一级资本排名全球第46 位。

项目背景

2018年4月份开始与e签宝合作电子签章平台，签署场景覆盖个人/企业信贷，征信授权等业务，成为全行级别的统一印章平台；打造线上线下一体化的合同签署，打通合同环节的数字闭环，符合绿色减碳宗旨，通过线上电子签约的电子合同，进一步打通业务流程，实现全流程的无纸化、数字化的业务协议。

新网银行

四川新网银行是全国三家互联网银行之一，于2016年12月28日正式开业。新网银行注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。新网银行坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位，以及“数字普惠、开放连接”的特色化经营，着力打造成为一家数字科技普惠银行，依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融。

合作简介

2018年，四川新网银行（互联网三大银行之一），在其信贷业务中引入e签宝电子签名实现线上快速签约，覆盖场景包含征信授权、网络信贷、消费分期等；通过线上电子签约的电子合同，进一步打通业务流程，实现全流程的无纸化、数字化的业务协议。

消费金融客户一览

凭安征信免费开放17项专利技术 破解网贷客户信息流失问题

中新网6月22日电 网贷机构长期以来受困于客户信息流失的难题。由于我国征信体系的不完善，无法接入央行征信中心的大量网贷机构为了降低风险，会接入一些大数据公司的数据或者风控服务。通过输入用户的身份信息以及联系方式，大数据公司返回这些用户对应的一些互联网行为表现，进而用于风控业务。然而这样做，却存在巨大的安全隐患以及法律风险。

业内人士表示，首先，网贷机构存在客户信息流失的风险。到目前为止，业内已经发生过多起之前提供大数据风控服务的企业转做网贷业务的案例。而当前的大数据企业的业务没有明确的监管机构，因此这种业务转型并没有相应的监管措施。因此，之前使用这些风控服务的网贷机构就面临着客户流失的风险。由于举证困难等原因，网贷机构一般也很难维权。其次，随着两高关于侵犯个人信息的司法解释的出台，交换个人信息的法律风险也越来越大。

为了解决上述问题，一些企业也纷纷投身其中，上海凭安征信服务有限公司(以下简称：凭安征信)就是其中的佼佼者。凭安征信是上海凭安网络科技服务有限公司的全资子公司，作为国内领先的企业征信机构和金融反欺诈服务商，致力于大数据交易、互联网金融、个人信息保护等相关领域研究。自成立以来，凭安征信就坚持关注互联网金融业态里数据共享、交易等领域里存在的业务及法律风险，创造性的提出了一系列去用户标识、标识脱敏等相关的理论体系和方法，并将一系列技术申请了相关专利。

凭安金融反欺诈——全生命周期的风控解决方案

记者获悉，近日凭安征信在北京宣布，为了帮助广大网贷机构共同应对客户信息流失的问题，只要得到凭安征信书面授权的网贷机构，均可免费使用这些专利技术。

凭安专利技术列表

凭安征信公关事务负责人王静文表示：“截至目前，凭安征信已建成了全国性的中小企业大数据信用评价平台，服务于全国各类企业，并建立了覆盖全国的服务网络。我们对未来充满信心，必将以独特的优势，成为中国最具公信力和影响力的综合信用服务机构之一。”

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