信用卡“80年代”：开启支付结算电子化之路

物以载情，物以载道。

物件和品牌的价值不只在商业，它更是种情怀，凝结着中国人的情感与记忆；也是一个个载体，承载着中国改革开放40年来的巨大变迁。

林林总总的物件在令人们的生活由黑白变为彩色的同时，也蕴含了深刻而富有意义的改革话题。

没有住房制度破冰，就不会有第一栋商品住宅楼；没有消费方式革新，就没有中国第一张信用卡的诞生；没有民营经济的春天，就不会有联想电脑、TCL等品牌的横空出世；没有对外开放，也就没有皮尔卡丹、松下、IBM进入中国……

即日起，新京报推出大型策划专题“改革物语”，通过讲述那些具有改革意义的物件与品牌的故事，展现它们在整个改革开放背景下的改革历程，以及未来的改革之路。

1986年北京分行首批长城卡持卡人办卡申请表。

上世纪80年代，中国银行发行的信用卡。

邓智雄还清晰记得申请第一张信用卡的细节。“上个世纪80年代，我交1000元保证金申请了一张金卡。当时最得意的是自己有很多机会去酒店、餐厅消费，掏出卡来刷卡消费是很有派头的。但是当时对信用卡的观念和现在不一样，对用欠银行的钱是不习惯的。”

上世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展,中国的信用卡发轫于改革最前线的广东，信用卡作为消费金融支付工具开始进入中国，同时开启了支付结算的非现金交易时代。1985年中国银行顺应改革开放需要，在国内率先发行国内第一张信用卡。

此后，在四十年改革开放的浪潮中，中国的支付方式不断迭代更新。从代理信用卡业务、到中国产生第一张信用卡、再到移动支付，进入移动互联网时代后，信用卡更是借助金融科技、跨界合作，迎来爆发式增长，2017年末信用卡累计发卡量达到7.9亿张。

睹物

80年代信用卡需预存备用金

中国第一张信用卡的诞生，源于中行员工一次去香港探亲的经历。1984年，当时的香港，在很多商场只要向商家出示一张信用卡就可以轻松购物。甚至不用去银行，通过在机器上操作就可以凭卡取出现金。

1985年3月，中国银行珠海分行发行了国内第一张人民币信用卡——中银卡，卡片分为金卡和普通卡两种，可以进行取现和刷卡消费，并允许透支。卡片仅限于珠海一地使用，发卡范围为珠海居民和在珠海搞内联的工作人员。试办一个月，珠海分行发展了22家特约商户，发行卡片454张。

“‘中银卡’是一张用今天的眼光很难理解的卡种，它既像今天的借记卡，需要存款，又像今天的贷记卡，也能透支。我们还是习惯地把它当做了信用卡，后来被称作了‘准贷记卡’。”信用卡专家董峥说，二十世纪八十年代，国家不允许贷款给个人，中国也没有个人征信记录，所以持卡人要先开立存款专户，存入足额备用金后才能使用。

在珠海试发行“中银卡”后，1986年6月1日，中国银行北京市分行推出了全国第一张长城信用卡——长城卡，首先在北京地区试发行。这张信用卡以外汇券为结算货币，发卡对象主要是外国长期驻华机构及个人，三资企业及个人，国内企事业单位及个人，短期来华外宾、港澳台同胞及国内机构或个人。

除了要求先开立存款专户、存入足额备用金，信用卡的申请还有其他的门槛。

“早期的信用卡对申请者的审核比较严格，要具备一定的条件，要经过审查、核查，符合条件了才能成为持卡人。”北京市民蔡振兰先生回忆，其在使用信用卡支付住宿费用、机票费用时，总是会迎来异样的眼光，“大家都觉得新鲜、羡慕。”

蔡先生在1987年办理了自己的第一张信用卡，如今有10余张信用卡。“我是去广州出差，包被小偷划了一个大口子，虽然东西没丢，但是下定决心办一张信用卡。早期的信用卡可以刷卡、异地取现等，出差再也不用担心钱的安全问题了。”

陈女士的父亲也是较早使用信用卡的用户。“我爸当时在北京友谊商店刷了第一笔信用卡，他挺惊喜。后来去上海出差，在上海第一百货商场也能用。当时信用卡就有了‘一卡在手，走遍神州’的感觉。”

探物

从代理信用卡业务到“累计发卡量7.9亿张”

实际上，在中国第一张信用卡诞生前，中国银行业已经有了代理国外信用卡业务。

改革开放大幕开启后，越来越多的外国人进入中国。和外商一起进入中国的，还有国际的金融结算和支付方式——70年代，Visa、MasterCard卡都已经完成了更名，国际信用卡产业完成升级换代，准备新的腾飞，在国外普遍使用的信用卡支付方式却在中国无法使用。

1979年，中国银行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议，并在广交会上开始办理信用卡受理业务。1980年起，中国银行陆续与国外银行和信用卡组织签约，在国内代理信用卡业务。

1982年7月，中国银行开始与多个商家建立了特约商户关系。“这就使国外信用卡在中国可以进行直接刷卡消费，这样，信用卡业务形成了“银行-商户-持卡人”这样一条完整的初级产业链，中国的信用卡产业初露端倪。”董峥说。

三年后的1985年，中国第一张信用卡“中银卡”诞生，1986年中行北京分行发行了中国长城卡，1988年，中行推出国内第一张外汇卡——外汇长城卡，90年代中行在新加坡发行了我国第一张海外信用卡——新加坡龙卡，中国信用卡的发行由此开始走出国门。

在中行的影响下，其他银行业加入发卡队伍，中国逐渐进入“卡时代”。

1987年，工商银行广州分行发行“红棉卡”；1990年建设银行广州分行发行万事达信用卡；1992年，农业银行发行“金穗卡”；1993年，交通银行发行“太平洋卡”。

在各家银行推出信用卡后，市场出现了另一个问题——各家银行信用卡只能刷各家指定的银行卡，不能跨行刷卡，这给使用者带来了极大的不便，也限制了国内信用卡产业的发展。

1993年6月，国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——金卡工程。

进入21世纪，《2001年银行卡联网联合工作实施意见》发布，2004年1月1日起，国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识，这进一步提高了银行卡的资源利用效率。

金卡工程等一系列措施促进了银行发行、推广信用卡，越来越多的人办理、使用信用卡。

“随着电子化、联网通用的实现，信用卡可以跨行、跨区域，甚至在国外也可以使用了。我记得2002年左右，银联公司成立后，北京比较大规模的商场都可以使用信用卡了，而在此前，我可能只能在友谊商店这样指定的地点才能刷卡消费。”北京市民蔡先生说。

而在中国银行北京市分行银行卡部负责人的印象中，随着国民物质消费需求的旺盛，加上信用卡使用越来越便利，2000年以后信用卡迎来爆发式增长。

经过三十余年的发展，信用卡不再是“新鲜之物”。据中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》显示，截至2017年末，信用卡累计发卡量7.9亿张，当年新增发卡量1.6亿张，同比增长25.9%。

信用卡将“电子货币”雏形引入中国，随着规模的扩大，减少了货币投放，降低了资金循环成本。同时，信用卡丰富了中国金融工具的类型，中国银行体系向现代化迈进了坚实的一步。

开物

把互联网思维融入信用卡生态体系

进入新世纪，互联网和通讯技术高速发展。在金融科技、跨界合作等助推下，创新支付方式不断涌现、市场需求更加细化多样，但是银行业务在移动互联网时代的表现仍然亮眼，蕴含众多发展机遇。

1996年，中国银行率先建立网上银行服务。1998年，招商银行推出“一网通-网上支付”业务。此后，电子银行业务飞速发展。而到了如今，以支付宝、微信支付、Apple Pay为代表的移动支付成为主流。

而信用卡是商业银行最具互联网基因和创新能力的业务板块，发展信用卡业务就必须真正把互联网思维融入信用卡全流程的生态体系。

作为中国最早发行信用卡的银行，中国银行变革创新的脚步从未停止。站在新的历史方位，其坚持“科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强”战略，以大数据挖掘应用为基础，以客户价值和体验为核心，以移动互联营销工具为助力，大力拓展外部引流入口，将传统信用卡获客触角由线下厅堂、企业、学校向更广阔的线上消费用卡场景延伸，进而提升银行获客的内生动力，实现了客户拓展质效的全面提升。

在北京，中国银行北京市分行积极探索线下场景化创新，在国内首创了银行场景金融新模式——“微尺伴客·中银会员店”，将金融属性嵌入生活服务，开展多元化经营业态。同时，还结合北京地区居民消费升级及消费转型步伐提速的特点，在子女留学、在职教育、住房衍生、私人定制以及出境旅游等领域，针对大额消费推出了一系列信用卡分期金融产品。

而在服务商户方面，中行北京分行秉承技术为先，在1979年就率先向北京地区商户提供了银行卡收单服务。在随后近40年的业务发展中，先后为北京地区乃至全国银行收单业务输出了众多优秀案例，如今更是打造了以聚合支付、一机多用为特色的“中银智慧付”品牌，逐渐形成顺应市场发展的“线上线下一体化”发展格局。目前在北京地区市场排名前30的百货类商户中，中行已与半数以上开展收单业务合作，高端酒店基本全覆盖。已与百余家互联网商户合作开通B2C、移动支付、快捷支付等支付业务；其中，银联无卡业务合作商户在全国商业银行系统内占比达到7成以上，居主导地位。

从较早发展信用卡业务的四大行来看，截至2017年末，工行、建行、中行、农行四家银行发卡量合计近4亿张。

作为后来者的股份制银行因基数整体不大，多家银行信用卡新增发卡量增幅超过50%，迎来爆发式增长。其中，民生银行2017年新增发卡量1040.22万张，同比增长119.37%，平安银行新发卡同比增长80.0%，中信银行新发卡同比增74.02%。

近日，工农中建四大行发布的2018年半年报显示，四大行信用卡累计发卡量分别为1.56亿张、9332.74万张、10371.77万张、11542万张。

央行发布的整体数据，可以管窥2017年中国银行业信用卡的整体状况。据央行发布的《2017年支付体系运行总体情况》，2017年信用卡在用卡量达到了5.88亿张，同比增长了26.35%。信用卡交易额也有望突破30万亿元，创出了新高;信用卡信贷总额突破了10万亿元，达到了12.48万亿元，应偿信贷总额达到了5.56万亿元。

过去四十年，我国信用卡经历了代理信用卡业务，在学习国际信用卡业务基础上，走出了一条中国特色的信用卡之路，从小到大，从弱到强，并随互联网和通讯技术发展而不断革新支付方式。未来，我们期待信用卡能带来更多新的尝试与改变。

新京报记者 侯润芳 实习生 赵昕 编辑 陈莉

实战丨基于 RPA 机器人自动化银行业务应用实践与前景展望

文 / 中国光大银行信息科技部  陈林 高敏英

从2018年开始，RPA机器人流程自动化的概念逐步在各行业推进、落地实施。当前80%的银行、90%的证券公司、70%的保险公司及越来越多的医疗、制造、零售、物流行业开始接触并使用RPA。提升效率、释放人力资源、降低差错、增强合规、跨系统集成，RPA机器人流程自动化的优势逐渐得到共识。同时，在数字化转型、产品创新和节省成本的要求下驱动银行业转型，自动化是应对挑战的核心。在新形势下，中国光大银行将RPA机器人流程自动化技术融入到对公开户流程中，提高了开户效率，提升了开户服务体验。

RPA介绍

机器人流程自动化（RPA）通过自动化软件模拟人类在软件系统中交互的动作来完成业务流程。RPA机器人能够根据相应规则，执行各种重复性任务，替代或辅助人工操作，实现7×24小时全天候自动化运作，可以大幅度降低差错率和操作风险，帮助企业实现精益化管理。

RPA几乎可以应用于所有行业的重复性规则化工作流程，其中在银行机构有着最多的应用场景与更好的效率提升机会。银行庞杂的中后台流程和相互之间很难互通的遗留系统，造成大量系统与系统、数据与数据之间必须通过人工协调的情形。这些高流量的、高重复性的、趋于风险和失误的流程，都是RPA的应用首选。使用RPA技术可以为企业带来如下价值。

1.提升效率，释放人力资源。 RPA机器人通过代替人工手动操作，可以有效减少大量重复性工作给员工造成的负担，从而释放人力资源，将人力投入到更有价值的领域。而且RPA机器人可以全年24小时不间断工作，为银行节省劳动力资金成本，而且提升服务能力。

2.容易修改，快速适应环境变化。 RPA不仅能够精确地在更短的时间内完成大量工作，还能更好地适应“环境变化”。任何变化，比如技术升级、业务需求调整，对于人工来说，学习和接受新的事物的训练都是一个相对复杂和长期的过程，而RPA可以通过在编程中修改过程或引入新的过程来完成，从而更容易、更快地适应变化。

3.降低差错，提升客户满意度。 由机器人按预设逻辑执行的流程，可以有效杜绝人工的操作风险，无论重复执行多少次，都可以保障结果是可预期的、一致的。有效避免差错导致的客户满意度下降。

4.无侵入部署，易于集成。 RPA机器人部署无需更改或升级银行内部现有的系统，而是以“外挂”的形式存在于现有系统的外部。RPA机器人就像人类一样在系统的用户界面上工作。在不改变现有计算机系统的情况下实施自动化，有利于降低传统IT系统改造中出现的风险和复杂性。

5.风险控制，增强合规性管理。 RPA还具有可追溯记录的属性，在合规上具有特别的优势。机器人可以保证不会偏离轨道去执行其他任务，从而可以提供完整的审计跟踪。

RPA典型使用场景

RPA机器人的作用是替代人工在用户界面完成高重复、标准化、规则明确、大批量的日常事务操作，可以主动替代鼠标键盘，对普通的应用软件或程序进行操作，如业务要素自动输入、识别用户界面的文字内容并读取、分支判断及处理等。典型的使用场景如下。

1.办公系统流程审批。 为了适应移动化办公带来的变化，办公系统需要支持移动端审批。通过RPA无需重新建设支持移动端的系统，即可以快速实现移动办公需求。手机端页面点击发送审批意见，RPA接收消息后自动访问OA网页，使用用户信息登录。根据公文的文种和标题判断流转意见内容和点击按钮，并通过循环处理公文列表中的所有公文，全部处理完毕后回复邮件，反馈处理结果。

2.发票审核查验。 人工登录报销系统录入报销明细并上传扫描/拍照的发票影像，RPA自动获取报销单信息并通过OCR获取上传发票信息，登录税务系统网站并进行发票信息录入查验发票真实性，验证结果截图保存，核对发票信息后出具审核意见，并由RPA发送邮件通知申请人。

3.发票申请及开具。 RPA自动登录清算系统，获取全部待开票信息，登录增值税管理系统逐笔录入开票信息，人工集中审批开票信息后，即可安排打印、邮寄。开票信息核对有误，系统自动发送邮件通知。

4.财务对账。 对账是一个企业财务人员最常操作的事情，需要从大量系统进行原始数据的下载、汇总、核对，绝大部分属于手工作业。借助RPA可以实现自动登录各数据来源系统，下载特定报表，搭配VBA工具集快速进行数据汇总分析，结果自动邮件通知。

中国光大银行RPA应用实践

中国光大银行对公客户开立结算账户流程中，存在如查询监管信息、监管报送等环节，系统间无法直接交互，需由柜员在图形前端系统和监管系统间切换完成操作。工作简单，重复性高，而且需要在多个系统之间切换，人工操作效率较低。

为此，在对公开户流程中引入RPA技术，利用集中部署的“机器人”替代各营业机构人工查询监管信息和监管报送工作，实现人力的节约和效率的提升。

图1 引入RPA机器人的“久悬户”查询流程图

1.“久悬户”查询流程化，打造对公开户服务名品。 依托RPA机器人自动化技术，打破系统间的壁垒，无间隙触发式工作，打破时间、空间、人力限制，自动触发“久悬户”查询并进行结果比对，将监管信息查询操作融入对公开户流程中（见上图）。企业客户通过中国光大银行网银预申请办理开户，系统即可自动触发RPA查询监管信息，柜台人员根据RPA出具的“报告单”，能迅速判断企业是否符合开户资格。业务流程更顺畅、开户业务更高效。开户资质审查时间从分钟级缩短到秒级，降低差错率的同时，减少了客户临柜时间，提升了客户体验。

2.人机协同监管报送，深化对公开户精益管理。 在2018年实施人民币账户管理系统账户可用性查询的业务场景之后，人民银行出台了全面取消企业银行账户开户许可证核发的监管要求。基于防范对公开户业务流程的“漏报、迟报、误报”的合规风险、减少客户临柜等待时间、提升客户满意度、降低柜员操作复杂度等方面考虑，中国光大银行引入RPA实现了人民银行账户管理系统自动报备。企业客户通过中国光大银行申请对公活期账户开户业务，在柜面柜台完成开户业务流程后，系统在非高峰时间段定时自动化完成人行账管系统的登录、信息录入、信息提交、抓取人行账户管理系统信息、生成文件、更新账户/客户信息、开户信息比对一次执行完毕，原来20多分钟才能完成的报备工作缩短到一分钟内即可完成。

3.报表整理化繁为简，服务与管理能力双升级。 对公上收的业务分析月报表，包含了业务效率、业务量、业务趋势、开户服务等八大模块的统计数据。全行对公业务运营情况的月度通报，是RPA技术在运营业务领域广泛运用的又一成果：通过RPA自动整合多个报表数据来源文件，完成数据分析，生成效率报表的结果，并自动排版生成Word版本和Excel版本，处理时间由人工的一天缩减至20分钟。

通过在对公开户流程中引入RPA技术，验证了RPA技术的可行性，为银行节约了大量的成本，并提升了用户满意度。伴随着RPA技术运用更加成熟，RPA应用场景也正在从前台服务向后台管理不断渗透，不断扩大运用范围，为银行创造更大的价值。

总结与展望

由于RPA机器人是按预设规则自动执行，可以快速准确地完成繁重的重复性工作，避免了人工操作风险。但与此同时，对规则之外的异常RPA机器人通常无法自动处理。页面或者控制数据做微小的调整，都可能会影响RPA的工作，导致流程中断。这是RPA相对于传统人工操作的劣势，随着人工智能等新技术的发展，将来可能会出现更加智能的RPA机器人，更好地完成这些工作。

RPA机器人流程自动化的逐步实施也给大家带来了一些新的业务思考，原有无法通过系统集成进行流程串接的、或者行内外跨系统的操作，都可以通过RPA完成端到端流程串接。原有耗费大量人力的重复性操作，可以通过RPA轻松的替换。可以预见，在后续的业务发展中，RPA机器人将会运用于更多的场景，发挥更多的作用，助力业务发展。

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