农业银行取得基于超级柜台的电子签名方法及装置专利，确保交易凭证的完整性

金融界2024年2月23日消息，据国家知识产权局公告，中国农业银行股份有限公司取得一项名为“基于超级柜台的电子签名方法及装置“，授权公告号CN111369364B，申请日期为2020年3月。

专利摘要显示，本申请公开了一种基于超级柜台的电子签名方法及装置，应用于超级柜台的前端设备，包括：依次获取所述超级柜台生成的原始交易凭证和客户的电子签字信息；基于电子签字信息和原始交易凭证进行数字签名，得到中间电子凭证；将中间电子凭证发送至超级柜台；接收超级柜台返回的电子印章和中间电子凭证；在对中间电子凭证验签无误的情况下，将中间电子凭证和电子印章合成为目标电子凭证。所述基于超级柜台的电子签名方法及装置，实现中将原始交易凭证、电子签字和电子印章合成为最终的电子凭证，确保了交易凭证的完整性；通过公钥证书对中间电子凭证进行数字签名，确保电子凭证防篡改，将客户签字和公钥证书合成到电子凭证中，可用于防抵赖验证工作。

本文源自金融界

电子签名电子签章技术在现代银行体系中的应用解析

银行业，在我国是指中国人民银行，监管机构，自律组织，以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、非银行金融机构以及政策性银行。是现代金融业的主体，是国民经济运转的枢纽。

行业背景及分析

01、银行为什么需要数字化转型

从国家层面看，十四五规划要求稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型；从监管层面看，人行给出金融科技发展规划，银保监会出台数字化转型指导意见；从区域环境看，银行数字经济成为国家高质量发展的重要动力源。

从客户需求看，无论是信贷客户还是零售客户均对银行数字化服务提出了更高要求；从商业模式看，通过数字化技术，洞察客户、发现客户、服务客户，打造可持续的商业模式，是提升核心竞争力的必答题。

02、 银行数字化转型转什么

1、转变经营理念和思维模式

2、转变组织机制

3、转变业务模式

4、转变管理模式

03、 银行数字化转型怎么转

现有痛点：

客户及员工体验方面，端到端的客户旅程服务意识尚未形成；

渠道建设方面，线上+线下的数字化经营模式还处于起步阶段；

产品服务方面，具有市场竞争力的“枪支弹药”不足，差异化供给能力有限；

风险管理方面，如征信授权需全流程的增效优化，数字化风控短板明显，需进行系统性设计；

业务流程方面，线下处理过于繁琐，系统功能联动性有待提高，自动化智能化程度不高。

上述痛点严重制约着银行业务的又好又快发展，在现今日益激烈的同业竞争环境下，形成了限制银行竞争力的巨大瓶颈。

通过应用成熟可靠的电子签名电子签章解决方案，实现线上化、电子化的合同签署，可以显著缩短银行业务办理周期，降低业务办理成本，提高效率，优化客户体验。电子签名已成为制约银行全面电子化、数据化的最后一道关卡，建设电子签章系统成为势在必行的需求,而e签宝银行业电子签名解决方案是破解数字化改革发展痛点的有力抓手。

场景解决方案及应用

银行数字化转型一定是自上而下推进的工作，需在如下三个方面达成统一认识。

1、数字化转型不是为了转而转，它是银行作为企业在面临新常态下业务发展的一种选择，本质上是为了通过电子签名实现银行业务的转型而获得更大的发展。

2、数字化转型不等于电子签名引领业务。基于自身不充足的“资源禀赋”的现状，更多需要思考的是“电子签名融合业务”。

3、数字化转型不等于完全的线上化与完全的数字化精细化管理。还需结合考虑银行业务足够灵活，网点众多的优势，线上+线下的电子签名结合才是未来。

银行业电子签名主要应用场景有以下几方面：

01、信用卡发放

需求分析：

信用卡发卡业务涉及到多种业务方式，常见的有：

业务员线下办理方式，办理成功后将信用卡寄送给用户，用户使用前需要到营业厅提供身份证原件等激活该信用卡。

网发信用卡方式，在各大流量入口引流，将庞大的信用卡用户流量引流到开卡业务办理页面，在此页面完成相关业务操作。

用户主动到线下营业厅办理。

信用卡中心每个月推送电子账单

上述多种方式中，除第三种之外，其他两种方式均涉及到电子签章的场景。

除办理信用卡业务以外，信用卡每个月的电子账单推送，也需要加盖行方的公章，此处的电子签章应用尤为广泛。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条规定：发卡银行应当公开、明确告知申请人需要提交的申请资料和基本要求，申请材料必须由本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。

e签宝解决方案：

信用卡业务监督管理办法的态度明确，将电子签章作为推荐认可的确认签署人意愿的技术手段。甚至在“授权收取额外费用”等敏感环节推荐使用电子签名的方式来实现业务授权。

02、 线上网金（开户协议、征信授权书、借款合同）

需求分析：

线上网金业务的合同电子化签署，是当前各大银行最常见、最高频的业务之一，也是线上化需求最紧迫的业务，通过上线电子签名，能够直接打通线上展业的全链路，实现传统信贷业务互联网化。

e签宝电子签解决方案：

相关开户协议、征信授权书、借款合同签署流程如下：

流程说明：

用户登录手机银行/网上银行，办理网金业务，原流程保持不变；

查看产品合同确实无误后提交签署，业务端将签署文件及签署人信息通过传参的方式调用e签宝接口服务开启签署；

开启签署后，e签宝可提供实名/意愿认证服务及签署服务，并提供标准的H5服务页面，可嵌入至任意前端（pc、app、公众号、小程序）完成签署；

03、 柜面无纸化（电子回单、交易明细表、转账汇款凭证）

需求分析：

银行临柜业务存在大量单据签署的需求，包括用户提交业务申请时的签名，以及业务办结后，银行方出具的业务回单签章。

该类签名签章的电子化应用流程如下，依托于银行网点的终端机或PAD等设备实现客户的身份认证和电子签名采集，业务办结后，调用e签宝签章服务自动加盖银行电子章，并将回单发送给客户手机/邮箱，或现场打印出来交予客户。

e签宝解决方案：

数字化转型阶段，越来越多手机银行引入电子签章，客户在线转账汇款，在手机银行就能查看盖有银行电子公章的回单、交易明细以及转账汇款单据。

04、 电子保函

需求分析：

纸质保函阶段，申请人按银行要求提交大量纸质材料，银行整理生成纸质保函，经行长审批后才能盖章签发，通过耗时3个月左右。其中会遇到行长开会、出差，无法及时处理文件；印章管理员一份份手动盖章占用大量人工时间；业务员不敢催进度等问题

e签宝解决方案：

客户在线上报申请信息、提交电子文件材料，银行在业务系统查收材料、生成电子保函签署流程，流程自动流转至用印人进行集中在线盖章，高效生成一份合法有效的电子保函文件。由e签宝提供实名认证、证书服务、模板服务、文件预览、格式转换、文件页面处理、电子签章、文件内容提取等一系列软件服务，帮助有电子保函业务需求的用户，实现保函文件全周期在线处理与管理。

05、 银行询证函

需求分析：

传统纸质函证必须由会计事务所起草，线下递送给被审计企业盖章授权后，再送往银行核实数据并盖章回函。

中国财政部会同银保监会印发“财会[2022]39号文件”，明确要加快推进银行函证数字化建设。鼓励具备条件的会计师事务所和银行通过银行函证平台（包括第三方函证平台和银行自建函证平台）开展数字化函证，有效提升函证效率和效果。

e签宝解决方案：

使用e签宝服务即可解决上述问题，全流程线上化，无需人力介入且身份可信，函证可验防篡改。

e签宝具有业内领先的询证函解决方案，当会计事务所发起函证签署后，被审计方收到通知后先盖章，随后行方进行确认，若信息无误则盖章至左边签署区，若信息不符则盖章至右边签署区并进行备注说明，两种情况下都完成了本次询证函的签署流程。

06、 企业对公开户

需求分析：

为切实提升企业开办便利化水平，进一步优化营商环境，近年来，国家以大力推广电子营业执照、电子印章应用为切入点，强化数据赋能，优化企业开办流程，激发市场主体活力，在网上咨询指导、窗口受理、执照发放等环节，主动提醒企业下载激活电子营业执照、电子印章，不仅实现了在企业开办环节中电子营业执照、电子印章就同步领取，而且可真正做到“让数据多跑路，让群众少跑腿”。

e签宝解决方案：

以对公开户场景为例，银行客户企业法人前往银行进行开户，由银行客户经理上传对应用户信息的签署文件。

由企业法人通过领取政府要求的印章，进行扫码领取，扫码签署等动作完成整个签署文件。整个流程均由银行客户经理进行文件上传、设置印章、客户二次确认，最终签署文件完成后，归档至签署完毕系统，再根据银行要求，上传人行归档。归档完毕后，行方可在自己的系统中查看合同或下载。

、

07、 内部公文

需求分析：

银行经营管理活动中存在海量的文档签署，不管是银行内部文件签署，还是银行与外部机构（供应商/合作商）文档签署，都面临效率低、风险大、成本高、管理不便等难题。

e签宝电子印章系统采用数字防伪水印、数字签名等先进技术，嵌入OA办公系统、影像平台，实现OA系统加盖安全电子印章、远程防伪打印功能，具有防伪造、防复制、防篡改的特点。用印文件以加密的方式分开进行保存，既可防止非法用户盗取印章图片，又解决了公文中印章被拷贝、拖拽、盗用的问题，实现南京银行印章的电子化、集中化、流程化、规范化管理，高效服务总公司分公司等各级机构，提升风险管控水平，降低企业运营成本。

e签宝解决方案：

申请人填写表单数据开始到各级审批，存在大量的行为数据（操作时间、IP地址等）、业务数据。随着银行精细化管理和最大化规避风险要求，需要对申请人、审批人行为发生前进行身份认证，以防止抵赖和方便事后追责审计。

通过对业务系统中表单数据进行电子签名，达到对每个审批环节中签署人、签署信息加盖时间戳固化证据兼顾效率与安全：可根据企业实际的业务需要，固化各个审批环节，不可抵赖。

亮点价值

e签宝赋能银行数智前行，主要体现在以下几个方面：

高效优化流程：

e签宝电子签名极大地简化了繁琐的纸质签署流程。银行客户不再需要亲自前往银行网点或邮寄文件，而是可以通过电子设备在任何地点完成签署。这大大缩短了合同签署的时间，提高了办理业务的效率。

降低交易成本：

电子签名消除了纸张、打印、邮寄等传统签署流程中的成本。银行不仅可以节约物料成本，还能够提高员工的工作效率，降低人力成本。

降低运营成本：

随着电子签名的广泛应用，银行可以在一定程度上减少实体网点营业厅的数量。电子签名使得客户可以远程完成合同签署和交易，不再需要亲自前往银行网点。这对于银行来说，可以有效，减少场地租金、人力资源和其他运营费用。

提升客户体验：

客户可以在自己的设备上随时随地完成签署，不需要亲临银行。这大大提升了客户的体验，增强了客户对银行的信任感。

环保可持续：

电子签名减少了纸张的使用，对环境产生的影响较小，有助于银行实现绿色可持续发展，实现“绿洲工程”。

创新数智形象：

银行采用了先进的e签宝电子签名技术，展现了创新和科技的形象，为银行在竞争激烈的市场中赢得了优势。

扩展业务范围：

e签宝电子签名使得银行可以更便捷地与远程客户进行业务往来，无论客户身在何处，都可以进行签署和交易，扩展了银行的业务范围。

增加客户黏性：

银行还可以通过e签宝电子签名与客户保持紧密的联系，推出线上金融咨询、客户培训等活动，拓展了与客户的互动形式，增强了银行的品牌影响力。

综上所述，电子签名作为现代金融领域的一项重要创新，通过e签宝电子签名，银行不仅实现了运营成本的节约和客户体验的提升，还成功应对了外部挑战，为银行业务的未来发展开辟了新的路径。

银行典型案例汇总

国有行•股份制•城商行

农商行•民营

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