电子计算网络应用计算机网络在信息时代的作用笔记|上海羊羽卓进出口贸易有限公司

计算机网络在信息时代的作用笔记

一.21世纪的一些重要特征就是数字化、网络化和信息化 ，它是一个以网络为核心的信息时代。

生活中常见的有三大网络，即电信网络、有线电视网络和计算机网络 。

1.电信网络向用户提供电话、电报及传真等服务。

2.有线电视网络向用户传送各种电视节目。

3.计算机网络则使用户能够在计算机之间传送数据文件。

计算机网络发展最快，随后提出来的“三网融合”。技术上三网融合已实现，但各方面的经济利益和行政管辖权的问题，并未完全融合。

二、Intermet 的中文译名问题

(1)因特网 ，这个译名是全国科学技术名词审定委员会推荐的。

(2)互联网 ，这是目前流行最广的、事实上的标准译名。现在我国的各种报刊杂志府文件以及电视节目中都毫无例外地使用这个译名。对于局域网，只能称之为互连网，而不是互联网。

有时，我们往往使用更加简洁的方式表示互联网，这就是只用一个“网”字。例加“上网”就是表示使用某个电子设备连接到互联网，而不是连接到其他的网络上。还有如网民、网吧、网银(网上银行)、网购(网上购物)等。这里的“网”，一般都不是指电信网和有线电视网，而是指当今世界上最大的计算机网络Internet--互联网。

互联网之所以能够向用户提供许多服务，就是因为互联网具有两个重要基本特点，连通性和共享 。

大型商业银行金融科技管理笔记（一）

第一章金融科技与金融创新

金融与科技的结合发展大致可以分为金融电子化、金融互联网化和金融科技三个阶段，银行在此过程中经历了 “银行1.0” 到 “银行4. 0” 四个阶段，银行形态从物理网点逐步向外延伸至随时随地可获得并嵌入生活的智能银行形态。

学习目标：了解金融科技的发展历程与银行的演进，理解金融创新螺旋理论和金融创新飞轮特征，掌握金融创新发展中银行的应对思路及其理论基础。

第一节金融科技与银行历史演进

一、金融科技发展历程

（一）金融电子化阶段

（二）金融互联网化阶段

（三）金融科技阶段

二、银行在金融科技发展中演进

总体来看，银行业在金融科技发展中的演进大致可以分为四个阶段。

（一）银行（Bank） 1.0时代——离不开的物理网点

Bank1*0指的是完全以银行物理网点为基础的银行业形态。

（二） Bank2.0时代——电子技术延伸物理网点的触角

Bank20时代的开始得益于电子计算机技术的商业应用。为了处理大量的支票业务，美国银行从1950年开始用了10年的时间开发出了电子记录机会计（ERMA）系统。 1980年，更高级的电子系统——ATM机系统逐渐在世界范围内普及。自助服务标志着银行进入Bank2 0时代，用户可以在想要的时间、地点，找到物理网点之外的ATM机，自助完成简单的交易型银行业务。 ATM机作为物理网点银行服务的一种延伸手段，虽然依托于物理网点，但其背后代表的电子技术和远程技术力量，并不源自物理网点，并对物理网点的设计和运营产生了深远且广泛的影响。这是Bank2*0时代的第一个迭代阶段。

Bank2*0时代的第二个迭代阶段则来自科技的进一步发展和IT技术的广泛应用。1995年10月，全球第一家网上银行安全第一网络银行（Security First Network Bank， SFNB）正式宣布成立。随后，网上银行迅猛发展，用户依赖银行物理网点的行为被迅速改变。

（三） Bank3.0时代——随时随地获得银行服务

2010年前后，智能手机的广泛应用标志着银行踏入了精彩多元的Bank3*0时代。

（四） Bank4.0时代——嵌入生活的智能银行服务

Bank4*0时代开启了全新的世界， AI、增强现实（AR）、语音识别设备、穿戴式智能设备、无人驾驶、第五代移动通信技术（5G）、区块链等创新型技术手段的发展和普及，让银行业务以全新的模式向其他渠道延伸，让银行业务的效用和体验不再依附某个具体的金融产品，而是直接嵌入我们的日常生活场景中。实时的金融服务将成为现实主流，智能投资顾问和场景介入将为用户提供更好的金融解决方案。

第二节从金融创新螺旋到创新飞轮

伴随着经济不断向纵深发展，金融市场中的参与者面对的不确定性增加，对金融服务的要求也不断变化，改变了金融市场的需求状况。基于生存的现实压力，金融机构必须不断创新、研发新的产品和服务，以满足客户的需求。近年来，在由大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联和物联网等前沿新技术的发展引发的新一轮竞争中，金融创新体现出更强的科技驱动特征。

到了20世纪90年代，早期金融创新理论基本上形成体系，其对金融创新活动原因的分析和解释，构成了金融创新理论的基础和重要组成部分，这些理论大致可以分为两类。

一、金融创新的发展对创新动因理论的挑战

第一类可以称为“内因说”。

“内因说” 认为金融创新活动出现的主要原因是金融企业追求更大的利润，降低自身风险，满足市场对金融服务的新需求而对生产技术（包括新产品和新方法）和生产组织（管理制度）做出的改进。

第二类可以称为 “外因说”。

“外因说” 主要从外部环境的变化对金融制度调整和生产技术调整的影响入手，认为外部变化是金融创新的主要动力。 “外因说” 大致可以分为三种观点： 第一种观点 认为金融创新是适应外部经营环境变化的结果，或者说是金融组织依据外生变量的变化对经营管理内生变量的调整（Allen＆Gale， 1991）。例如， 20世纪70年代通货膨胀率、汇率和利率的频繁变动，刺激了金融组织致力于有关稳定投资回报率方面的产品创新。 第二种观点 认为金融创新是对科技进步的积极吸收，汉侬和麦克道尔（Hannon＆Mc Dowell， 1984）认为信息技术在银行业的应用是导致金融创新的主要因素。 第三种观点 ——“规避监管说”，即认为形成20世纪70年代金融创新风潮最主要的原因是金融机构规避管制的结果。凯恩（Kane， 1978、 1981）认为政府管制本质上等同于一种隐性税负，一方面提高了金融机构的经营成本，另一方面阻碍了金融机构充分利用管制以外的盈利机会。当某一时期管制外的盈利机会足够大时，金融机构为了规避管制就会热衷于金融创新。当创新活动对金融体系的稳健性产生较大不利影响时，管理当局就会进一步严格管制，进而形成一个两者不断交替的相互推动过程。

二、功能金融观点与金融创新螺旋理论

（一）功能金融观点

默顿（Merton， 1995）对金融体系的作用提出的功能金融观点逐步成为现代金融学中被广泛认可的理论基础。该理论认为金融体系的具体形式不是最重要的，重要的是该金融体系能否有效发挥金融功能。该观点认为金融功能比金融机构更加稳定，即随着时间的推移和区域的变化，金融功能的变化小于金融机构的变化，并且认为金融功能比组织机构更加重要，金融机构要不断创新才能使金融发挥更强的功能和更高的效率。进一步地，金融体系的功能可以被分为六大主要功能：一是支付清算，二是资金融通，三是资源配置，四是管理风险，五是提供信息，六是解决信息不对称问题 。银行的具体功能主要集中在支付中介、信用中介、信用创造和金融服务等方面，其核心作用则在于解决信息不对称问题、降低交易成本和实施风险管理。

（二）金融创新螺旋理论

基于前述功能金融观点的进一步分析可知，金融市场体系中市场和中介在过去20年发生的结构性变化，一部分原因在于一系列新设计的证券，一部分原因在于计算机和通信技术的发展使得针对这些证券的大量交易策略得以实施，还有一部分原因是金融理论的发展。以上三方面都极大程度地降低了金融交易的成本，而交易成本的大幅下降引起金融市场的交易量大幅增加。 更一般地，交易成本的下降将通过商品化过程使得金融市场替代金融中介实施某些功能。

概括而言，金融中介的金融创新从个别的、少量的、个性化的、定制化的产品开始，当其受到客户认可时，便可大量推广。成功的金融产品从金融机构转向金融市场，创新成本在规模化的产出中得到分散，创新利润得以实现。创新得到激励后，个性化、定制化的新产品继续研发，当其再次受到客户认可时，再次大量推广，规模化的产出分摊掉创新成本，金融中介获得创新利润。不断发展的金融市场促使金融中介不断研发出新的金融产品。如此循环下去，金融中介的创新以螺旋式上升的状态进行，随着这种螺旋式的演进，金融体系效率趋于完善。从上述过程可以看出金融创新得以螺旋式上升的两个基本特征：一是产出的规模化，即产品的产出必定会由少量推向大量；二是成本的降低由产出的规模化实现。

三、金融创新螺旋与创新飞轮

目前创新本身面临的短期业绩压力、监管及其他相关法规的不完善等约束将对银行业务边界的改变产生一定的限制。

（一）金融科技发展对银行禀赋特征的改变

1．生产力要素的改变

首先，从生产力主体要素看，熟练掌握科技技能的智能型劳动者是能动性最高的生产要素。科技的发展带来相关产业劳动力数量下降的同时，对劳动力素质的要求却大大提升。其次，生产力客体要素之一的劳动工具发生改变，采用高科技和智能化的工具、设备与系统将比人力操作和普通的工具、设备与技术更准确、高效。最后，生产力客体要素之二的劳动对象也发生了变化，运用新技术开发新的经济活动领域、扩张生产劳动对象的范围，信息来源更加广泛。新技术的运用，使得劳动者控制和使用劳动对象的规模和空间范围都扩大了。

2．数据和技术的基础作用更加凸显

第一，从数据与技术的应用价值来说。首先，大数据技术有助于沉淀用户的运营数据，也有助于银行从合作伙伴方获取更多维度的数据，为金融创新打下基础。其次，基于大数据积累的海量数据和云计算支撑的大规模计算环境、大数据本身涵盖日常生活方方面面的动态实时数据流特征、大数据的挖掘与处理技术能够对客户偏好、信用风险等进行多维度分析，使得银行能够为用户提供增值服务。再次，区块链的去中心化特征使得现有主流数据库因技术架构的私密性、中心化而导致的价值转移的信任问题有望得到改善，使得 “数据孤岛” 的困境有望进一步缓解。最后，在积累了充足、优质的数据之后，银行可以利用这些数据训练人工智能模型，为用户提供全方位的智能服务。

第二，从技术降低成本角度来说。首先，技术进步导致交易成本降低。金融科技的发展使得传统金融中介的物理网点和人工服务减少，人工成本和设备成本的减少将降低交易成本；跨时空的业务模式使得时间成本得到节省；互联网技术对运营的优化也将降低交易成本。其次，技术进步让项目的搜寻成本也得到降低。金融科技发展中的金融创新依赖于互联网上广阔的平台，其集合了海量的信息，平台的双边互动机制将大大降低项目的搜寻匹配成本。最后，技术进步降低了信息的生产成本。互联网平台提供了一个信息相对充分且使交易更加公开透明的环境，信息不对称问题得以改善，使得信息的生产特别有价值的信息相对更容易被获取。

（二）金融科技发展对银行核心功能的影响

默顿（Merton）的功能金融观点阐述了金融体系的六大功能，基于银行禀赋特征的改变，下面围绕其中三大核心功能分析金融科技发展对银行业态、未来客群、组织形式和对社会福利等的影响。

1．信息不对称

如前所述，金融科技发展产生的信息传递和搜寻优势，有效降低了交易双方的信息不对称程度，这有助于提高交易双方在投融资规模、风险偏好以及收益期望等方面的匹配效率，从而提高资金配置效率。进一步地，金融科技发展对信息不对称问题的缓解还体现出从 “共性” 到 “个性” 的特征，这为银行业务的个性化发展提供基础。

2．交易成本

金融科技发展中的金融依托于计算机和互联网技术，其提供的支付、投融资等金融服务的边际成本递减甚至趋近于零。除此之外，金融科技发展中的创新更加依赖于生产能力的规模化，而不是产出的规模化。一方面，银行的生产将会向 “平台化” 的生产发展；另一方面，“微创新” 的低边际成本使银行的未来客群改变，使银行提供相对非标准化的服务在经济上可行，银行也有意愿从依据“二八定律” 瞄准的传统大客户群体向中小客户群体扩张，客户群体下沉。

3．风险管理

大数据、云计算以及人工智能的应用使得了解客户全方位信息的成本越来越低，客户风险被准确识别和控制的可能性大大增加。区块链技术的应用使得信息被篡改的可能性降低。上述金融科技的发展还使得 “信息孤岛”被打破的可能性增加，信息共享将使银行的业务范围更加广泛，如从传统的信贷和中介类业务向更加广阔的财富管理等业务扩张。不仅如此，全方位的技术进步为全方位的业务提供基础，全方位的业务需要与全方位的场景相结合，并在提供产品和服务的过程中提供全角度、智能化的风险控制，从而实现信息、业务、风险防控全面协调发展的良好状态。

目前金融科技发展中的金融创新仍面临一些约束 ，使创新的业务边界受到限制。一方面，金融科技需要大量的前期投入，并需要承担较大的研发风险。另一方面，针对信息开放及全方位业务发展的监管，隐私保护法等相关法规的缺失也将对银行业务边界的扩张产生限制。

（三）金融创新螺旋理论的新阶段——金融创新飞轮

基于前述分析，金融科技发展中的金融创新情景可以概括如下：

首先，在一个高产出能力的平台中提供个性化、定制化、智能化的服务，然后前一个平台的成功可以催化下一个平台，进而提供更多的产品和服务，产生足够多的 “微创新” “微服务”，最终提升社会福利水平。

在此过程中，默顿（Merton）的金融创新螺旋理论的两个重要特征将发生如下变化：第一，金融创新不再依赖于产出的规模化，而是依赖于生产能力的规模化。

飞轮效应指为了使静止的飞轮转动起来，一开始必须使很大的力气，一圈一圈反复地转，每转一圈都很费力，但是每一圈的努力都不会白费，飞轮会转得越来越快。当达到一个很高的速度后飞轮所具有的动量和动能会很大，此时飞轮转动所需的外力将会变得非常小。

从金融创新飞轮的特征看，其有三个重要内涵 。

首先，现阶段大型商业银行的金融创新需要大而全的投入来搭建平台的软硬件基础设施。

其次，推动众多业务的快速迭代，实现更多产品的定制化，需要更敏捷的技术支持。

最后，全面的投产和业务运行需要全面的风控配合。

利用以“数据＋技术” 为基础的金融创新飞轮效应促进银行向“智慧＋开放”的“全生态”数字型的智能化银行发展。

第二章技术和数据的价值

本章提要：作为大型商业银行的核心禀赋，技术和数据在经营管理中发挥着越来越重要的作用。

技术在改变银行产品形式和服务模式、降低服务成本、助力风险控制和驱动银行实现渠道融合等方面发挥了重要作用。

本章介绍：数据作为商业银行关键资产有哪些核心价值，简述数据的获取与处理的一般原则，描述大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联、5G、物联网和量子计算等前沿新技术在银行的应用前景。

本章的难点：在于如何理解技术和数据是金融科技的核心禀赋，技术与数据在推动银行发展中发挥着什么样的作用。

学习目标：理解技术应用和数字化是银行效率改善和服务提升的两大契机，理解数据作为银行的关键资产在强化银行核心功能方面的重要价值，了解前沿科技在银行的应用前景。

纵观银行发展史，科技在改变银行服务模式、降低银行运营成本、助力银行风控、驱动银行实现渠道融合等方面发挥了重要作用 ：

一方面，银行的服务成本降低，服务效率提高，规模扩大，用户群体增加；

另一方面，产品和服务更加多样化，用户的体验不断提升。技术的发展，也导致在传统的生产禀赋（主要包括土地、劳动和资本）之外，以数据和技术为核心的生产要素发挥了越来越重要的作用。大数据发展和积累使得更精准、更智能的产品创新、服务和风险控制有了基础原材料；而现代技术，包括云计算、人工智能、区块链等新技术使得及时的信息收集和交互、大规模数据处理成为可能。

第一节技术推动银行发展

技术的飞速发展对银行经营管理的多个方面产生了深刻影响，在业务范围、资产规模、风险管理能力三个方面表现得尤为明显 ：

第一，由于技术的运用，银行不再局限于支付清算、资金融通等传统功能和业务 ，而是利用大数据在内的各种新技术不断发现新的业务机会、拓展新的业务类型，更充分地发挥范围经济优势。具体表现为银行的代客业务更丰富、不断扩展已有的客户增值服务，开始更多地涉足投资银行领域，开展一级市场和二级市场的投资业务，客户范围也不再局限于境内客户，开始更多地进行全球化的业务布局。

第二，由于技术的运用，银行的管理能力也不断增强， 管理成本降低的同时管理效率进一步提升 ，使得收入成本比等指标有明显上升，技术进步抵消甚至逆转了边际效应，打破银行固有的客户“二八定律”，使得对长尾客户提供服务在经济上可行。技术运用对银行传统的基于物理渠道和依赖较多人力资源的运营与服务方式提出了挑战，银行需要重新审视自身的绩效评估、渠道拓展等管理模式。得益于管理能力和管理效率的提升，银行可以管理更加复杂、更多类型、更大客户规模、更大体量的业务，这也导致银行不断突破规模上限。

第三，随着新技术的运用，银行实施全面主动的智能化风险管理成为可能。 从微观上来看，新兴科技与传统金融的结合，特别是对大数据和云计算技术的运用， 一方面能够更好地缓解信息不对称，促使金融产品、合约所反映的信息更加透明 ；另一方面可以帮助银行更好地理解客户的行为特征、更及时地与客户沟通联系。

从具体的作用路径来看，新技术能够为银行带来两大变革契机： 数字化经营与银行服务质量提升 ：

一、数字化经营与银行效率改善

信息不对称与交易成本始终是金融市场重点关注的两大难题。 在过去的发展中，银行作为金融中介，能够在缓解信息不对称、降低交易成本方面发挥关键作用 。多元化的数字技术为银行带来了更重要的生产力要素。生产禀赋特征的改变为银行带来了应对两大难题的更优途径：拓宽信息数量和质量；降低获客成本和降低交易成本；客户信息、产品定制、风险管理的数字化。

新科技不仅会改变 “硬性产品”，也会促使银行提升文化水平与思维理念。银行的金融功能决定了银行是天然的数据中心，金融科技的发展有助于银行打造成一个数据公司，构建数字化产品体系。未来银行业务的发展方向将更加注重零售业务，对客户进行个性化产品定制是必然结果。

随着技术进步， 银行发展模式也将发生重大变化 ，管理者必须深刻认识到这一点：

一方面，银行通过增加物理网点实现渠道扩展，进而实现客户增加，最终实现规模扩张的传统发展模式已经被打破。

另一方面，在银行提供的业务日益丰富和复杂、自动化程度日益增加的背景下，对员工技能的要求、绩效考核的方法、风险控制的思路，也都需要相应地调整，以提升经营效率。

二、金融科技发展与银行服务质量提升

金融科技的应用使得银行服务融入生态、嵌入生活场景，为客户提供更加全面、更高质量的服务：

一方面，银行依靠金融科技可以搭建出客户、产品、渠道统一的金融生态体系，提高服务的可得性。金融生态圈可以大面积覆盖用户的多样化需求 ，大幅度提升银行的服务质量与效率。

另一方面，金融科技使得银行提供的金融服务不再局限于以往的业务，更加关注客户实际的生活应用 ，通过扩展银行的服务边界、打破时间和空间的限制，从而提升客户体验。例如，移动端的电子支付、智能POS机、“刷脸”支付正在满足客户的多样化支付需求；24小时自助银行、无人银行使得客户不再受银行传统工作时间的限制，让客户能够更加自由地安排自己的行动；水电缴费、网络购票、社区银行服务甚至智慧政务等都在逐步实现对客户的精准服务。不仅如此，技术的进步使得更及时、更精准的绩效管理 成为可能，银行管理者可以有效地管理和激励员工，从而为客户提供更好的客户体验。

第二节数据的价值

一、数据的核心价值

当前银行积累的客户信息、交易记录、管理数据呈现爆炸式增长。银行通过长期经营而积累的数据（以及处理这些数据的经验和技能）正日益成为银行越来越重要的资产，在更深层次、更广维度上发挥作用。 透过这些数据，银行能够发现业务背后的交易规律、客户的真实背景、企业的运转情况以及员工的工作质量等，更好地把握经营管理的内在规律。

对银行来说，数据在增强银行的核心功能、缓解信息不对称、降低交易成本以及强化风险管理等方面将发挥重要作用 ：

首先， 在降低信息不对称方面 ，银行能够通过内外部网络获得庞大、多维的数据，进而借助强大的数据处理技术，实时掌握客户个性化、场景化的需求，实现精准营销；基于更丰富的数据支持，对客户需求进行 “微创新”，提升客户体验，快速而精确地描绘用户画像，缓解逆向选择问题；在贷后管理中运用客户的多方位数据评估客户风险，降低道德风险。

其次， 丰富的数据让银行了解和分析客户的成本大幅降低 ，进而提高利润，激励银行基于市场和客户的动态数据及时进行 “微创新”，丰富银行业务，让银行有更大的动机为更多客户提供个性化、定制化的产品和服务。

最后，银行可以借助实时的多维度数据搭建起多维度、全方位的风险评价方案，及时发现客户的异常情况并迅速做出反应 ，让银行有能力应对更加复杂的业务类型，实现更加高效的风险管理。

数据对银行核心功能的强化，决定了未来银行业的竞争中非常重要的一个因素就是数据的竞争。对数据的强烈需求推动着银行走向开放，以开放银行为起点走向生态圈建设 。：

银行通过应用程序编程（API）接口，对合作伙伴开放业务和数据，帮助合作伙伴提升经营效率。进一步地，银行又可以借助合作伙伴的平台乃至整个生态圈平台融入社会，打造如医疗、租赁、政务服务等新金融生态，获取更丰富的数据，实现更多个性化、定制化、场景化的金融服务。

二、数据的获取与处理

数据在为银行带来价值的同时，也对其管理数据的能力提出了要求，如何合理地挖掘、运用、分析、管理数据，从而充分发挥出数据资产的最大价值是银行目前面临的一大挑战。

对数据运营管理岗位的重视是恰当使用数据的前提。目前不少大中型银行已经设立专门的数据管理机构。数据的操作层面涉及四个维度： 数据挖掘、数据治理、数据集成与数据共享 。

数据挖掘

从大量数据中挖掘出知识和模式的过程，即通过高度自动化地分析数据，做出归纳性的推理，帮助决策者调整市场策略、降低风险、做出正确的决策。数据挖掘的几种主要技术方法如下： 一是分类 ，即找出数据源中一组数据对象的共同特点并按照分类模式将其划分为不同的类，其目的是通过分类模型，将数据库中的数据项映射到某个给定的类别。它可以应用到客户的分类、客户的属性和特征分析、客户满意度分析、客户的购买趋势预测等 。 二是回归分析 。该方法反映的是事务数据库中属性值在时间上的特征，产生一个将数据项映射到一个实值预测变量的函数， 发现变量或属性间的依赖关系 。其主要研究问题包括数据序列的趋势特征、数据序列的预测以及数据间的相关关系等。 三是聚类分析 ，即把一组数据按照相似性和差异性分为几个类别，其目的是使属于同一类别的数据的相似性尽可能大，不同类别的数据的相似性尽可能小。 四是关联规则 。该方法描述数据库中数据项之间的关系规则，即根据一个事务中某些项的出现可导出另一些项在同一事务中也出现，也就是隐藏在数据间的关联关系或相互关系 。 五是特征分析 ，即从数据库中的一组数据中提取出关于这些数据的特征式，这些特征式表达了该数据集的总体特征。 六是变化和偏差分析 。偏差包括很大一类潜在有趣的知识，如分类中的反常实例、模式的例外、观察结果对期望的偏差等，其目的是寻找观察结果与参照量之间有意义的差别。。 七是网页挖掘 。通过网页的挖掘，决策者可以利用网页的海量数据进行分析，收集政治、经济、政策、科技、金融、各种市场、竞争对手、供求信息、客户等有关的信息，集中精力分析和处理那些对机构有重大或潜在重大影响的外部环境信息和内部经营信息 ，并根据分析结果找出在机构管理过程中出现的各种问题和可能引起危机的先兆，对这些信息进行分析和处理，以便识别、分析、评价和管理危机。

数据治理

对数据资产管理行使权力和控制的活动集合，将混乱零散的数据调整为能够统一使用的主数据，将缺乏组织和流程的数据调整为整个机构范围内的、适用于业务控制的综合数据。

数据治理是确保组织在数据的整个生命周期中存在高质量的数据的能力 。通过数据处理技术的应用，我们能够节省很多时间成本，使数据更为标准、清晰、准确。更重要的是，数据处理能够提供给我们一个再次审视数据的机会，能够避免粗糙数据带来的负面影响，让高质量的数据可以在银行内部不同部门之间实现高质量的共享，甚至与外部伙伴合作分析，为搭建开放式的生态平台打牢根基。

数据处理技术的一般方法，可以简单地划分为以下环节： 定义数据概念、清洗数据、完善数据架构、进行数据管理 。在定义数据概念环节，银行各部门之间较为分散，技术部门与业务部门的沟通至关重要，应合力将技术能力与业务需求紧密结合，根据业务提取数据、定义概念。

数据集成

要实现两大要求：一是高效，二是透明。高效表现在数据集成后的一致性提高了信息共享利用的效率，透明则是指使用者只需关注选择哪种方式访问数据即可。数据集成的操作方法主要有三种：模式集成方法、数据复刻方法、综合性集成方法。 模式集成方法是在构建集成系统时，将各数据源的数据视图集成为全局模式，使用户能够按照全局模式透明地访问各数据源的数据。该方法有效实施的一个重要前提就是要有良好的网络性能保证，因为该方法并未实现多个网络数据源的数据交互，使用者使用时需要同时访问多个数据源。数据复刻方法将各个数据源的数据复制到与其相关的其他数据源上，并维护数据源整体上的数据一致性、提高信息共享利用的效率。该方法中一个典型的例子就是数据库，即将各个数据源的数据全都复制到数据库中，使用者可以直接访问数据库。通过数据复刻方法集成来获得的数据十分全面，数量庞大，但使用者在使用时可能只会关注其中感兴趣的特定数据，该方法的效率就成了一个需要考虑的问题。综合性集成方法就是将上述两种方法结合起来一起使用。综合性集成方法通常是想办法提高基于中间件系统的性能，该方法仍有虚拟的数据模式视图供用户使用，同时能够对数据源间常用的数据进行复制。

实现数据共享的方法有很多，最广为人知的就是建立大数据中心 。建设大数据中心主要分为四个环节：数据处理与加工、信息资产管理、机构协同、公共共享。数据共享对金融行业有着很重大的意义。建立一个数据共享平台能够规范数据来源的渠道，使得数据更加翔实可信，数据真实度和可靠度上升。客观事实是大部分银行等金融机构为了保护客户信息安全而不对外公开数据，但是这种数据不对外公开的坏处是银行缺少了对用户提供快捷方便服务的机会。随着社会的进步，用户不断要求提高服务质量，跨行业的竞争也更加激烈。社会需要数据的开放，而且数据平台也是建立在合法的基础之上。开放程度越低的银行未来发展的空间会越小。随着技术的进步，诸如零知识证明 等手段使不同企业之间安全可靠地共用数据也变得日益可行。

第三节前沿科技应用前景

一、大数据

大数据的核心在于提高对数据的加工能力，从而实现数据的增值。 大数据平台的构建可分为四个层次，分别是数据收集和存储、信息整合、知识发现、智慧决策 。四个层次的难度依次递增， 目前的技术处于知识发现层次 ，随着人工智能技术的发展，大数据平台的构建正向智慧决策层次推进。大数据应用的特性主要体现在降低成本、提高决策效率和增强风险控制能力等方面。目前来看， 其在银行的应用主要在征信、风险防控、消费金融、供应链金融和财富管理五个领域。

二、云计算

云计算是一种服务，由一个可配置的共享资源池组成，用户能够按需使用资源池中的网络、服务器、存储设备、应用和服务等资源，而几乎无需花费精力去管理。云计算的特征主要体现在共享计算资源、安全性和可靠性以及算力的弹性处理能力等方面。 金融科技行业的基础架构大都以云计算为依托，并充分应用大数据和人工智能技术。 这些技术不仅改变了金融科技行业的IT架构，也使得其能够随时随地对接客户，为客户提供更加便捷、及时的服务。

三、区块链

区块链的本质是一个分布式的数据库，由全网参与者共同管理和维护 。每个数据块中都包含一定时间内的全部信息流，并生成密码，用于验证其信息的有效性和链接下一个数据块。根据应用场景和设计体系的不同， 区块链一般分为公有链、联盟链和私有链。 区块链最主要的特性体现在去中心化、开放性、自治性、安全性和匿名性五个方面 ，通过纯数字的信用背书提供了一种新的信用创造机制，金融机构可以利用其进行相应的业务拓展。目前银行能够运用到区块链技术的场景主要有数字票据、支付结算、供应链金融、证券发行交易以及客户征信与反欺诈等 。

四、人工智能

人工智能是计算机科学的一个分支，是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人类智能的理论、方法、技术以及应用系统，其目标是让机器能做出近似人类智能的反应。 算法、数据和算力是人工智能的 “三驾马车” 。目前人工智能技术以机器学习，特别是深度学习为核心，在计算机视觉、语音、自然语言处理等应用领域迅速发展，已经开始像水、电、天然气一样赋能各个行业。

五、移动互联

通俗地讲，移动互联是指用户可以使用手机、平板电脑（PAD）、笔记本电脑等移动终端，随时、随地、随需以及快速地接入互联网，进行生产和生活的现代化技术手段。移动互联具备移动性、私密性和强关联性三大特征， 带来几个方面的变化 ：一是移动设备的便携性，让人们随时随地可以获取服务；二是随着手机号码成为用户的一种身份，移动设备变成了用户社会关系的载体；三是随着定位功能的启用，用户的位置信息可以随时被追踪记录。巨大的市场需求与行业融合共同推动着移动互联网金融快速创新， 主要体现在移动支付、移动理财和移动交易 等方面。

六、物联网

物联网是在互联网、传统电信网等信息承载体的基础上，让所有能行使独立功能的普通物体实现互联互通的网络。物联网主要有全面感知、可靠传递、智能处理三大主要特征 。现阶段的物联网，主要是通过各种传感器去采集物体的状态数据，并通过互联网上传至云端，与业务数据结合，产生新的应用模式。未来的物联网可以通过在设备中植入网络智能芯片，让这些设备具备感知和运算的能力，实现设备之间的连接与通信，进而产生更多颠覆性的应用模式。物联网金融在互联网金融信息流和资金流的基础上融入物流，将互联网金融立体化，将对金融领域的运行模式产生深远影响。目前我们可期待其在可穿戴设备、智慧网点以及供应链金融等方向上的应用 。

七、其他新技术

除了上述新技术之外，诸如量子计算、边缘计算、 5G等新的技术，银行也要积极推进研究和实验，提前进行技术储备和战略布局，赢取未来发展的先机。5G 网络极高速率、极大容量、极低时滞的特点加上边缘计算技术应用， 会催生智慧城市、智能制造、无人驾驶等 物联网行业应用的快速增长，产生物联网支付等全新的商业模式。 量子计算 恰好适用于海量数据的复杂处理与计算难题，其与人工智能技术相结合，在银行中可以用于复杂衍生品定价、风险管理、投资组合平衡等场景 中。

第三章银行数字化经营

本章提要：本章首先分析金融科技未来发展趋势，提出产业数字化、客户用户化、产品服务化、组织解构化、连接泛在化和监管严格化 等潜在的行业变革可能性。

学习目标：了解当今时代发展趋势，寻找银行发展的新思路；了解智慧型金融未来可能的服务形态；理解为何需要构建智慧生态以及生态服务模式。

第一节金融科技催生银行变革

我们身处在急剧变化的 “VUCA” 时代（“VUCA” 时代，即变幻莫测的时代，其中 “V” 是易变性（volatility），“U” 是不确定性（uncertainty），“C” 是复杂性（complexity），“A” 是模糊性（ambiguity）），新技术、新思维在潜移默化中改变了传统的生产生活方式，世界已展示出数字和智能时代的朦胧轮廓。截至2018年年底，全球互联网用户数量已超过38亿，智能手机用户数量达33亿，全球物联网设备连接数量达91亿。

我们需要对时代趋势有所辨识。未来可能有以下几个趋势：

一是产业数字化。 数字化会席卷所有行业，区别只在于规模和速度。数字化经营能够有效推动产业转型升级，抢占新的竞争制高点。

二是客户用户化，用户年轻化 。用户是产品的最终使用者，关心的是使用价值和感受，而客户更多地关心的是价格。 以客户为导向，营销策略是有效的，而以用户为导向，体验才是最为关键的 。从客户到用户，意味着服务不再只停留在网点或线上，而是渗透到各个生活场景 ；服务的内容也将不会自我设限，会沿着用户的需求自然延伸。“90后” 是接替 “80后” 的新一代、年轻化的主力消费群体。“Z世代” 是一批生长于数字时代的年轻人，他们更适应于数字化的产品，更喜欢通过社交媒体来获取购物的灵感。麦肯锡咨询公司的研究显示，社交媒体增加了用户10％的购物时间。

三是产品服务化，服务智能化。 人们对产品的价值诉求演化为对其背后实质性服务的需求，产品即服务。在这样的背景之下，互联网金融服务的供给不再单纯地将传统银行业务通过互联网化即可享受互联网红利、获取大量客户，而是更多地从用户视角出发，思考如今的消费者想要哪些金融产品和服务。

四是组织解构化。 企业间的交易成本会越来越低于企业内部管理成本。原来在企业内部做的事情，会慢慢转到企业外部，“连接比拥有更加重要”。慢慢地，组织就逐渐解构了，再也没有那么清晰的边界，竞争也不再是市场主体关系的全貌，新型组织形态的内涵发生了巨大改变，开放边界、彼此加持、互动生长、共创价值成为新的特征。

五是连接泛在化。 “互联网＋” 正逐渐走向 “万物互联”。 “万物互联”是以万物有芯片、万物有传感器、万物有数据、万物有智慧、万物皆在线为基础，人、数据和设备之间自由沟通，产品、流程、服务各环节紧密相连的全球化网络。据预测，到2020年年底，全球物联网连接设备将超过500亿个，会产生600泽字节（ZB）的信息。

六是监管严格化。 在不久的将来，我国可能出台跨界的监管规则，借鉴国外的开放银行监管框架，设计符合我国情况的数据标准、 API标准、安全标准以及统一化治理模式。监管政策也将越来越注重用户隐私和信息安全的保护，强调用户认证和授权，要求生态圈平台各方提供数据使用报告和安全报告。

第二节转型动力与原则

科技的发展带来客户行为的显著变化。

一是客户行为数字化。 移动终端等联网设备可以记录衣、食、住、行等日常生活行为轨迹，为描绘客户精准立体画像提供了量化基础，掌握全生态数据、数据建模分析能力成为了解客户的关键。

二是客户触达数字化。 通信社交、观看视频、阅读资讯以及线上购物占据着移动互联网用户70％的时间，数字媒体已成为触达客户的主渠道，银行营销资源需要更多向流量聚集的数字化媒体倾斜。

三是客户关系社交化。 客户参与感越来越强，创意、互动、裂变、社交属性的营销内容与形式成为获客、活客的关键。客户行为的变化拓展了客户需求空间、更新了需求形式，乃至重新定义需求的内涵和外延。这在客观上要求银行金融服务做出改变，包括更加注重客户体验和个性化需求实现，更加注重交互性、便捷性、开放性、共享性等。 一些金融科技企业通过捕捉客户行为特征的变化，从某些特定维度挑战传统金融的核心竞争力。

例如，科技企业通过深刻把握客户在流动性和安全性上的平衡需求，涉足传统上以银行为主的基金代销业务，并取得相当大的市场份额。具体来看，以下几个方面表现更为明显：

第一，改变交易模式。 支付宝、微信等第三方机构为客户提供交易、支付、转账等功能，一定程度上取代了银行卡、 POS机等传统支付介质和手段。第三方机构抢占了客户的交易入口，为客户提供了更便捷实惠的交易支付场景。

第二，分流银行资金、改变银行负债结构。 互联网理财产品的发展降低了投资门槛，随时随地提供便捷服务，吸引力远超传统的银行存款和理财产品。截至2019年6月底，我国互联网理财用户规模已达1 70亿人。

第三，争夺银行贷款。 贷款利息收入是银行收入的重要组成部分。金融科技企业正在抢食这块蛋糕，它们发挥数据优势，利用客户累积的信用和行为数据，评价客户信用、自动审批发放贷款并进行贷后监控，提升了审批效率和风险防控水平，并将服务的重点放在传统商业银行较少涉足的长尾客户和小微企业贷款上。

银行在金融科技的冲击下，具有以下优势：

第一，网络资源。 银行天然是网络，除覆盖面巨大的结算网络、业务处理网络、现金管理网络等系统网络外，数以万计的员工及数以亿计的客户、ATM机、 POS机都是网络节点，其是可开发的网络。

第二，经营对象特殊。 银行经营的对象是货币、账户、虚拟产品，易与互联网技术融合，电子化、网络化成本较低。

第三，信誉与安全。 信誉是社会的黏合剂，是降低交易成本的无形工具。越来越多的出借人对网贷行业持谨慎的态度。随着监管趋严，网贷行业迎来了清退潮，正常运营平台数大幅减少。在多数人心目中，银行仍然是最可靠的。银行信誉是长期建立起来的，不是某个企业一朝一夕可以拥有的。

第四，线下服务。 互联网金融一般擅长提供理财等标准化的线上产品，但线上服务始终无法完全取代线下服务。除了需要面对面的洽谈、实地办理的业务外，像债券承销、养老金办理、造价咨询、综合融资等非标准化的融智类业务，单笔金额大、综合化程度高，业务处理需要相当的专业知识，需要针对客户 “量体裁衣”，这些主要靠线下来办理。

基于银行的禀赋优势和业态特点，银行在数字化经营中应遵循如下原则：

第一，以我为主。 银行提供给客户的一定不只是一个连接、一个网络，而是实实在在的资金、信用和问题解决方案。银行只有利用金融科技，深耕自己的专业，而不是离开主业去开发什么新模式，才不会本末倒置。以我为主的另一层意思是要看大势，不能盲从新技术。银行的特质是稳健，有生命力的技术应用必须形成生态、相互协同、持续发展和大范围应用。

第二，以开放的态度谋求合作性竞争。 互联网对银行的冲击不是单纯的技术问题，还会带来企业文化的巨变。在互联网时代，银行只有开放、合作才能实现共赢。银行的网络开放给各类企业、银行与各种结算场景连起来、各银行之间的系统连接起来，对客户来说等于多了很多网点、获得了更多便利，对社会来说降低了交易成本。

第三，以客户体验至上为宗旨设计产品、提供服务。 随着银行业务线上化、电子化和数字化以及第三方支付的发展，客户的银行转换成本正在降低，客户只需动动手指、拖动鼠标就能到不同银行办业务。这样客户给银行的 “第二次机会” 也就越来越少。因此，在流程、产品、销售设计中做到以客户为中心、重视客户体验尤为重要。

第三节应对挑战不断结网扩网。

银行要做的就是不断把自己的 “网” 织牢拓宽，构建生态圈。

例如，银行将结算网与特定的交易场景和社交场景结合起来，形成一张 “汇通天下” 的大网，涵盖几乎所有的行业应用和用户场景，连接无数超市、电影院、餐厅、医院、学校等，客户只需要一部手机就能够随时随地完成所有交易支付。利用线下发展线上，实现线上线下协同经营。

线上线下各有优势和特点，两者只有结合协同，才能优势互补。

例如，银行将理财、基金、保险等金融产品搬到网络平台上；把ETC电子标签送到客户手里，装到车上，开通激活；通过网银盾技术、生物认证技术，解决身份认证和签名法律效力问题，帮助客户在网上办理商事登记；通过营销演示、开通接口、辅导等将企业公积金、养老金、社保金、学杂费、交通罚款缴纳等搬到网络银行上；内部管理线上化，如将风险授信所需的纸质材料通过电子渠道完成，进行后台审批；等等。 这些不同种类的业务服务，既有线上操作，又有线下支持。银行拥有众多网点和客户经理，如能与线上协同，将是一笔巨大的资源 。

银行不仅仅要通过传统方式抓集团客户、私人银行客户，更要通过批量化、技术化方式抓小微企业客户、个体工商客户以及中低收入个人客户 。

抓住机会发展融智类业务。银行信誉和综合化服务能力是网络无法取代的，银行在养老金管理、资产托管、跨境人民币、债券承销、财务顾问等非标准化、融智类业务都有优势。

以客户满意度和贡献度为核心改进考核体系。 银行考核的重心应该从存款、中间业务收入向客户的满意度和贡献度转变，让银行真正以客户为中心，让用户成为银行的粉丝。组织管理架构、计划管理、资源配置都应以客户为中心来改造。提高数据分析能力。

重视网络媒体的广告效应。 据统计，全球移动端广告支出占比从2010年的0*5％上升至2018年的33％，已经逼近份额最大的电视媒体。在互联网时代，口碑会通过社交网络迅速传播，成为最好的广告。为用户提供良好的服务体验，或许比任何广告投入的效果都要好。

在互联网的推动下，交易边际成本趋向于零。 社会协同共享的模式越来越现实。银行之所以存在的一个重要原因就是因为内部协同比社会交易的成本低。面对协同共享的社会发展环境，如果银行的内部协同联动功能发挥不好，将变得毫无优势和竞争力可言。怎么加强协同联动呢？除了调整组织结构、改变权力结构、改进考核等外，大力倡导协同文化的建设也十分重要。

第四节未来之路

一、科技基础

数字化经营的核心驱动力在于技术的进步。要构建科技基础，就要先看到技术的本质，去寻找到它的发展规律，然后去探索、发现对金融领域影响最大、最有可能深入应用的新技术。从目前来看，人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网等新兴前沿技术，都为金融科技范围内的核心技术。人工智能是智慧金融的引擎，区块链是智慧金融的助推器，云计算是智慧金融的发射器，大数据是智慧金融的燃料，移动互联和物联网是智慧金融的传递媒介，边缘计算技术让智能硬件具备了计算的能力，量子计算将助力人工智能应用迈上新的层级。

随着科技持续进步，这些核心技术将构建出一个新的架构体系，技术最终将让社会发展成一个数字双生的世界，不断地把碎片化物理世界数字化后，在网络空间构造成一个碎片化的数字孪生体，然后把这个碎片化的孪生体拼成一个完整的数字孪生体，直至构造一个数字孪生的世界。

二、智慧金融

数字化的世界让金融科技可以更为严谨、快捷地助力银行的业务发展，银行业务也会变得越来越智慧化。个人业务将能够提供随时、随地、随需的个性化综合金融解决方案，真正实现 “唯你专属”。

三、智慧生态

新兴金融服务模式和服务主体的不断涌现使银行不断蜕变，边界扩大、体量变轻，银行的金融属性进一步下沉，社会属性不断凸显。银行借助现代技术实现与社会各群体互联互动、共生共促，形成智慧生态圈。

银行生态圈的推动与执行要着力从企业（B）端、消费者（C）端和政府（G）端三个维度开启转型和重构 ，构建出完整的智慧生态，重新定义新时代银行的功能，找到银行新的角色定位。银行以服务C端用户着手，在C端服务不断迭代与优化之后，逐步拓展至B端和G端。无论是B端还是G端，本质上是为了更好地联合企业与政府来服务C端用户，这是银行建设智慧生态圈的要义 。

对C端而言， 银行可以在围绕衣、食、住、行等与生活息息相关的领域择机切入。

从B端来看，当前B端市场已呈现出过度竞争状态， 银行需要跳出固有的格局，转向建立伙伴式的新型银企关系 。

银行正在尝试与G端客户实现互联互通，通过 “G端连接” 的核心举措，紧抓政策源头、资金源头和数据源头，自上而下牵动 “B端赋能” 和 “C端突破”，是适应工业4*0智慧化发展的需要，也是创新经营与盈利模式的有益实践。从 “群众少跑腿” 到互联网“数据多跑路” 的服务管理新模式可以帮助建设智慧政务，无疑也将带来银行业形象的重塑、商业模式的革新和服务格局的再造。