电子钱包应用场景 数字人民币来到了服贸会！跟总台央视记者一起沉浸式体验手机上的软钱包，硬钱包

数字人民币来到了服贸会！跟总台央视记者一起沉浸式体验手机上的软钱包、硬钱包

今年金融服务展一大亮点就是首次设立“数字金融示范区”，现场开通数币大道，多家金融机构围绕数字人民币便捷、普惠、安全三大特性，以“实物+图文+互动”形式实现沉浸式场景体验。观众来到这里感受最时尚、最接地气的金融场景。

什么是数字人民币？ 数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，和纸币、硬币等价。中国人民银行把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行，再由这些机构兑换给我们公众，也不收手续费。如中国工商银行三类数字人民钱包，需要在试点地区工行网点扫描二维码，或者是通过智能柜员机，向人民银行提交姓名、身份证号、手机号码等白名单信息，审批通过后便可以下载数字人民币App，大约用时两分钟，后面还可以添加通过各家银行申请到的数字人民币。

开好账户后，可以选择跟银行卡关联，或者现金直接存入、与别人的数字人民币钱包转账。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，这是很方便的。

怎么使用数字人民币？

以北京地铁为例，北京的朋友乘地铁，可以用纸质票、一卡通，或者手机上的亿通行二维码。今年6月30日起，就可以通过嵌入亿通行App的数字人民币来刷闸乘地铁。秒通卡就是数字人币支付，无需扫码，锁屏状态下碰一碰就可以过闸机。在没有打开手机的情况下，轻轻一碰，快速通行，更快一步。对于人们来说，这是多了一种数字化出行新体验。

手机上的是数字人民币软钱包，遇到手机没电或没网，支付时该怎么办？

数字人民币硬钱包得出马了。通过现场的工行智能机，可以获得一个数字人民币硬钱包。它相当于钱包，但更小巧轻便，有科技感，无需那么多张银行卡。在今年7月开始在雄安新区的全国首个硬钱包的公交场景应用中，不管有没有网，在刷卡区轻轻一刷，都能实现支付。特别适合老人、儿童等不便使用手机的人群。这种双离线支付功能，拓展了数字人民币的服务渠道。

各家银行都推出了数字人民币硬钱包，有很多异型卡，很有创新。比如工行的针对残疾人的语音播报器的硬钱包，适合老年人的拐杖硬钱包。手表、手环、门禁卡加载了这个功能，还可以加载在SIM卡里。中国移动和工行联合研发的超级SIM卡，插入手机后不仅支持打电话，还能像银行卡一样刷卡消费。不仅可以支持双离线功能，还可以抵御大部分物理攻击和各类病毒程序的侵扰，最大程度保证了用户银行数据的安全。中国银行则配合冬奥发行了滑雪手套、冬奥特色徽章、智能手表等形态多样的数字人民币钱包。

除了公共交通，硬钱包软钱包应用场景很丰富。

交通银行展区展示了购物消费场景，有自助售卖机、智能橙汁机以及咖啡机，均支持数字人民币支付。在医疗领域数字人民币有很好的应用前景。现场医保业务综合服务终端上，模拟的是数字人民币的医疗缴费场景，未来可以应用在定点医院和药店，支持医保结算。这台设备具备人脸识别功能，先点击“医保刷脸”进行身份识别，点击“确认”后开通（获取）本人医保电子凭证信息，显示预结算信息，个人要支付多少，核对无误后点击“确认支付”，可选择数字人民币来支付剩余需要个人支付的费用，再次点击“确认支付”，就可以使用数字人民币App扫码支付。

数字人民币也可以服务农业农村现代化。

农业银行在全国农村地区有 26.7万个普惠金融服务点，一般设置在农村小卖部、农资农机店等地方，可以为农民提供数字人民币兑换、缴费、小额支付等金融服务。通过数字人民币支付优惠等方式，快速实现产品销售，将实实在在的优惠和便利带给农民。

这款数字人民币沙盘，展示的是数字人民币在惠农服务点、ETC、公交、地铁、加油站的全方位场景应用。目前，这些场景已经全部实现。此外，农业银行已经将数字人民币硬钱包嵌入微型农耕机中，实现农用机具与智能充电桩的物联网无感支付，让金融更好服务乡村振兴。

使用数字人民币可以减少纸等原材料的投入以及运输纸币过程中产生的能耗。现场有个互动小游戏，可以通过一分钟低碳减排骑行活动，获赠1吨碳减排值，并用碳减排值兑换8元数字人民币。在提倡低碳出行的同时，数字人民币也是一种绿色金融。发展绿色金融已经成为我国一项重要的国家战略，多家机构将展示服务“双碳”目标的新产品、新技术。

2019年末以来，数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，即“10个城市+1个冬奥会场景”。 截至今年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖多个重点民生领域，数字人民币便捷、普惠、安全，作为金融数字化的中国智慧，将成为数字经济发展的强力支撑。数字人民币，未来可期。

来源： 央视新闻客户端

数字人民币应用场景是什么？对微信支付、支付宝构成挑战吗？丨快评

日前，苏州代管的县级市常熟市印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，宣布从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放，引发关注。徐州市政府也出台方案，统筹推进以数字人民币形式发放财政专项奖补资金、小额零星采购资金及行政事业单位工作人员部分工资。

什么是数字人民币？可以从一系列对比中彰显其基本特征。

首先，与比特币等数字加密货币相比，共同点：两者都是去实体化、只存在于网络空间。差异之处在于，数字人民币是由央行发行的、中心化的电子货币；比特币是通过“挖矿”产生的电子货币，存储于去中心化的分布式账簿。

央行白皮书称，数字人民币是“可控匿名”，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。目前，通过数字人民币app，或者通过已接入数字人民币的几大银行app，可以兑换数字人民币，都需要实名认证，并且任何一笔数字人民币转账的支付方与收受方底层都是实名的，无论小额还是大额，只是小额一般不值得追溯，大额出于洗钱等考虑或会追溯，在这个意义上构成“可控匿名”。比特币则是纯匿名的。

其次，与纸质人民币相比，共同点：两者都是M0，即流通中的现金，差异之处在于数字人民币底层与实质是记名的，纸质人民币是不记名的。

最后，与微信支付、支付宝等第三方支付平台相比，共同点：两者都是中心化的电子货币。不同之处在于，数字人民币是M0，第三方支付平台则比较复杂。

微信支付、支付宝是你先转一笔钱进去，随即在平台里面拥有一个账号，平台则会把你的钱以活期存款（M1）与定期存款（M2）存放于某些银行作为备付金，所以从作为底层的备付金来看这钱是M1或M2；不过你在平台内发起支付或收款，并不会对备付金的状态产生任何变动，只是平台内账号数字有增减变化，所以从表层看特别像M0，对用户来说，用微信支付、支付宝付款与使用纸质人民币现金感觉上没有什么差别，或可称之为“二阶M0”（纸质或数字人民币是一阶M0）。

这里说明一下，隐私与安全有一定的替代性。比特币与纸质人民币私密性好，但都可能被盗或丢失。前者基本不可能追回，在国内也不受法律保护，后者有一定可能追回，如有人拾金不昧或摄像头拍到被谁拿走了。数字人民币与微信支付、支付宝没有丢失的问题，也难以被盗，即使被盗，原则上也能追溯到这钱被谁转入了哪个钱包或账号；不过，使用这两者来支付的话，底层都是实名因而透明的。

数字人民币有哪些应用场景？苏州市2022年“三季度实现数字人民币在医保结算领域的突破，全市大部分共享农庄已实现数字人民币支付”。最近出台的《徐州市数字人民币试点实施方案》，梳理制定了零售消费、交通出行、文化旅游、政务、校园、医养、商圈、金融等八大数字人民币应用场景，基本都是与政府、国有企事业单位、国有银行及公共服务有关的，或者说涉及公营部门收付钱。显然，这与微信支付、支付宝的应用场景有一些重叠。

问题来了，数字人民币对微信支付、支付宝构成多大的挑战？

微信支付的基础是微信，其最初使用场景是发红包，由于微信是高频使用的通讯社交平台，使用微信支付进行收付款非常便利与自然，场景的可扩展性非常强，超过所有第三方支付平台。

支付宝的基础是淘宝，作为电商平台使用频度肯定没有微信高，其最初使用场景是信用担保，买家担心付钱了卖家不发货或货不对版，卖家担心发了货买家不付钱，支付宝的初衷充当电子信用证，让买卖两造放心交易，故而逐渐成为电商买卖双方首选的支付平台。

可见，微信支付与支付宝各有其基本盘，所以目前是两家并立的态势。

数字人民币的优势是法定基础货币，收款方不得拒绝收受，就像不得拒绝收受纸质人民币一样，加上，党政机关、国有企事业单位，在提供公共服务或与市场上的企业或个体发生交易时，可能会优先使用或排他性使用。这些应用场景，长远看或是任何第三方支付平台所无法抗衡的。

故而，长远看，电子支付平台或会出现微信支付、支付宝与数字人民币三家鼎立的局面。如果数字人民币推动力度强的话，也许在不远的将来就可以看到这一局面。

当然，微信支付、支付宝一直有地推，企业与个人普遍在使用，也整合了不少公用事业缴费，形成了相对于后来者的先发优势，大量用户已经建立了使用习惯。后来者如果不是强制性使用或有极大的使用优惠，改变用户既有习惯并不容易。所以，就要看数字人民币推广的力度有多大了。

更进一步，在公营部门在提供公共服务或与市场上的企业或个体发生交易的场景之外，数字人民币会直面与所有第三方支付平台的竞争。这一块最终的份额比例，取决于市场的选择。只要是自由、公平的竞争，各自什么样的份额比例都是正常的，最终形成的各自的份额比例就是最优的。

陈斌

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