电子支付行业发展现状分析及发展前景预测报告

近年来，随着中国各大支付平台的技术发展与业务拓展，移动支付已经成为人们在主要生活场景中的主要支付方式之一，电子支付行业普及程度也达到较高的水平。支付行业处于快速转型期，新兴支付技术的出现正在深刻改变支付产业生态和商业模式，并推动支付行业快速发展。

电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个王国。通过使用因特网，既降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展，使其逐步成为了互联网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。

电子支付行业现状

据中国人民银行数据，2021年我国电子支付业务量达到2749.69亿笔，同比增长16.90%，自2014年我国二维码支付发展，带动电子支付行业业务量飞速发展，2014-2021年年均复合增长速度为35.18%。从电子支付业务金额情况来看，2015-2021年中国电子支付业务金额保持稳定增长态势。据市场调研-行业研究-研究报告-研精毕智市场调研网统计， 2021年中国电子支付业务金额达到2976.22万亿元，同比增长9.75%，年均复合增速为11.32%，增速低于业务量。

按照中国人民银行对电子支付业务渠道细分，分为网上支付、移动支付、电话支付和其他。网上支付和移动支付是我国主要电子支付方式。具体来看，2018年前我国网上支付业务数量远大于移动支付，18年之后移动支付赶超网上支付业务量。据市场调研-行业研究-研究报告-研精毕智市场调研网统计， 2021年我国网上支付业务数量为1022.8亿笔，占比37.2%，移动支付为1512.3亿笔，占比55.0%，电话支付2.7亿笔，占比0.1%。

支付是国民经济运行的血脉通道，也是首先启动数字化转型的经济领域之一。支付产业通过加快数字化变革，可以深入到数字经济各价值链中，发挥互通融合，良性共生的基础性作用，从而加速推进整个经济体系的数字化转型。支付产业通过推动和助力金融科技创新，更好地提升效率、服务实体。支付是金融服务的入口和起点，所有的经济交易、金融交易无不以支付为依托和支撑。金融科技正是首先依靠支付业务的创新，进而支撑起场景金融的大发展。2023年3月20日，中国人民银行发布数据显示，2022年中国银行共办理非现金支付业务4626.49亿笔，金额4805.77万亿元，同比分别增长5.27%和8.84%。

据中国人民银行数据显示，网联清算公司和中国银联处理的全行业网络支付交易持续增长。2024年春节除夕至大年初八，日均处理交易26.3亿笔，金额1.25万亿元，相比2023年春节假期，日均分别增长18.6%和8.0%。

中国人民银行的数据显示，除夕至大年初八，网联清算公司和中国银联处理的全行业网络支付交易持续增长。其中，餐饮、住宿、旅游、零售、影视娱乐等消费场景尤其受到青睐，交易金额和笔数同比增长明显。

截至2021年底，中国网络支付用户规模达9.04亿，占网民整体的87.6%。移动支付的应用场景覆盖百姓生活方方面面，成为主流零售支付方式。相关报告显示，移动支付较为活跃的有商场、便利店及餐饮类中大型实体商户，小摊贩、菜场、水果店等小型实体商店，以及交通出行场所、电商平台等，移动支付生态圈逐步形成。

电子支付方式多样化

随着科技的不断进步，电子支付方式层出不穷，为用户带来了前所未有的便利。如今，支付宝、微信支付、银联云闪付等移动支付工具在我们的日常生活中占据了重要地位。这些支付工具不仅简化了购物流程，还提高了交易的安全性。

支付宝作为国内领先的支付平台，以其丰富的功能和便捷的操作赢得了用户的青睐。通过支付宝，用户可以轻松完成购物、转账、缴纳水电煤气费等日常事务。而微信支付则凭借微信的社交属性，为用户提供了更加多样化的支付场景。在餐厅、超市、咖啡店等场所，只需扫描二维码或出示付款码，即可快速完成支付。

除了移动支付工具外，网银转账和第三方支付也是常见的在线支付方式。网银转账通过网上银行进行，用户只需登录自己的网银账户，即可完成转账或支付。而第三方支付则通过与各大银行合作，为用户提供了一个安全、快捷的在线支付解决方案。

无论是移动支付、网银转账还是第三方支付，都以其独特的优势满足了不同用户的需求。在未来，随着技术的不断创新和应用，相信支付方式还将继续演变，为用户带来更加便捷、安全的支付体验。

电子支付行业发展趋势

移动支付的普及和升级。随着智能手机的普及和移动互联网的发展，移动支付已经成为电子支付行业的重要发展方向。未来，移动支付将更加普及，覆盖更多的场景和领域。同时，移动支付的安全性和便捷性也将得到进一步提升，例如通过生物识别技术、区块链技术等手段加强支付安全保障。

数字化货币的兴起。数字化货币是指基于区块链技术的一种新型货币形式，具有去中心化、可追溯等特点。随着区块链技术的成熟和普及，数字化货币将成为未来电子支付行业的重要发展方向之一。数字化货币的出现将改变传统的支付模式，为支付行业带来更多的创新和机遇。

人工智能技术的应用。人工智能技术将在电子支付行业中发挥越来越重要的作用。通过人工智能技术，可以实现更加智能化的风控管理、智能客服等服务，提升用户体验和服务质量。同时，人工智能技术也可以帮助电子支付行业更好地应对网络安全和隐私保护等挑战。

无接触式支付的兴起。随着科技的飞速发展，无接触式支付正逐渐成为一种时尚而便捷的支付方式。它摒弃了传统的现金和刷卡支付方式，让用户在购物时只需将银行卡或移动设备轻轻一碰，即可完成支付过程。这种新型支付方式的兴起，不仅极大地提高了支付效率，减少了排队等待的时间，还为用户提供了更加安全、便捷的支付体验。

比特币、天秤币与e-CNY，三大数字货币的发展进程

数字货币是互联网、区块链等数字技术在金融领域的重要成果，也是货币从历史上的金属货币、纸币等演化至今的新形态。

研究最具有代表性的三大数字货币：比特币、天秤币与e-CNY，分析其优劣利弊，有助于我们全面而深入地了解数字货币。

全球数字货币的发展历程

目前，全球关于数字货币尚未有统一的定义。

国际货币基金组织从货币的职能出发，认为能通过数字信息技术实现支付交易、财富储藏、记账流通等功能的机制体系，就可称为数字货币。 该定义将数字货币等同于“电子货币”，支付宝、微信钱包等互联网支付工具也被纳入了数字货币的范畴（Adrian和Mancini-Griffoli，2021）。

更多的学者还是认同其狭义的定义，即数字货币是综合运用了密码学、互联网、区块链等信息技术，以精密的数学模型和大量的加密计算为基础实现货币的各类职能，但又相对独立于传统货币系统的一种金融科技。

这种定义排除了社区虚拟币、在线支付等早期的众多互联网金融业态。

数字货币根据发行主体又分为私人数字货币和中央银行数字货币。

回顾全球数字货币的发展历程，其萌芽出现于20世纪80年代。1982年，Chaum首次提出“数字货币”的概念并研发了第一种数字货币——电子现金（e-Cash）。

David Chaum可以说是数字货币的先驱之一。他毕业于加州理工学院，拥有计算机科学硕士学位。1982年，Chaum首次提出了数字货币的概念，并通过自己创立的公司DigiCash开始研究数字货币的技术。

1995年，Chaum提出了一种新的加密货币——eCash。这种货币在发行和交易时使用RSA和Blind Signature算法，可以确保隐私和安全。虽然eCash并未获得商业成功，但Chaum对数字货币的开拓精神依然是不可忽视的。

Chaum提供了一种利用密码技术的数字货币方案，然而e-Cash仍以传统的货币金融理论为基础，定位于以银行为中心的货币体系，最后e-Cash运行到1998年宣告终结。

2008年，比特币的问世标志着数字货币的发展进入新阶段，私人数字货币自此兴起。 然而，面对比特币价格的大幅波动，以法定货币或稳定资产为支撑的稳定币开始引起大众的关注，其中最具代表性和影响力的是Facebook所提出的天秤币（Libra）方案 。Libra的超主权特征引起各国监管者的警惕，其产生的鲶鱼效应进一步推动全球中央银行数字货币进入快速发展期。

从比特币到稳定币

2008年全球金融危机后，美国出台大规模量化宽松的货币政策导致中央银行的信誉遭受质疑。在此背景下，中本聪在2008年提出去中心化的加密电子货币系统——比特币。

【中本聪，比特币的开发者兼创始者,1949年7月出生,日裔美国人。是一个极其神秘的人物,迄今为止外界尚不知这个名字背后的真实身份】

该系统进行点对点直接交易，不再依赖第三方中介。交易和账户信息储存在网上的众多节点中，任何一个甚至多个节点的修改并不影响已经形成的交易记录，由此诞生了区块链技术。

比特币的诞生标志着世界正在进入数字货币时代。

近年来，私人数字货币市场规模不断扩大。事实上在比特币问世的最初几年里，其影响还较为有限。2011年，随着数字货币交易市场的兴起，比特币价格持续攀升。这吸引了许多机构蜂拥推出各类以“区块链”“去中心化”为噱头的数字货币，它们模仿比特币“挖矿”获得初始货币，试图利用分布式记账方式绕开政府监管，打破央行货币垄断。

随后，数字货币品种快速增加，市场交易活跃。到2021年，仅币安一家平台就有约300种数字货币进行交易。其中，市值排名靠前的数字货币包括比特币（Bitcoin）、以太坊（Ethereum）、泰达币（USDT）等。

数字货币的井喷式发展也带动了区块链技术及其自身的迭代升级。

以太坊的出现标志着区块链智能合约时代的到来。丹·拉里默（Dan Larimer）又进一步发明了商用分布式应用设计操作系统（Enterprise Operation System，EOS），区块链技术的安全性和计算效率不断提升，应用领域越来越宽泛，还细分出了公有链、私有链和联盟链等。另外，对比特币的设计调整与改进衍生出许多“分叉币”，例如市场上较为活跃的莱特币（Litecoin）、狗狗币等 。比特币的分叉过程伴随着对未来技术发展路线的争论以及软件系统的更新升级。2017年比特币区块链发生历史上第一次重大硬分叉，诞生了新币种比特币现金（Bitcoin Cash）。

以比特币为代表的私人数字货币存在货币属性低、价格波动高等问题。几乎所有由私人部门控制的数字货币的，在世界各国的流通都被施以严格限制，仅能作为线上交易所中的投资或投机品，货币最基本的功能——支付功能薄弱。另外，比特币等数字货币具有极高的价格波动性。例如，比特币价格曾经由最初的0.00076美元飙升至2021年的峰值68930美元。期间，比特币价格经历了多次暴涨暴跌，在面临黑客攻击、监管趋严等冲击时，其价格跌幅屡屡超过50%。

面对比特币及其衍生货币的设计缺陷和价格波动，追求价格稳定的稳定币逐渐受到关注。2014年，Tether公司推出的泰达币是最早也是目前市场份额最高的稳定币。

与其他数字货币的设计理念不同，泰达币是中心化的，且锚定美元1∶1进行兑换，但它也没有解决流通问题。除此之外，TUSD、PAX、USDC也是较为常见的稳定币。

相对于比特币，稳定币更加追求价格稳定，从而在数字货币或法定货币价格大幅波动时发挥了避险资产的作用。另外，由于稳定币与现实资产挂钩，往往需要接受第三方机构或官方监管机构的监督，机制设计上具有半中心化的属性。

天秤币是具有代表性的对跨境稳定币的尝试。2019年6月，美国Facebook公司发布白皮书，宣布将推出加密数字货币——天秤币（Libra）， 尤其强调其支付功能，并与一篮子法币资产挂钩，力求成为能被普遍接受的全球性数字货币。

这一稳定币方案引起了世界广泛关注，但各国政府普遍不认可。美国监管部门一直未通过对其的审核，且该货币已遭到了法、德等多国的明确抵制。为寻求监管部门的批准，强调其项目的独立性，2020年4月发布的新版白皮书对原Libra设计进行了更改调整，并将天秤币2.0方案更名为Diem。 然而，Diem项目仍面临重重阻力。2022年2月，Diem项目终止，其相关资产被出售给美国加州的一家银行——Silvergate Bank。

天秤币虽然最终仅停留在方案阶段，但其产生的影响力不容忽视。天秤币的出现使得基于稳定币的数字货币方案逐渐得到认可，以主权货币、大宗商品、数字资产等进行背书的稳定币相继出现。特别是2020年全球新冠疫情暴发以后，国际金融市场动荡，稳定币的市场交易量快速增长，并远远超过了比特币、以太坊等数字货币。 另外，天秤币引起了各国央行对数字时代货币主权的担忧，并促使后者加快中央银行数字货币的研究与开发。

从私人数字货币到中央银行数字货币

在数字货币发展的早期阶段，各国央行并未高度重视数字货币的发展，而是更多关注的是针对数字货币的风险防范。

为了应对私人部门数字货币的冲击，维护本国货币主权，多国央行开始研究中央银行数字货币的发行。

根据国际清算银行（BIS）调查显示，截至2021年第一季度，全球约86%的央行正在研究中央银行数字货币，60%的中央银行正在开展相关技术试验。 2016年4月，在伦敦大学的技术支持下，英格兰银行推出了法定货币实验项目RSCoin，此后许多国家陆续推出中央银行数字货币CBDC。

CBDC可以分为批发型和零售型两种类型。

批发型CBDC主要面向特定金融机构，用于大额结算，许多国家选择合作开发。

零售型CBDC面向公众，主要用于解决日常小额支付问题。

近年来越来越多的国家开展了零售型数字货币研究，例如数字人民币e-CNY、数字法郎e-Franc等。

中国是最早研究中央银行数字货币的国家之一。2014年，中国央行便开始论证法定数字货币的可行性。数字人民币（e-CNY），它是由中国人民银行发行的，具有国家信用背书的数字化形式的法币，它与普通人民币行等值，与银行账号松耦合，在提高支付流通便捷性、防伪性的同时，增强了安全性。 截至2022年8月31日，数字人民币已经在15个省（市）试点，累计交易3.6亿笔，交易金额超过1000亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

随着私人数字货币冲击及全球疫情暴发，央行数字货币研发进入竞赛状态。英美等发达国家的态度发生明显转变。

对比而言，中美央行数字货币在法律定位、运营架构和功能设计方面基本一致。在研发进度上，中国央行数字货币快于美联储，这反映了新一轮货币竞赛中两国角色的差异。

未来的国际金融竞争可能聚焦于数字金融乃至更为核心的数字货币。在此背景下，厘清数字货币的设计理念、特征、局限性和未来前景等问题，具有非常重要的意义。

文章来源：微信公众号｜新增长Hub

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