消费降级下，一款财务应用正在让250万人实现“变相赚钱”

在经济压力和消费观念转变的双重影响下，一款财务应用正悄然改变着人们的金钱管理方式。它不仅帮助用户精打细算，更通过设定存钱目标，让250万人在消费降级的大环境下实现了“变相赚钱”。

当代年轻人的真实写照——

辛辛苦苦挣了很少钱，抠抠搜搜花了很多钱。

“可以买贵的，不能买贵了。”随着人们逐渐追求性价比，

对于金钱管理意识增加，记账成为了一种习惯 。从曾经一个小小的纸质记账本，如今已升级成电子账簿，不仅能够分类计算，还能辅助做存钱计划，观察花销趋势等等。

预算管理是实现理财的一个基础步骤，月初制定一个预算小目标，不超额便是省钱 ，Budget Card就以这样的方式吸引了世界各地不少人加入“存钱计划”当中。

今年9月18日，该应用进入喀麦隆、菲律宾、马来西亚等18个国家及地区的财务畅销榜Top10。受欢迎地区主要集中在东南亚和南非，出乎意料并没有出现欧美、拉美等国家的身影。因此猜测，记账类应用与区域环境及当地人们的消费观和金钱观 有很大的关系。

01 电子钱包普及，资金分散到集中

首先，我们来从区域角度 分析下为什么记账类应用会在东南亚和南非受欢迎。

2015年以前，国内电子支付尚未普及，大众几乎都是使用现金进行商品交易，记录金钱流向和手中结余较为容易 ，除了贷款外，并不太容易出现透支或超额消费 的情况。

而随着电子支付的使用率增加，微信、支付宝等多款移动支付应用上线，人们的资金流向变得分散 。花呗的出现也让更多人对金钱的概念变得模糊 ，仅仅是将其看做数字的增加或减少，也养成了不少人的超前消费习惯 ，造成钱包透支。

近几年，跨境电商 促进了东南亚的电子支付市场的迅速崛起，呈现出了“遍地开花”的纷杂景象，新加坡使用的Paylah!、GrabPay、FavePay，印尼使用的GoPay、DANA、OVO等等，都成为了备受欢迎的电子钱包。还有一些类似花呗的先买后付 产品，也在快速渗透中占据了一定的市场地位。

据GSMA《2024年移动货币行业状况》报告显示，非洲是全球移动货币规模领域最大也是增长最快的地区 。Statista预计，今年非洲数字支付交易额将达到1955亿美元，到2028年，复合年增长率将达到12.65%。

电子钱包的增多，让人们的原本都存放在卡里或取出来集中管理的现金变得分散，为统计结算增加了一定难度。 虽然欧美、拉美地区电子支付的使用人数也在上升，但当地的卡支付地位 依旧难以撼动，整体上大众的资金还是较为集中的存储在卡里。

而且分期支付 已经在欧美形成了常态，造成了许多东西都很便宜的假象，不必要的消费支出增加。虽然会有超支情况，但分期的周期不同也会在记账上体现出一定的复杂性 。

欧美的发达国家较多，制度与其他地区大不相同，有免费医疗、教育等福利兜底，导致很多人的存钱动力不足 ，而记账的一部分原因就是想要通过控制花销来达到存钱目的，因此可能与部分当地人的需求不相符。

总得来说，记账类应用在东南亚和南非多地受欢迎的原因，一是电子钱包普及导致资金分散 ，人们需要将分散的资金进行集中计算和统一管理；二是类“花呗”产品上线，超前消费人数增多 ，需要通过记账控制金额避免超过透支；三是受区域制度与文化影响 ，存钱理念根深蒂固，需求带动相关应用的发展。

02 设立存钱目标，实现辅助理财

分析完区域市场及需求原因后，再聚焦到产品本身上来。

跟踪支出 是大多数记账类应用的一大主要功能，人们往往在使用之前会设定一个预算目标 ，即本月花销不超过多少钱。

Budget Card将支出根据日常活动 进行了详细的分类，包括饮食、交通、购物、工资、投资等一级分类。

在记录输入金额时，还会出现更细分的二级分类，例如饮食下面还有早午晚餐和零食，如果有特殊需求，也可以自定义标签，便于让想要存钱的人从各个细节分类上开启“精打细算”模式 ，了解哪个细分领域的花销没有达到理想金额。

相反，收入也是一样的记录过程。每输入完成后，主页上便会显示今日已消费/收入的总金额，并根据预算目标的剩余可支出金额，提醒用户做好平衡与管理 。

在Budget Card的日历上，可以选择日期进行回顾，查看相应的消费明细 ，并且在应用中能直观地看到当月的收支情况，和每月的趋势图。这一功能上，与从电子钱包中查看消费记录并无太大区别，甚至电子钱包还会更精确到时间和商家名称。

不过，作为一个统计记账应用，精准度 是重中之重。Budget Card根据由分散到统一 的理念，解决了电子钱包导致资金分散记录困难这一痛点问题。

应用通过与电子钱包、借记卡、信用卡甚至股票、基金等多元账户绑定 的方式，将用户所有资金汇集在一起统计，确保数字的准确性。每张卡的收支也会单独显示出来，做到了账户之间相互独立，但资金进行集中管理 。

绑定之后，除了现金收支部分需要手动录入之外，应用与卡或电子钱包之间的联动，也让Budget Card变得更加自动化 ，能够自动根据每个账户的收支金额调整用户的总资金，随时随时查看金额变化。同时所有的数据都能以csv格式导入或导出。

如果记账的目的是为了存钱，存钱的目的则是为了日后的花钱能满足自身需求，这种需求因人而异。大到房子、车，小到一次旅行、一张演唱会门票。

有目标才有动力，Budget Card便设置了存钱目标 让用户直接通过记账的方式，直接看到距离实现需求目标有多远。

根据自己想要购买的东西设定存钱目标和达到目标的时间，例如想要在10年后拥有一辆30万美元的车，在应用中便会计算用户已经存到的金额，并用进度条 的方式显示与目标的距离。

虽然资金涉及个人隐私 ，大多数情况下都不愿他人知晓，但有时相互督促才更有动力达成目标，尤其是亲人之间对于家庭支出 会有更清晰的目标与规划。由此，Budget Card开通了共享功能 ，可邀请亲友一起建立一个群组，共同加入资金管理中，每个人的月度支出会通过图表形式呈现出来。

电子化时代，不少曾经的纸质功能被转移到线上，如手账、便签，但很多都是简单的搬运，迎合市场变化，并没有太多深入的思考。从Budget Card以上这些功能整合来看，它不再单纯是一个只会加减的资金统计应用，而是将简单的记账习惯提升了一个层次，过度到辅助理财上面，帮助用户为资金去做更深入的规划 。

03 资产安全排首位，低价变现换低消

点点数据显示，Budget Card于2020年上线，至今全球下载量243.5万，在刚上线不久便达到峰值 ，随后开始下降，如今下载量稳定在每日3500左右。不过收入量却一直呈现增长趋势，至今总收入达到167.8万美元，其中内购收入75.8万美元，约占整体收入的45.2%。

虽然内购收入不到总收入的一半，但Budget Card并没有选择广告模式。一方面是考虑到用户体验 ；另一方面，由于涉及到各类账户的绑定，资产安全与数据隐私 被用户更加看重，纷杂的广告会让用户对此产生疑虑。

为了让用户能够放心使用，应用中也并没有任何收集用户个人信息的行为 ，且统计的数据不会与他人共享或泄露。

根据data.ai数据，Budget Card以订阅付费和单项付费 为主，月度会员仅为0.99美元，最贵的终身会员8.99美元。整体来看定价并不高，用低消（较低的订阅价格）换取低消（较低的消费欲望） ，吸引了不少用户给出好评，也与应用本身的存钱调性和逻辑相符。

（Budget Card热门内购项目，数据来源：data.ai）

根据用户反馈来看，除了个人生活中的记账，还有用户将其作为小企业或者项目的记账，有效控制了团队的支出成本。这也给记账类应用提供了一个新的发展方向，通过上线更专业的财务功能，从加减到借贷，由C端走向小B端也不是不可能。

04 结语

在曾经的纸质化时代，现金被视为一种“报酬”，拿在手里，切实感受着收支变化的过程。如今电子钱包渗透全球市场，越来越多的人对金钱失去概念，一串数字躺在那里，数值的增减似乎并不再能轻易触动人们的内心。记账作为资金管理需求催生的一种良好习惯，已经由线下转移到线上，对于很多人来说，存钱也就是变相赚钱。而但凡涉及到“钱”的应用，资产安全始终应被放在首位。

作者丨子墨公众号：扬帆出海

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